【複製】＃12　コロナ自粛で時間がある方に…

お金関係の棚卸し作業3つ

　（1）日常生活における支出の把握
　

　支出を考える場合に最も大事なことは、収支の把握をきちんとすることです。

会社員の方の場合、入ってくるお金はほとんど決まっていますので、支出をきちんと把握することができれば、収支を把握することは、簡単です。しかしながらご相談をうけると支出の把握を正確にできている人が少ないと実感しています。きちんと家計簿を付けている人は約1割程度ぐらいかと思います。

　私も面倒くさがりですので家計簿をつけるのは…と思いますし、なかなか続かないのでご相談される方には支出の大まかな把握をしましょうとご案内しております。

　ここで、簡単におおまかな支出を把握する方法がありますので例としてご紹介いたします。

毎日のお買い物についてくるレシートが鍵になります。今、流行りのキャッシュレスもそうですね。

これらを駆使すれば家計簿なんて必要ありません！！

　①現金でのお買い物は、レシートを必ずもらう→保管。

　②キャッシュレス決済の明細を記録

　③固定費を把握するために通帳を記帳

 

これらを月に一度集計すると月の支出が大まかですが把握できます。

 

　（2）金融資産の点検と保険の見直し


　　金融資産の棚卸しをして、そのバランスがどのようになっているかを点検しておくことが必要です。あまりにも偏り過ぎているのであれば、見直しを考える必要がある。

　一方、保険についても、あまりよく考えずに、頼まれたり勧められたりしたまま契約しているケースも多いですがよくわからないまま、無駄な保険料を払っている方も多くいらっしゃいます。

　日頃は忙しくてなかなかできないのが実情だと思いますので今のような時期で資産のバランスと同時に見直しのチャンスだと思います。

 

 

（3）社会保険の仕組みと内容を知っておく
　

　社会保障も人生を考えることについて極めて重要です。日本の社会保障制度は、諸外国と比べても充実した制度ですが、どんなサービスや給付が受けられるのかを完全に理解している人は体感として少ないですね。社会保険の多くは申請主義なので、申請しない限りそのサービスが受けられないので、知らないが故に損をしてしまう方が多くいらっしゃることが私としては残念であり力不足だなぁと感じます。

　社会保険の仕組みや給付額を知って、それを活用することはとても重要です。社会保障でどれくらいの給付が受けられるかを知った上で、それでも足りないと思われる部分だけ民間の保険で補う形が理想ですね。ご自身の保険もそうですが社会保障の内容もしっかり把握しておくことで、不要な保険に入りすぎていて支出の削減にも繋がります。昨今のような不安定な時期においては安心につながりますので、私にご相談いただくか官公庁の公式HPにて調べていただく事で知ることが出来ます。

　ただ調べただけでは、わかりづらいところもありますし、特にこうした社会保険制度は、法律に基づいているため、わかりにくい表現も多いですし年度ごとに変更される可能性もあります。

　

 

　まとめ

　上記にも書いたように、時間がありまだまだ余裕があるうちに家計のことを整理されるとまだまだ選択肢の幅が広がります。整理することをきっかけに金融に関する知識も一緒につけていくとまずは、お金のお悩みが消えていくと思います。これができると結構なストレスがなくなると思いますので、ご自身自体に余裕が出来てきて更なる人生のステージアップが目指せるのではないでしょうか？
 

　

金融庁からのとある公表

10月15日に、金融庁からとある公表がありました。


これは、保険を扱っている人なら見逃せないものになっています。


どのようなものかというと、


"「保険会社向けの総合的な監督指針」等の一部改正（案）の公表について"


というタイトルで発表されたものです。


「保険会社向けの総合的な監督指針」というのは、簡単に言うと


「保険を売る時はこういう考え方でやってくださいね」


というものですね。


ここに、とある変更が加えられることになるようです。


該当の部分は、こちら。


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■特定保険募集人等の教育について

保険商品の特性に応じて、顧客が十分に理解できるよう、
多様化した保険商品に関する十分な知識や保険契約に関する
知識の付与及び適切な保険募集活動のための十分な教育を行っているか。

また、公的保険を補完する民間保険の趣旨に鑑みて、
公的保険制度に関する適切な理解を
確保するための十分な教育を行っているか。
----------------------------------------------


ここの後半部分である、


『また、公的保険を補完する民間保険の趣旨に鑑みて、
公的保険制度に関する適切な理解を
確保するための十分な教育を行っているか。』


という部分が、新たに追加されるようですね。


また、これだけではありません。


『意向把握・確認の方法』


についても変更が加えられるようです。


元の文章はこのようなものです。


----------------------------------------------
■意向把握・確認の方法

意向把握・確認の方法については、顧客が、
自らの抱えるリスクやそれを踏まえた意向に
保険契約の内容が対応しているかどうかを
判断したうえで保険契約を締結することを確保するために、
取り扱う商品や募集形態を踏まえ、保険会社又
は保険募集人の創意工夫による方法で行っているか。
----------------------------------------------


これが、こう変わります。


----------------------------------------------
■意向把握・確認の方法

意向把握・確認の方法については、顧客が、
自らのライフプランや公的保険制度等を踏まえ、
自らの抱えるリスクやそれに応じた保障の必要性を
適切に理解しつつ、その意向に保険契約の内容が
対応しているかどうかを判断したうえで
保険契約を締結するよう図っているか。

そのために、公的年金の受取試算額などの
公的保険制度についての情報提供を適切に
行うなど、取り扱う商品や募集形態を踏まえ、
保険会社又は保険募集人の創意工夫による方法で行っているか。
----------------------------------------------


「自らのライフプランや公的保険制度等を踏まえ」


「それに応じた保障の必要性を適切に理解しつつ」


「そのために、公的年金の受取試算額などの
公的保険制度についての情報提供を適切に行うなど」


という所が追加されていますね。


ここから読み取れることは、


『金融庁はライフプランと公的制度を
ベースにしたアドバイザーを増やしたい』


と考えている、ということです。


このように具体的な言葉にしているこということから、
本気で取り組んでいくという意識が感じられますね。


これまでは、保険だけにフォーカスして売るのはOKだったけど・・・


これからは、それだけではダメですよ。


顧客のライフプランを作って、公的制度を
ベースにしてアドバイスをして下さいね。


という要請です。


ただ・・・


従来型の保険会社や保険募集人が
この流れに素直に従うかというと、、、


そうもいかなそうですよね。


正直、年金制度やライフプランを無視して
保険の魅力だけを伝えて売ったほうが稼げるかもしれません。


これに慣れている人たちが、自分たちの
利益を削り手間を減らしてまでそれをやるのは
個人的にはイメージが付きにくいです。


なので、将来的にどうなるかというと、
僕は2極化が進んでいくと思います。


1つは、従来の売り方を続けて
保険の販売で利益を出そうとするグループ。


もう1つは、公的制度やライフプランの
アドバイスを中心にして顧客利益を優先するグループ。


後者の方は、前者と比べてまだまだ稼げる額は少ないと思います。


しかし、時代の流れを考えると、
前者はだんだんと淘汰されていき、
後者が栄える未来が待っていると思います。


国としてもその方針ですし、
様々な情報がオープンになることで
消費者もどんどん賢くなってきます。


だからこそ、本質的なアドバイスができる
FPが今後求められてくることになるでしょう。


古い考えにとらわれずに、
この流れにしっかりと乗ることができるか？


そこが、FPとしての運命の分かれ道になるかもしれません。

#283　まとまった資金の運用方法１

今回もご覧いただきありがとうございます。

今回のタイトルは、今回は、まとまった資金の運用手法についてお話したいと思っていて、今日はその第一話目くらいにとらえてください。


こういった運用手法は、分かりにくいというのが常ですよね？(笑)

私は、特に分かりやすいように気を付けていて、お客様からも自分でいうのは気が引けるのですが、好評をいただいております。今回、商品の説明（市場価格調整、コストなどの説明）が、いかにわかりやすくできるかも重要ではあるのですが、もっと前の、あなたの資金管理がとても重要と考えています。


どういうことかというと、一時払いをしっかりご案内できる人は、お客様の「預貯金」残高（財形とかも含む）をしっかりヒアリングしているだけです。


　私は、基本的にお客様のおっしゃる「資産残高」は全部嘘だと思っています（笑）。だってそう思いません？たかだか、（たとえＦＰと言っても）1時間くらいしか話をしていない人に預貯金などの資産残高を正確に教えますかね？逆の立場から考えると。。。私でも教えないと思います(笑)


　だから、お客様が悪いというのではなく、ＦＰ側にもっと工夫が必要だと思う。なので、ＦＰが「預貯金を正確に教えてほしい」という話をするのはもちろんですが、「なぜ、預貯金（資産残高）を正確に教えていただく必要があるか」（つまり、教えてほしい理由）を話すのね。これがノウハウなんよね。


　私はヒアリング時に、支出をヒアリングして、家族構成とか、いろいろ聞いて、年収とか、保険とか、健康状態とかいろいろ聞いて、「最後に一番、重要なことを教えてほしいのですが、今のストック、つまり預貯金とか、財形とかも含んで、今のストック残高はどれくらいでしょうか？」と、内容は、まあこだわりはありませんが、「一番最後に、一番大事なことを教えてください」というニュアンスを出して、ヒアリングします。

そして、こう続けます。


　この今の〇〇さんの「ストック（預貯金）がどれくらいか」ってというのは、多いとか少ないとかはあまり重要ではなくて、私は、人生というのはお金（マネープラン）でみると、山を登るような話だと思うのですね。で、今、ストックが多いとか少ないとかそういうことは、山でいうと、一合目か五合目かというだけの話。

　

　重要なことは、今のストックを正確に教えていただかないと、今から私が作るプラン（ライフプラン）においても、ストック100万円の人と、1000万円の人では保険の入り方とかも変わってくると思うのですね。なので、ここが正確に教えていただかないと、全部の前提が崩れてしまうのです」

なので、「正確に預貯金（ストック）」を教えてほしいと、ヒアリング時に聞きます。だいたい正確に教えてくれます。


　今回は、以上になります。