こんにちは。
我が家では家のローンのまっただ中、35年ローンで支払い開始から10年目が終わろうとしています。
残債2700万位なんですが、当初は良くわからなかったので固定+変動のミックスにしました。
しかし、10年払ってみて景気って全然良くならないですよね。株価は上がってるみたいですが・・・。
それでもうどうせならっていうことで全部変動にしてしまおうかと考え始めました。
固定の金利が現状の変動の金利と比べると余りにも高くて・・・。
また、変動の金利も私が借りたときよりもかなり下がっています。
借り換えるのであれば40代のうちでないと審査に通る確率がどんどん下がっていくし、この後病気なんかしてしまったら致命的です。
ガンとかの既往歴のないうちに審査だけでも受けてみようかという気持ちになりました。
特に保険付のやつですね。
で、色々と調べて見た結果、とりあえず一番金利とかが安くて保険も付いている住信SBIネット銀行に審査を申し込んでみようと思います。
ネット銀行ですが、初めてで通勤中の通り道に近いので店舗に行って来ようかなと思います。
この銀行はネット専門の銀行ですが、名前から分かるように住友銀行とSBIが絡んでいるので基本大丈夫です。
最近無料振込回数とかが減ったのでちょっとサービス的に悪くなってしまったのですが、利率的なサービスは店舗のある銀行と比べて良いと思います。
住宅ローンに関しては住友信託銀行の委託なんですが、住友信託銀行自体に申し込むよりもかなり利率が低いです。保険付で保険を付けると+0.3%みたいな事にもならないようです。(審査によっては保険に関係なくプラスされる場合もあるみたいですが)
今支払いをしている住宅ローンが同じ系列の住友信託銀行で、利率的にかなり違ってしまっていてどうしてこういうことになるのか良くわかりませんが、シミュレーションのページで試算した結果、残り25年で借り換えた場合固定+変動から変動のみにはなりますが、利率が今と変わらないと仮定すると、総支払額が約400万円以上少なくなり、毎月の支払額も2万円近く下がるようでした。
しかもこれは借り換えに掛かる手数料を加味しています。借り換えに掛かる手数料は銀行の手数料以外に抵当権の抹消と登録等もあり、約90万円位掛かります。その分を借入額に追加したとしても400万円以上総支払額が変わってくるということで実質は500万近く安くなるということで、これは一考の価値はあるのかなと考えました。
もちろん変動金利のリスクは承知しています。
しかしこの10年払ってきて変動金利が下がることはあれ、上がることはほとんどありませんでした。（一時的に上がることはありました）
アメリカでも一旦金利を0%からプラス金利に上げましたが、また戻すことになってしまったことから考えると、この景気の悪いのってそうそう回復ってしないのでは？
とか思ってしまったわけです。
昨日くらいに、コロナワクチンのニュースが出て株価が上がったりしていますが、来れも一時的なもので、毎年毎年色々問題が起こっていてそうそう急激な景気回復はないと考えました。
また、現状の固定＋変動での複合金利を考えると、変動が多少上がったところで支払額は元に戻るだけ位な気がします。今月11万以上払ってますので・・・。それが10万を切れば、金利が上がる間に節約できた分を貯蓄なんかにも回せますし、色々対策は取っておけるのかなと。
住信SBIネット銀行は個人的に昔から使っていて、口座もあるので申込み自体はすぐに完了します。
とりあえず仮審査が通るかどうかも分からないので、申込みだけでもしてみようと思います。