団体信用生命保険で、万一のとき、住宅ローンはゼロに
銀行から住宅ローンを借りると、団体信用生命保険に加入します。これは、返済途中に契約者が死亡または、高度障害になり、その後のローン返済が困難な状況になった場合、保険金額で残りのローンを相殺するというもので、ほとんどの民間金融機関では借り入れの条件になっています。
保険料は銀行の負担（金利に含まれている）なので、ローン契約者が別途保険料を支払う必要はありません。
住宅金融支援機構のフラット35や一部の銀行では、団体信用生命保険の加入は任意。加入する場合は借入金額1000万円あたり年間3万5800円（35年、元利均等返済、1年目の保険料）を別途支払う必要があります。保険料はローンの残債によって毎年変わりますが、住宅ローンの返済とは別に毎年支払うので、負担と感じるかもしれません。
しかし、団体信用生命保険に加入すれば、万一のときに住宅ローンが相殺されるので、遺された家族は生活の安定が図れ、銀行にとっても滞納、不良債権とならずに済みます。貸し手、借り手の双方にとって有意義な保険といえます。
最近は、三大疾病保障付き住宅ローンといった保険付きをうたった住宅ローンが数多く登場しています。七大疾病、八大疾病と対象とする病気の種類が増えているのも近年の特徴です。
住宅ローンを組むと、長期にわたって返済できるのか、返済途中で病気になったらどうなるのか、といった不安を抱えることになります。こうした保険付きの住宅ローンは、返済途中に病気にかかり返済ができなくなった時に保障するというもので、一見、加入すれば安心感が得られるように思えますが、はたして、そうなのでしょうか。
保険付き住宅ローンで保障される病気は？
保険付き住宅ローンとは、どういうものなのでしょうか？ 現在、取り扱われている主なものは以下のとおりです。
- ガン特約付き
- 三大疾病保障付き
- 七大疾病保障付き
- 八大疾病保障付き
- 九大疾病保障付き
- 11大疾病保障付き
ガンのみを保障対象とするガン特約を除き、いずれも三大疾病特約がベースになっており、それに該当する病気の種類を次々に加えたものが七大疾病、八大疾病となっています。
三大疾病は、ガン（上皮内ガンを除く）、急性心筋梗塞、脳卒中の3つ。七大疾病は、これに、高血圧性疾患、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変が加わります。いわゆる生活習慣病と言われるものがほとんどです。八大疾病は、さらに慢性膵炎が加わります。
どれだけ病気に対しての保障を用意すれば安心なのでしょう。これでは返済途中に病気にならないほうがおかしいと言わんばかりです。確かに、日本人の約2人に1人がガンと診断されると言われ、生活習慣病予備軍を含めると、ほとんどの人がなんらかの病気にかかると言っても過言ではないかもしれません。
しかし、その保障を住宅ローンにつけて確保すべきかどうか、というのが問題になってきます。それぞれの病気になったときに、どんな条件で保障されるのかを見てみましょう。
- ガンと診断されたらその後の住宅ローンはゼロになる。
- 急性心筋梗塞、脳卒中にかかり、その状態が60日以上継続したときに、住宅ローンがゼロになる。
- 就業不能状態が1カ月を超えて継続したら、返済額の最長12カ月を保障し、さらに就業不能状態が13カ月を超えて継続したら、住宅ローンがゼロになる。
金融機関によって若干の違いはありますが、上記内容が一般的な保障です。病気ごとに細かく保障対象になる条件が決まっており、診断された時に100万円などの一時金が支払われるというタイプもあります。
しかし、保険会社で加入する生命保険や医療保険と違うのは、あくまで該当する病気になり、一定の条件を満たした場合に、残りの住宅ローンの支払いがなくなるという点で、入院や手術の際に保険金は出ないということです。