司法書士の山口です。
「任意整理をしても払えなくなったらどうなるの…」
「任意整理でダメだったら行き場がなくなるのでは？」
こういう心配の方もいるでしょう。
任意整理の返済は5年ぐらいかかります。
5年ってそれなりに長い期間。
ダメだった時のことを心配するのは当然。
任意整理をしても、実際に最後まで払っていけるのは全体の50％ぐらい？とか言われているみたいです。
うちの任意整理の依頼人は80％以上は返済続けられていますが、それでもやはり途中で限界が来る人も…。
自分の病気、親の病気、収入減少・勤務先の倒産…その辺の事情は色々です。
こうした場合に、どう対応していくのかが今回のお話。
対応策はこんなかたちです。
①再任意整理を行う
②個人再生を行う。
③自己破産を行う。
任意整理が失敗しても、逃げ道はあります。
2回目の任意整理もできる。
それでも難しければ、自己破産や個人再生もできます。
①再任意整理のパターン
任意整理で2、3年返済を続けていた。
でも、2，3年目の予期せぬ事情で払えない。
こうした場合は、再任意整理（2回目の任意整理）を行うケースが多いです。
例えば、400万円を任意整理して、毎月7万円の任意整理の返済になったＡさんの場合。
任意整理で利息の支払いは0になっている。
任意整理での返済は、元金400万円の返済のみ。
3年毎月払うと、7万円×36ヶ月＝252万円。
400万円－252万円＝148万円が3年後の残額。
この段階で、毎月7万円が捻出できなくなったする。
この場合、残額の148万円に再任意整理を行います。
148万円÷60ヶ月で和解できれば、毎月2万5000円程度まで絞れます。
もっとも、カード会社側からすれば、さらに返済回数を延ばされたようなもの。
すんなりいくか？と言われれば、それは状況次第。
でも、146万円÷36ヶ月で和解でも、毎月4万円。
3年払いでもこれぐらいになるので、いずれにしろ問題なしです。
②個人再生を行うパターン
これは、以下の２つを満たす場合に想定されますね。
・再任意整理をしても返済が厳しい
・住宅ローンがある
個人再生なら借金は大きく減らせますが、車のローンも奨学金も全て対象。
（住宅ローンだけは巻き込まないようにできます）
だから、これらのローンを巻き込みたくないから、最初は任意整理を選択するケースが多い。
でも、やっぱり任意整理の返済はきつくて、断念…
車は諦める。
でも住宅ローンは絶対に死守。
そのために、任意整理から個人再生に移行するというのは、現実的にあります。
③自己破産を行う
「破産はしたくない」から、最初は任意整理で頑張っていく決意をしたものの、途中で払えなくなってしまうケース。
任意整理後の自己破産は、特に問題ありません。
むしろ、いったんは頑張って返済した結果、できなかったわけだから、裁判所の受け入れもスムーズ。
「支払不能（しはらいふのう）」なのが、明らかだからですね。
すんなり、破産が通るケースのほうが多いといって良いでしょう。
人生何があるか分からないから（今回のコロナで痛感したはず）、今とりうる選択肢をとって、それでダメだったら仕方ない。
ただ、「任意整理して払えなくなったらもう終わりだ」なんて思う必要はなし。
解決策はありますから(^-^)
以上です。