前回より、家づくりのお金についてのお話をスタートしました。
お金の話というのは、なるべく人に知られたいものではなく、
家族の中でも目をそむけたくなる部分ですね。
しかし、
ここに目を背けることなく、真剣に向き合うことが大切でしたね。
実際にどれくらいのお金を家づくりにかけられるのかを
明確にすることで失敗のない家づくりに近づくことができます。
今回はその中でも、住宅ローンなどの
「借入による資金」
について考えていきたいと思います。
最初に、次の質問を考えてみてください。
あなたはいくら借りられるでしょうか？
なかなかぱっと答えられる人は多くはないと思います。
では、どういたしましょう？
どこかの銀行窓口に相談に行き、
いくら借入が可能か確認に行くといいでしょうか？
銀行はローン相談会などを開催しており、
住宅ローンの相談がしやすい状況を作っています。
そうすれば、借入可能額の目安を教えてもらえます。
しかし、その金額を
家づくりの予算にしてはいけません。
なぜなら、そこには大きな落とし穴が潜んでいるからです。
住宅ローンの借入可能額というのは、
最初に、ご年収から計算されます。
例えば、年収500万円の場合には
年収に対する「返済比率」が35％未満。
つまり、年間の返済額が175万円以内になるような金額まで
借入が可能という計算ができるのです。
では、どこに落とし穴が潜んでいるかご説明いたしますね。
先ほどの例で、年間返済額が175万円の場合、
月々の返済額は約14万5千円になります。
先ほどの年収500万円が、例えばボーナスが3か月分あるとしますと
月々の月収は約33万円となります。
そして、そこから「税金」であったり、「保険」など
様々な費用が引かれ、実際に入るのはもっと少なくなりますね。
そこで、先ほどの
月々14万5千円という支払いを考えるといかがですか？
月々の生活はかなり厳しいのではないでしょうか？
そうです。
いくら借りられるかという計算は、
源泉徴収をもとに計算され、実際の収入とは差がある。
ということです。
つまり、いくら借りられるかだけをもとに資金計画を立てると
実際には支払い続けることが困難な場合が多くなるのです。
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では、そのような事態にならないためにはどうすればよいでしょうか？
それは、
いくら借りられるか？
ではなく、
いくらなら返すことができるか？
と考え方を変えることが必要です。
毎月の生活に無理がない範囲で、
いくらまでを住宅ローンの支払いに充てることができるか？
例えば今の家賃と比べてみて、
どれくらいなら増えても大丈夫か？
など、
今の生活と比較して考えることで、現実に近いシミュレーションができます。
今回忘れないでいただきたいことは、
貸してもらえる金額と、借りてもいい金額は違う！！
ということです！
ぜひ忘れないでくださいね！！
また次回もお楽しみに！
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