住宅ローン保証料

4月17日（金）

住宅ローンを比較する際、重要な要素に

保証料があります。

住宅ローンを選ぶ時は、なんといっても適用金利に目が行きます。

それは当然なこと。

でも、ちょっと待ってください。

昨日の新聞にJAさんの住宅ローンの広告がありましたので

それを参考に、地元地銀の山梨中央銀行さんと比較してみましょう。

条件：10年固定、借入額3,000万円、期間35年、優遇金利適用

　　　　ボーナス支払なし、35年間の基準金利変更なし、とします。

　　　　　　　　店頭金利　　　当初10年　　当初固定終了後　　

JAさん　 　　　３．７５％ 　　　　１．９５％　　　 ３．０５％

中銀さん 　　３．７５％　　　 ２．２５％ 　 　２．９５％

差額　　　　　　　　０％　　　　▲０．３％　　 　 ０．１％

当初10年では、JAさんの１．９５％は、相当魅力的です。

月々の返済額は？

　　　　　　　　 当初10年　　　　11年目から　　総返済額

JAさん　　　　 98,611円　　　　111,573円　　　45,305,220円

中銀さん　　　103,271円 　　　111,674円 　　 45,894,720円

差額　　　　　　▲4,660円　　　 　▲101円 ▲589,500円

JAさんの勝ち。

でも、保証料は？

JAさんには、保証料率０．２～０．４％の保証料の負担があります。

中銀さんには、保証料はありません。

上記の条件で、保証料率０．２％の保証料は、639,384円です。

しかも借入時に一括支払です。

単純比較で

（45,305,220円＋639,384円）－45,894,720円＝▲49,884円

中銀さんの勝ち。

とはいえ、優劣はたいしてありません。

では、もう少し突っ込んだ話を。

ファイナンスの分野で「現価」と「終価」があります。

※「原価」でなく「現価」です。

詳細は後日に回し、

上記の例で

JAさんの場合、保証料を借入時に一括で支払ます。

つまり、中銀さんの住宅ローンは3,000万円でなく、▲60万円

2,940万円の借入でOKとした場合、

返済総額は、44,976,720円となり、なんと967,884円返済総額を

減らすことが可能です。

この事例では、単に住宅ローンのレートと保証料を比較してみましたが、

現実には、保証会社の事務取扱手数料・融資手数料、

場合によっては、抵当権設定手数料、繰上返済手数料

更に、提携の火災保険の指定等々・・・

要は、

JAさんVS中銀さん　どちらが良いのか？

住宅ローンの金利を単純に比較して判断できません。

現在、住宅ローンは5,000種類とも8,000種類とも言われています。

目先の利益に惑わされないようにしましょう。

では、また…