以前、住宅ローンの金利が3回目の上昇をした話を書きました
これを受けて、我が家は大きな方針転換をすることにしました
来年1月から繰上返済を始めます！！
これまで、住宅ローン控除があるので、あえて繰上返済をしていませんでした。
我が家は2021年入居なので、控除率が年末残高の1%
なので、これまでは払う利息よりも戻ってくる控除のほうが多かったんですよね
なので繰上返済はせずに、繰上返済用の資金として、預金でコツコツ貯めてきました。
それが7月に金利が1.14%になり、いよいよ控除の1%を超えました
住宅ローン控除 ＜ 住宅ローン金利
繰上返済を始めるときが来た
投資したほうがいいよ、と言われるけれど
繰上返済の話をすると、必ず言われることがあります
「繰上返済するより、その分を投資したほうが絶対いいよ」
SNSやらで本当によく目にしますし、実際に夫がお友達から言われたこともあります。
住宅ローンの金利が低い分、長期で見ればインデックス投資のリターンのほうが高い可能性が高い。ということ。
理屈としては、そのとおりだと思っています。
…が、
投資のリターンは確実じゃないけど、借金の利息は確実に取られる
ということで。
私は利息を確実に減らす方を取りたいな、と思うのです
繰上返済を選ぶ理由
我が家が繰上返済を選ぶ理由は、3つあります
①利息をなるべく払いたくない
借金しなければ手に入らなかった家に借金して今住まわせてもらっているので、その対価として利息を払うのは当然だと思っています
でも、借金していなければ払わなくてよかったお金だと思うと、やっぱりできるだけ払いたくない
現金一括で家を買えるほどの資金がなかった自分に反省しつつ…
②「借金がない」という安心が欲しい
正直、これが一番大きい理由かもしれません。
借金があるというだけで、無意識のプレッシャーを感じている気がするんですよね
金利の動きを気にして、上がったら繰上返済すべきか考えて、借り換えも検討したほうがいいのかなと調べて…
本当に変動で組んで正解だったのかな、とか考えて
この「考えること」から早く解放されたい
脳のリソースを、ずっとここに持ってかれてる感じ
③月々の固定費を下げたい
今、住宅ローンを毎月14万円ほど返済しています。
完済したら、これがまるっとなくなるってことですよね
固定費が14万円下がるって、家計的にはとんでもないインパクトだなと思います
なぜ今すぐではなく来年1月から？
ここまで読んで、じゃあなんで今すぐ始めないの？と思われた方もいるかもしれません
なんでって……？
そのほうがお得だからです
住宅ローン控除は年末残高の1%が戻ってきます
ということは、年末の残高が多い状態で年を越したほうが控除の恩恵が大きい
なので今年の年末まではそのままにして、控除をしっかり受けきってから、来年1月に繰上返済スタート！
計算してみたら、これが一番お得でした
来年以降はもう控除より金利のほうが高いので、繰上返済は早いほど得になります
損得だけで考えると、正直けっこう迷います
でも我が家は、精神的な理由を優先してスパッと返していくことにしました。
金利は今後もまだ上がっていくと思っています
変動金利で借りた以上、一番の対策は繰上返済だと思うので、早く身軽になりたいです！！
お読みいただきありがとうございました
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