FRBの利上げが銀行口座、CD、ローン、クレジットカードに与える影響
ハル・バンドリック
2023年8月17日(木)更新
連邦準備制度が管理している金利は 1 つだけです。それはフェデラル ファンド レートです。これは、銀行が相互に借入する際に使用する短期金利です。 しかし、FRBがその単一金利を引き上げたり引き下げたりすることは金融界を通過し、借入コストや貯蓄金利の事実上あらゆる側面に影響を及ぼします。
利上げは、連邦公開市場委員会が次の目的で使用する金融薬です。
- 消費者物価指数で測定されるコストの上昇（高インフレ）を抑えるために金利を引き上げて経済を減速させます。
- あるいは、景気サイクルの反対側にあるときに回復を促進するための流動性の注入として金利を引き下げる。
FRBが2023年7月26日に実施した1/4ポイント利上げは過去16カ月で11回目で、貯蓄者と借り手の金利に影響を与えた。 その方法は次のとおりです。
FRBの利上げが当座預金口座と普通預金口座に与える影響
短期流動性は銀行にあるお金に依存します。 それは何年にもわたって、アメリカ国民がほとんど何も得られない現金として立ち往生していることを意味してきた。 金利が上昇すると、預金金利も上昇します。 FRBによる最近の利上げにより、預金金利は上昇する可能性が高い。
当座預金口座
利息を支払う当座預金口座では、得られる利益はわずかです。 しかし、資金に迅速にアクセスする必要があり、キャッシュ フローを管理していれば、銀行はその資金のほとんどを長い間手中に持つことはありません。
昨年、2022 年 7 月時点での利息付き当座預金口座の支払額は全国平均で月額 0.03% でした。1 年後、その金利は 0.07% に上昇しました。 ベーシスポイントで測定される「あまり関心がない」という尺度では、それはわずかから少しです。 中央銀行の最新の動きは、興味深い点まではそれを緩和するかもしれない。
現金に対する支払利息のスケールを上げてみましょう。
普通預金口座
短期から中期のお金は普通預金口座に預けるのが最適です。 これは、イージーイン・イージーアウトの現金戦略の一環です。 昨年7月時点で、実店舗銀行の従来型普通預金口座の月平均金利は0.10％だった。 FRBの最新の措置前の2023年7月時点では0.42％だった。
高利回りの普通預金口座の方が支払額は多くなります。Yahoo Finance では、高利回りの普通預金口座の APY が 5% に近づいていると見ています。 (APY は金利を複利計算した結果です。複利期間は銀行によって異なります。) 今回の中央銀行の金利引き上げにより、最大 5% 以上の金利上昇が見込まれる可能性があり、口座を開設する大きな理由となります。
マネーマーケット口座
マネー マーケット口座を使用すると、一般的な当座預金口座からの収益が増加することがよくありますが、増加額を得るには 10,000 ドルから 100,000 ドルの入金が必要になる可能性があります。
昨年７月の全国平均月額金利は０．１２％だった。 1年後は0.63%です。 10 進数の世界では、これはかなり大きな飛躍です。 そして、これは平均であることを忘れないでください。 2 番目の現金を平均以上の金融市場口座に預けることを検討してください。 それは手元に置いておきたいお金ですが、当座預金口座を閉鎖するわけではありません。
そのためには、高利回りのマネーマーケット口座を探してください。 FRBが金利を引き上げると、短期金融市場の高利回り口座も上昇するだろう。 繰り返しになりますが、Yahoo Financeでは、中央銀行の最新の措置の前には高利回り金利が5％近くに達していました。
今すぐすべきこと: 実店舗とオンラインの両方で銀行のレートを購入します。 短期的な現金を機敏に保ち、可能な限り最高のレートを獲得します。 FRBが利上げするたびに、預金金利の改善に注意を払う必要があることを思い出させてくれるはずだ。
FRBの政策がCDに与える影響
これは、現金保有を最大限に活用している人にとってはさらに朗報です。 FRBは金利を下位から引き上げており、譲渡性預金の収益はさらに高まるだろう。
2022 年 7 月時点で 12 か月物 CD の月利は 0.31% でした。さらに 7 回の利上げ後、同期間の CD の利率は 1.72% でした。 最高の CD はすでに APY の 5% を超えています。 最低入金額と期間によってレートが決まります。
金利上昇の波を乗り切るための CD はしごを考えてみましょう。
今すべきこと: CD を使用して中期資金の利子を獲得します。 上記のラダー戦略を使用して驚異的な満期を設定すると、金利上昇の恩恵を受け、何年も資金をロックすることなく資金にアクセスできる柔軟性が得られます。
連邦準備制度の最新の動きはローンと住宅ローンに何を意味するか
次に、資産/負債台帳の反対側に移ります。 連邦準備制度によるマネーサプライの引き締めの影響を受けて金利が上昇すると、貸し手に支払う借入額が増えることになります。
個人ローン
個人ローン金利は、2022年3月のFRB利上げ開始時の9.39%から2023年5月には11.48%まで上昇した。金融政策当局者がインフレとの戦いに勝利したと信じるまで、この上昇傾向は続くと予想されている。
学生ローン
猶予期間が終了し、10月に再び支払い期限が来ると思われる中、まだ借金を抱えている人々にとって学生ローンが再び最優先事項となっている。 ほとんどの連邦融資は固定金利であるため、FRBの政策は影響しません。 民間学生ローンは変動金利の場合があり、FRBの利上げが要因となる可能性があります。
既存のローンの金利を知るには、貸し手またはローンサービサーにお問い合わせください。
バイデン政権の最新計画「SAVE IDR」では、プログラムの展開に応じて資格のある人への支払いを減額できる可能性がある。 80万人以上の借り手に、収入に応じた返済計画に関連したローン免除の通知が届いている。
一方、新規学生ローンの金利は上昇している。
住宅ローン
過去 2 年間に住宅の購入を検討していた人なら、この話をご存知でしょう。 住宅ローン金利が高騰した。 フレディマックによると、FRBの利上げが始まったとき、貸し手は30年固定金利住宅ローンの価格を4％前後に設定していた。 住宅ローン金利は昨年10月に7％でピークに達した後、若干低下したが、再び上昇している。
FRBは現在の住宅ローン金利に直接影響を与えておらず、金融市場を追跡する貸し手の機能である。 しかし、高インフレの緩和が続けば、住宅ローン金利もすぐにそれに追随する可能性が高い。 ダイヤモンドランの下りではありません。 住宅ローン金利が2001年の7％から2020年の年率3％未満に低下するまでに20年近くかかった。そして住宅購入者は、金融機関が住宅ローン金利を再びそれほど低く設定するのをすぐに目にすることはないかもしれない。 30年の固定金利住宅ローンの50年平均は7％を超えています。
今すべきこと：金利は依然として高止まりしているため、借り手は追加の借金を引き受けることを慎重に検討する必要があります。 政策当局者やパウエル議長が示唆しているように、FRBが引き締めサイクルの終わりに近づいているのであれば、短期金利は来年まで低下しない可能性が高い。 新しいローンを開始する場合は、金利がほぼ安定するように月々の支払い額を計画してください。 その後、金利が低下して借り換えの機会が得られれば、それは歓迎すべき予算上の驚きとなるでしょう。
FRBの利上げがクレジットカードに与える影響
FRBの最新の利上げサイクル中に、クレジットカード金利は平均16.65％から22％をはるかに超える水準まで上昇した。 現在の金融政策が延長される限り、金利は上昇し続けることは間違いありません。
今すぐすべきこと: 可能な限りクレジット カードで支払いを済ませ、クレジット スコアが許す限り低レートのカードへの残高移行を検討してください。