お久しぶりです。保険屋です。
先日雑誌を読んでいたら「６０歳を超えたら医療保険入らない」という記事を読みました。
理由としては、
?国の医療保障も充実していること
?医療保険の値段
おもに、この２点が理由でした。
ちょうどよかったので、先日予告した通り医療保険について考えてみたいと思います。
?については、主に高額診療保障制度のことです。おおざっぱにいえば普通の所得であれば、月に８万くらいの医療費で済むよ。という話です。
これは、本当の話で、最近はご存知の方も多いです。
極端にいえば、８万÷３０日で、日額２７００円でる医療保険（もしくは自腹）の備えがあれば十分というわけです。
確かに嘘ではないんですが・・・ちょっと乱暴すぎるんですよね。
実際に入院した方の話なんか伺うとわかるのですが、実際入院するともっとお金ってかかる場合が多いです。
またこの「高額診療保障制度」はあくまで「１か月の診療費」が一定額を超えた場合であって、２カ月にまたがった場合は別々の勘定になるんです。
つまり
Ａさんは、その月の１日に入院して３０日に退院した人で合計２０万診療費がかかった場合、２０万に対して適用されるので、およそ自己負担は８万円くらいなのですが
Ｂさんは、１５日に入院して、翌月の１４日に退院した場合、月をまたがってしまったので、別々勘定。
仮に最初の月が１０万、翌月１０万の合計２０万でも、自己負担は１６万くらいになってしまうわけです。
お客さんを脅すだけ脅す保険屋も問題ですが、偏った情報だけ流すマスコミも問題があるなぁ・・・と思うわけでして
?については、私も常々お客様には説明しています。医療保険って根本的にお客様が損する可能性が高いのです。
感覚としては自動車保険のようなイメージで考えていただくとわかりやすい。
ところが保険商品というものは、最初からローン金額（月額）しか提示しないので、ピンとこない方が多いのですが、医療保険についてはぜひ総額で考えてほしいんです。
仮に３０歳の人が、６０歳払い込み終了で、毎月５０００円の医療保険に加入したとします。
この場合の支払いは
５０００円×１２カ月×３０年間 ＝１８０万円
つまり、１８０万の保険商品を購入してるんです。これに気付いてほしいんです。結構高額な買い物です。
一方、病気になったらいくらもらえるかというと、保険商品にもよりますが、一例として
入院したら１日１万円、１回の入院で９０日、手術したら日額の２０倍の保険金が出ると仮定して計算すると・・・
フルに９０日（３ヶ月！）入院したと仮定しても
１００００円×９０日＋手術給付金２０万 ＝１１０万円
購入金額に追いつかないんですね
よくお客様も笑いながら仰いますけど、しょっちゅう入院しないと元が取れないわけです。
ただ・・・
いつ入院するかなんてわかりませんので、入院した時の備えで貯金する人なんて少数派でしょう。
まったく医療保険が無駄というわけでもありません
また、ガンなんかですと、高額の診療費がかかってしまったり、自由診療（認可されてない薬を使うと保険証が使えない、よって１０割負担になる）を選択せざる得なかった場合は高額診療制度も使えませんので、まぁ保険に加入していないと治療をあきらめるなんてケースも出てくるわけです。
長くなりましたので、本日はここまで
次回はガン保険について
