生命保険は大きく分けて「定期保険」「終身保険」「養老保険」の3つのタイプに分かれます。
定期保険：掛捨型。保険期間が決まっている。満期金や解約返戻金がない。
終身保険：積立型。一生涯保障。解約返戻金がある。
養老保険：積立型。保険期間が決まっている。満期金や解約返戻金がある。
簡単に説明するとこのような特徴があります。定期保険は、掛け捨て型となりますが、安い保険料で大きな死亡保障を実現できるため、現役時代の大きな保障は定期保険でまかなうのが一般的です。
終身保険は、老後の準備資金や、葬式代などの死後整理費用に充てる形で利用されます。養老保険は、保険料が高くなりますので、予定利率が低い現在、あまり利用する人がいません。
定期保険と終身保険がセットになった定期付終身保険に加入する人が多く、アカウント型終身保険も定期付終身保険の一種です。
生命保険の基本となる3タイプの保険料
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定期保険 |
終身保険 |
養老保険 |
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毎月の保険料 |
3,700円 |
19,500円 |
25,500円 |
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払込総額 |
133万円 |
702万円 |
918万円 |
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満期金 |
0円 |
725万円 |
1,000万円 |
30歳男性、保険金1000万円、保険期間30年の場合
※保険料は保険会社によって変わってきます。
満期を迎えた時に死亡時と同額の保険金が貰える養老保険が最も保険料が高くなります（但し、近年、この養老保険を扱う会社自体が減り、元来養老保険は満期を迎えたときに支払総額よりも受取金額のほうが多く、貯蓄性もありましたが、ここ一、二年は受取金額のほうが少なくなるという逆転現象が起こり、貯蓄性は無くなっています。）。終身保険は、保険料の払込が済んだ時点で、払込総額よりも多くの解約返戻金が貰えるのが一般的で、貯蓄として使用する人も多いです。
同じ保険金額の場合、圧倒的に掛け捨て型である定期保険の保険料が安くなります。積立型で一生涯保障の終身保険の方がお得感があるかもしれませんが、現役時代の大きな死亡保障全てを終身保険でカバーするというのは現実的ではありません。
保険金額3,000万円であれば、終身保険を200～300万円にして、残りの金額を定期保険でカバーする定期付終身保険に加入するのが一般的です。また、最近は保険料が安いネット生保で定期保険のみに加入する人も増えています。