なんでもQ&A
Ｑ．新聞紙上で固定金利の「フラット50」という住宅ローンが
新しく借りられるようになるというニュースを見ました。
現在、新築住宅の購入を検討していますので、
詳しい内容について教えてください。
Ａ．最近では認知度も上がってきた「フラット35」という
長期固定金利型住宅ローンの供給を民間金融機関と協力しながら
支援することを主な業務とする住宅支援機構（ＪＦＨ：旧住宅金融公庫）は
長期優良住宅の認定を受けた住宅を対象に
最長50年の返済期間が設定できる、
全期間固定型住宅ローンの取り扱いを開始することを発表しました。
今回は「フラット50」についての質問です。
長期優良住宅制度の施行に合わせて、
より良い品質でより長く使える住宅の普及を目指して、
住宅ローンからもバックアップしようというのがこのローンのコンセプト。
ここでは、その概要についてみていきましょう。
最長50年まで
今回の「フラット50」の大きな特徴は
なんといってもその最長借入期間50年というその長さです。
申込み時の年齢が44歳未満
（親子リレー利用の場合は44歳以上でも申込み可）で
完済時の年齢が80歳未満という条件をクリアすれば
36年以上50年以下という長期に亘って住宅ローンを組むことができます。
ただし、住宅ローンを返済しきれないうちに
建物が老朽化してしまうようなことのないように、
新築、中古いずれの場合も長期優良住宅が対象になります。
そして、もうひとつの大きな特徴は
「フラット50」を借りている人が借入対象住宅を売却するときに、
この住宅を買おうとする人が一定の条件を満たしていれば、
この住宅ローンを引き継ぐ（債務の引継ぎは1回のみ）ことができるという点です。
だいぶ先の話になりますが、借入対象住宅を売却するときに、
住宅ローン金利が高いような場合、
現在の融資金利をそのまま引き継げるというのは、
購入検討者に対して大きなアピールになることが考えられます。
こうした結果、長期間利用できる優良な中古住宅が
活発に取引されることの後押しとなるように期待されている仕組みのひとつです。
フラット35との併用
「フラット50」の借入金額は100万円以上6,000万円以下（1万円単位）で
建設費又は購入費用の60％以内が条件となっています。
一方「フラット35」は100万円以上8,000万円以下で、
建設費または購入価額の100%以内（1万円単位）という条件になっています。
注目するとこの二つの大きな違いは建設、
購入資金に対する借入限度額の違いです。
「フラット50」の方は60％が限度になっています。
足らない部分を自己資金で支払うという手もありますが
「フラット35」を併用することも可能になっています。
そうすれば、建設、購入資金の100％まで住宅ローンを組むことが可能です。
勿論、自己資金を充当する方でも、
住宅ローン全体の小さい部分を「フラット50」にして大部分を
「フラット35」にする、またはこの逆にするという組み立ても可能です。
長期ローンと超長期ローンを組み合わせることによって、
返済計画のバリエーションが増えて、人生設計を考えた、
より暮らしやすいマイホーム購入が実現できることが期待されています。
その他の条件
年収制限などの条件については「フラット35」と同じような内容になっています。
ローン保証料が不要で、
繰上げ返済も手数料ゼロで100万円からできるという大きなメリットも
「フラット50」でも同条件になる予定です。
また、同じく金融機関によって融資金利と事務手数料が違いますし、
当初は「フラット50」の取扱金融機関は41行と少ないという点は注意が必要です。
「フラット35」「フラット50」そして、民間金融機関の住宅ローンの商品と、
住宅ローンを組むにあたっては益々選択肢が増えてきました。
自分の人生設計を見据えながら
一度は専門家のアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか
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