司法書士の山口です。
今日は、実際の過払い金（かばらいきん）の計算書を見てみましょう。
利息制限法という法律では、15％～20％の範囲で利息を認めている。
つまり、これを超える利息27％や29％は、受け取っていい範囲外。
範囲外の利息は返してもらえる…これが「過払い金」というわけです。
払いすぎた利息を計算すると、過払い金の具体的な金額が分かる。
平成17年（2005年）～平成30年（2018年）まで、アコムを利用していたケースで、確認してみましょう。
（実際のアコムの取引履歴）
アコムから提出された取引履歴。
ここに、貸付額（借り入れ額）と入金額（返済額）は載っています。
平成17年4月26日に借り入れ開始。
限度額10万円からスタート。
金利は27.375％
利息制限法を超える違法な金利＝過払い金が発生する金利です。
この頃から、借入額も増えてきた。
40万円台の残高で推移するようになってきています。
まだ、金利は27.375％。
平成20年6月14日から18％の金利に変更されました。
これで利息制限法内の金利（正しい金利）です。
平成30年8月14日に無事完済。
平成17年4月から平成30年8月まで、13年間の利用でした。
次に、この取引履歴を元に過払い金の計算をしてみましょう。
下の「利息制限法再計算シート」が、過払い金の計算を行ったものです。
（利息制限法 再計算シート）
（日付）
（借入額）
（返済額）
こうした事実上の数字は、取引履歴からそのまま引っ張ります。
（利率）は変える。
アコムの取引履歴は27.375％だった。
でも、これは違法な金利。
過払い金の計算シートでは利息制限法内の金利で計算します。
利率を変えて計算するので、（取引履歴）と（再計算シート）の「残元金の数字」は変わる。
計算を進めていけばいくほど、数字にずれが生じてくるわけです。
（取引履歴）のほうが金利が高くて、（再計算シート）のほうが金利が安い。
…ですので、再計算シートのほうが借金の減りが早いわけです。
マイナスの赤い数字が出てきました。
これがまさに「過払い金」です。
マイナスになるということは、0を超えたということ。
つまり払いすぎ。
このマイナス部分のお金は「払い過ぎなので返して」というわけです。
23年7月21日の「－38,165」から23年8月3日に「11,728」になる理由。
これは、8月3日に50,000借りたから。
50,000と－38,165を相殺すると、11,728になるというわけです。
その後、8月22日に30,000の返済をしている。
だから、8月22日の残高は－18,163になる（30,000と11,728の差額）というわけ。
（利息分の計算があるので、数十円はずれています）
この頃になると、マイナスで真っ赤に。
返済すればするほど、貯金のように過払い金が山積みされていきます。
そして、ここからが過払い金の本領発揮。
０を下回った（マイナスになった）ら、返済するものないですよね？
０に18％かけても0円。
０に27.375％かけても0円。
ようは、支払いがなければ金利なんて意味ないのです。
つまり、返済した全額が過払い金として積みあがる…。
もはや、この状態になると「貯金」と一緒です。
過払い金が貯金のように山積みされていくというわけ。
マイナスのお金（過払い金）が、みるみる貯まっていくのが分かりますよね…？
平成30年の完済までラストスパート。
さらに、過払い金を積み上げていきます。
最終地点で－76万4971円。
これがこの方の過払い金というわけです。
利用額50万・平成17年（2005年）からの利用にしては、金額は大きかったかも…。
これが平成10年（1998年）とかだと、100万オーバーのほうが多い。
思ったよりも過払い金が出る理由。
それは「0を下回ってからの貯金」で加速するからです。
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