これまたよくある質問。
変動金利か固定金利か？
状況によるとは思いますが、私は条件付で変動金利がよいと考えます。
巷では、繰り上げ返済よりも投資に回した方がいいという意見が散見されますが、あえてこの意見に食ってかかろうと思います(笑)
まず、この投資の方がいいという意見は正しいです。
ただ、この状況を見た上で言っているとしたら、適切とは断言できないと思っています。
なぜならば、ご存知の通り、日本は金利を上げると破綻してしまいます。それは株価的な意味もありますが、金利を上げると日本が返す利子も増えてしまうので国家財政に影響が出てしまうからです。つまり、本来ならば例外的なレベルの量的緩和をやっているにも関わらず物価上昇が未達成の今、金利を上げると単に自分の首を絞めるだけになってしまうからです。
日本はそんなアホなことはやらないと思うので、理屈上は金利を上げるとは考えにくいです。
あと、固定金利は分かりにくいようにトラップを仕込まれている点も要注意ですね。
優遇率が11年目から変わっていたりします(もはや、固定金利じゃないよね(笑))。
よーく読まないと気付きません。
私は、固定金利にしては低すぎる気がしたので読み直して気が付いたのですが、これに気が付いた時は驚きました。
固定金利推奨の方が試算に使っている固定金利の数値には、エセ固定金利の金利で試算されているものもある気がしてなりません。
また、証券や銀行等の友人の話を聞くと、住宅ローンは長い期間払っていただき、余剰金は投資していただく方がカモ、じゃなくて上客らしいです。金利で稼ぐという雰囲気は薄いので、こういうやり方にシフトしているとか。
なんかこれって、固定金利推奨の意見の方の理屈そのものの気がします。彼らはこうした銀行マンの口車に乗せられているようにしか見えません。
まぁ、贅沢を言えば、「変動金利35年繰り上げ返済なし、余剰金は投資」というお客さんが、金利変動リスクもお客さんが取ってくれるので真の上客なんでしょうけど(笑)
一方で、低金利が35年も続くという考えは、さすがに脳内お花畑状態かと思いますので、35年で返すつもりなのであれば、変動金利はリスクが高いと思います。
そういうわけで、
10年くらいで返せる借入れの方
10年くらいで売却予定の方
は変動金利の方が現状では良いのではないでしょうか？
10年で売るなら、4-5年間金利が変わらなければ、変動の勝ちですからね。
また、短プラは9年間不動なのに対し、長期金利はピクピク動いています。短プラが変化無しであることは、未来永劫変化しないことの保証ではありませんが、長期金利と違い、その金融商品としての性格上、そう簡単に動くものではないわけです。上述した日本の置かれた金融状況に鑑みると、なおさらです。
もちろん、余剰金はつみたてNISAとかで複利を利用して稼ぐ方が良いと考えるのもアリなので、投資派の方は固定金利でもいいですが、投資は、たとえいわゆるドルコスト法でも日々の情報収集や経済動向のチェックは欠かせなくなるので疲れます。
そういうのが好きならばいいですが、好きでないならば、繰り上げ返済は単に余剰金を返済に充てるだけなので、まだそっちの方がマシだと思います。
たとえ投機ではなく投資であったとしても、よく調べもせずにやるのは、個人的にはどうかな？と思っていますので。