前回の続きです。
５年ほど前、仕事で
ライフネット生命の岩瀬元社長の講演会を
取材したことがあるのですが…
その中で
「保険というのはそもそも掛け捨てであり
掛け捨てで十分なんです。」
という内容が印象に残りました。
その時は
意味がわかっておらず
「掛け捨てのほうがもったいないでしょう！
」と
思っていたのですが…
お金の勉強していくうちに
なるほどそういうことかと
わかるようになりました
と言うわけで、今回は
「終身型生命保険が不要な理由」
を説明してきたいと思います。
子供が産まれた際
学資保険を考え代理店へ行ったところ
セールスマンから
「ご主人の生命保険を終身で積立てて
満額になったところで引き落とせば
お子さんの学資保険代わりになる。
もし、ご主人が亡くなったら1,000万円が落ちます。」
という…
今から思うとぞっとするようなセールスを受けて
そのまま買っちゃった
という経験があります。
保険を貯蓄として考えている方、多いですよね。
代表的なものが終身保険とか学資保険…。
保険と貯蓄は一緒に考えない方がよく
貯蓄するなら保険ではなく
貯蓄か積み立てNISAをした方がよいのですが
その時は知識がなかったので
言われた通りに買ってしまいました
保険を貯蓄として利用する事が
なぜ間違っているのでしょうか？
それは、
お金を増やすためなら
保険ではなく
投資や貯蓄の方が絶対に良いからです。
保険は保険
投資は投資
貯金は貯金
この３つを一緒にしてはいけません。
保険で貯蓄しようとすると
貯蓄または投資より
手数料が高く、非常に効率が悪いです。
貯蓄型死亡保険の一般的なケースを見てみましょう。
▼試算条件
- 加入開始は39歳～10年間
- 死亡保険金 1,000万円
- 月払 19,430円
| 年齢 | 年度 | 保険料累計 （万円） |
解約返戻金 （０％） |
解約返戻金 （3.5％） |
解約返戻金 （7.0％） |
| 39 | １ | 23 | ０ | ０ | ０ |
| 40 | ２ | 46 | ０ | ０ | ０ |
| 41 | ３ | 69 | 33 | 36 | 39 |
| 42 | ４ | 93 | 52 | 57 | 62 |
| 43 | ５ | 116 | 70 | 78 | 86 |
| 44 | ６ | 139 | 88 | 100 | 112 |
| 45 | ７ | 163 | 107 | 122 | 139 |
| 46 | ８ | 186 | 125 | 145 | 168 |
| 47 | ９ | 209 | 143 | 168 | 199 |
| 48 | 10 | 233 | 160 | 192 | 231 |
10年間で支払う保険料は233万円。
この間にもし解約した場合に手元に戻ってくる予定の金額（解約返戻金）は
運用実績が７％だったとしても元本割れしてますね
233万円支払ったにも関わらず
解約時に返金されるのは160万円（０％）、
192万円（3.5％）、231万円（７％）です。
ただし、この間もしものことがあれば
保険金1,000万円を受け取ることができます。
しかし
40歳から50歳までの間に死亡する確率は
女性の場合0.9％・男性の場合1.6％です。
つまり、
確率1.6%で1,000万円もらえるというギャンブルに
賭けていることになります
では、同じ条件で投資信託を使って
積立投資した場合を見てみましょう。
▼試算条件
- 積立金は保険料と同じ19,430円
- 積立期間は保険加入期間と同じ10年間
- 利率は６％で計算
233万円の支払いに対し
318万4176円まで資産が増えます！
保険で運用した場合は死亡時に1,000万円が支給されるものの
現在の利率では解約返戻金は元本割れ確定という状態です。
しかし、同じ金額を積立投信に回せば
85万円以上資産を増やすことができます。
もちろん、その間何かあったとしても
保険のように大金が振り込まれることはありませんので
そこはリスクを取る必要があります。
「あなただったらどっちを選びますか？」
…って
あの時、代理店がプレゼンしてくれればなぁ…
（言うはずないですが。）
我が家が加入していた保険は
投資信託と掛け捨ての保険が合わさった
変動型の終身保険でした。
保険の中でも高額商品を選んでしまっていたのです
日本のように地震大国で生活していたら
レアケース…つまり死亡することも
もちろん考えられます。
その場合は、
我が家のように変動型の終身保険を選ぶのではなく
掛け捨ての保険を選ぶことを強くおすすめします
たとえば
SBI生命のクリック定期であれば
月々の保険料は1,730円で済みます。
年間20,760円支払いで
契約期間である10年の間に
死亡するようなことがあった場合
1,000万円の保険金を受け取ることも可能です。
この場合、10年間の支払総額は207,600円となります。
冒頭の
岩瀬社長が「保険は掛け捨てで良い」と言ったことは
至極まっとうな事をおっしゃっていたのでした
続きます！
