退職金は、
「老後の生活資金に使うお金である」
私の持論です。
しかし、なかには、
住宅ローンの返済資金や
住宅のリフォーム資金など、
退職金の使い道を
すでに決めている人もいます。
そこで、今回は、
今一度、退職金の使い方の基本を
整理してみたいと思います。
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退職金の位置づけ
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勤め先から退職金をもらえる人は、
勤め先の退職金の規定や
ご自身の勤務年数や年収から、
いくら位もらえるのか、
予想をつけることができます。
確定拠出年金を導入している企業に
お勤めの人でも
60歳以降、
一時金でもらうのか
年金としてもらうのか
それとも併用するのか
ご自身の判断で、
運用実績から計算することは可能でしょう。
退職後の収入は、
・公的年金（老齢基礎年金や老齢厚生年金など）
・企業年金
・再就職による給与
・個人年金保険
・賃貸住宅収入
・金融商品への運用益
・相続遺産
・死亡保険を解約した時の解約返戻金
など、様々でしょう。
退職金は、
これらの収入から、
これからの生活を維持していくのに
足りない分を補っていく役割を果たしています。
なかには、
退職後は収入が減るから
その分生活のレベルを落として、
家計支出を減らす
と言われる方がいます。
しかし、現役中に使っていたお金を
急に減らし生活のレベルを落とすことは、
そのようにしなくてはならない
要因が発生しない限り無理だと私は思います。
例えば、大袈裟と
思われるかもしれませんが、
それは、
生活に困窮した時で、
退職後すぐにではなく、
20年近く経ってから
お金がないことに気付けた時です。
そのようにならないために、
退職金を、
計画的に有効に使わなくてはならないのです。
退職金の位置づけは、
このようなところにあります。
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退職金後すぐに金融資産運用は危険
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退職間際になって、
退職金の使い道を決めるのでは遅いです。
退職金を実際にもらってから
当面は、
再就職もして収入も入るので、
退職金の一部を
株式や投資信託などの金融商品で運用をしよう、
と考える人がいます。
現役中に、
金融商品で運用をした経験のある人ならまだしも
まったく経験のない人が、
運用を始めては、
リスクが高すぎます。
この場合のリスクとは、
元本の保証されていない金融商品に運用した場合、
100万円運用益を得るかもしれませんが、
100万円損出を出すかもしれないことです。
つまり、現役中に、
金融商品の運用の知識を得ておくこと、
また実際に運用してみる。
などといった準備が必要な一例です。
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退職金は現役中の負債を返済するお金ではない
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また、現役中の負債は、
現役中に完済することが原則です。
住宅ローンを例にとってみても、
現役中に完済できる、
収入と返済とで、
上手くお金を回すことができる金額までを
負債とすることが原則です。
退職後、収入が減少しても、
現役時代と同額の返済をしていくのは、
冷静に考えれば、
おかしなことだとは思いませんか。
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退職金の使い方の基本
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このように考えていけば、
現役時代より、
収入が減ることが考えられる老後を、
お金の心配なく過ごす老後にするためには、
退職金は、
生活費を中心に使うと考えておいた方がよいでしょう。
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■「人生の添乗員（R）」からのワンポイントメッセージ
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退職金は、
主に生活費に使うお金です
「人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ（第286号）」
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