年収380万円の40代
妻と高校生の息子と節約しながら
小さな暮らしをしています
世帯年収は550万円くらいです…
今週のおすすめ
銀行から通知が届きました。
住宅ローンの金利がまた上がるやつです
前回：1.225%
今回：1.475%
+0.25%の上昇です。
でも、我が家の毎月の返済額は
ほぼ変わっていません。
…で終わらせてはいけません。
変動金利の住宅ローンを持っている方、
特に5年ルール・125%ルールを知らない方は
ぜひ最後まで読んでください。
返済額が変わらないのは「5年ルール」のせい
変動金利には
「5年ルール」という仕組みがあります。
簡単に言うと、
というルールです。
一見、借りる側にとって
ありがたいルールに見えます。
でも、ここに落とし穴があります。
返済額は変わらなくても、
利息の計算には新しい（高い）金利がすぐ適用されます。
どういうことかというと、
毎月の返済額のうち
・利息に使われる分 → 増える
・元金の返済に使われる分 → 減る
返済しているのに、
元金がほとんど減っていない
という状態が5年間続くわけです。
そして5年後、返済額が見直されるタイミングで
突然、月々の支払いが増えます。
「え、なんで急に増えるの！？」
とびっくりする方が
これから続出するかもしれません。
さらに怖い「未払利息」の話
金利がさらに大幅に上昇すると
もっと恐ろしいことが起きます。
それが「未払利息」です。
毎月の返済額が、その月に発生する利息を
下回ってしまう状況になると、
足りない分が「未払利息」として
ローン残高に上乗せされていきます。
という、悪夢のような状況です。
さらに問題なのが、
この未払利息はローン終了時に一括返済を
求められる可能性があることです。
35年ローンを組んで、35年後に
「残りを一括で払ってください」と言われても
普通は払えませんよね…
金利が下がれば解消される場合もありますが、
上がり続けた場合はローン終了時に
一括返済を求められる可能性があります。
銀行からの通知書で今すぐ確認してほしいこと
銀行から届く残債通知書に
「未払利息分」という欄があります。
我が家の場合は0円でした。
今のところは安全な状態です。
ここに金額が書かれていたら要注意です。
すぐに銀行に相談するか、
繰り上げ返済を検討した方がよいです。
通知書、引き出しに入れっぱなしに
なっていませんか？
今すぐ確認してみてください。
125%ルールも万能ではない
5年後に返済額が見直されるとき、
上昇幅はそれまでの125%が上限というルールがあります。
例えば毎月55,000円払っていた場合、
5年後に上がっても最大68,750円まで、ということです。
「それなら安心じゃん」
と思うかもしれませんが、
月々+13,750円、年間+16万5,000円の増加です。
家計への影響は決して小さくありません。
しかも125%の上限を超えた分は
消えるわけではなく、
次の5年間へ繰り越されます。
5年ごとに雪だるま式に
増えていく可能性があります。
我が家が繰り上げ返済を選んだ理由
前回の記事で書きましたが、
我が家は300万円の繰り上げ返済をしました。
理論上は投資に回した方が
資産は増えるかもしれません。
でも今回の金利上昇の通知を見て
繰り上げ返済の判断は正しかったと思っています。
元金が減っていれば、
金利が上がっても利息の膨らみ方が違います。
未払利息欄が0円だったのも
繰り上げ返済の効果だと思っています。
ありがとうございました。
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