こんにちは
ペット（犬猫）を買いたくて、
それまで住んでいたペット不可マンションを売り
現在、ペット可マンションを探しているシイマです
前回、住宅ローン仮審査について書きましたが、
私が去年転職し、
勤続年数が11カ月だったため
三菱UFJの店舗での直接仮審査申し込みをしたとき、
一緒に「住宅ローン返済計画」について相談しました
滅多に行く機会のない住宅ローン相談ですからね
店舗相談は平日しか空いていないので、
わざわざ有給とっての予約相談なので
相談できるものは全部相談します
すでにアラフォーの私。
本音としては、できれば20年でローン返済完了したい
しかし、これから65歳退職するまで２０年働いたとして、
20年で住宅ローンを返しきれるのか
（本音：できるなら15年で完済したい）
＜結論＞
三菱UFJの住宅ローン相談で
結論的にはオードソックスに
35年の住宅ローンを組むのが
もっともリスクが少ないという結論に落ち着きました。
これまでの生活、そして今後の生活が
新しい住宅ローンによって圧迫されたり、
最悪ローン破産になることはないか
リスクをいろんな方向からチェックしました。
例えば今現在、子供は一人ですが
私立の高校に通っており、
大学進学も視野にいれてます。
となれば、当然学費が増えることは
間違いありません。
他にもあってほしくはありませんが、
家族の誰かが事故にあって
働くことが難しくなることも
最悪のパターンとして考えます
これらの将来のリスクを色々踏まえ、
35年でローンを組むと
「現在の家賃＝住宅ローン返済＋修繕積立金＋管理費」とすることで
今までの生活から急に家計を圧迫することにならないようにしました。
三菱UFJの相談員曰く、
私の年収であれば20年ローンで返せないことはないそうです。
しかし、それだと「もしも」があったときに、
身動き取れなくなるリスクが高くなるのだとか
（言葉は濁してましたが、もしも＝離婚ですよね）
その上で、私の今の年収が
今後も保たれるとして（増えずにキープ状態で）
20年でローンを返済したいという希望も
決して不可能ではないことを
説明してくれました。
まず住宅ローンを20年で返済するための計画として
繰り上げ返済の資金を貯めるための計画を考えます。
このとき、繰り上げ返済資金の出どころに
旦那の年収はあてにしませんでした。
それこそ、「もしも」があったときに、
「あて」が無くなると、
身動き取れなくなるリスクが高くなるからです
（まぁその分、子供の学費や水道光熱費・生活費諸々は、旦那の稼ぎから出してもらいます✨）
よって私の収入から
さらに住宅ローン×2倍のお金を、
繰り上げ返済用に毎月積み立てていきます。
特に今は￥の価値がどんどん下がっていてるので、
普通に円を積み立てるだけでは、
将来の金利上昇に対応できなくなるかもしれません。
なので、NISA（S＆P５００・オルカン）や仮想通過（ビットコイン）、ゴールドなど
資産の分散化で積み立てていくという方法をとることにしました。
なんていうか住宅ローンは￥で組むので、
支払い額はほぼ一定なんですよね。
（金利の影響は多少受けますが）
であれば、毎月稼いだ給料（円）を、
住宅ローン返済にカツカツで回すより
投資運用（ドルや株・仮想通過）に回した方が
将来的にはいいんじゃないかという考えです。
仮に、もし何かあったとしても、
投資資産を少し取り崩すなりすることで
臨機応変に対応できます。
しかし、その上で、ある程度の現金がないと
急な出費に対応できないので
毎月現金積み立て2万円。
この現金は余裕があるときだけでいいので、
臨機応変に積み立てていきます。
「住宅ローン返済＋繰り上げ返済用積み立て」で
だいぶ出費持っていかれる……
ですが、これもペット可マンションに引っ越して
犬・猫を飼うためです
転職して年収UPしておいて
本当によかったです✨
住宅ローン返済にボーナスは入れていないので
私のおこずかいはここから捻出しようと思います
（あと、株の配当金✨）
やっぱり銀行はお金のプロですね
住宅ローン返済について
私と旦那の年収なら問題ないだろうと
思っていても、所詮は素人の考えだったなと思いました。
細かくリスクを洗い出し、
今の生活をキープしつつ、
無理なく、そして私の希望返済計画によりそって
住宅ローン返済計画を提案してくださいました✨
ありがとうございます
さりげなく、
「いくらこの住宅ローン返済計画に余裕があっても
今現在の出費や生活レベルを
「余裕があるから」で上げたら元も子もないので
そこはしっかりして、財布は緩めちゃだめですよ」
と銀行相談員に笑顔で微笑まれたのは
頭の片隅に
忘れず覚えておこうと思います
