借金の完済を考えるにあたって、今、現在の状況を見つめなおしてみましょう。
住宅ローンを除き、一般消費者ローンや、クレジットカード各社の借金残高と、月の支払い金額との割合について、
月の明細を見ると、一目瞭然ではあるが、ここで、もう一度。
各社金利に違いはあれど、ここでは、一例として、借金合計残高300万円、金利は一律、実質年率20パーセントと仮定すると、
月の支払い総額のうち、金利として払っている額は、
300万円×0.2÷365×30≒49315
49315円が金利となる。
つまり、支払い合計額が、70000円とすると、元金は、20000円程度しか減っていないことになる。
これが、マイカーローンのように、購入固定額に対する、一定額の支払いであれば、回数に伴い、残高は減る。
実質年率計算の場合、毎回、残高に対する金利となるため、残高が減ることによって、月支払額の元金充当額の割合いも上がるのだが、コワイのは、カードローン、リボ払い、自由返済と呼ばれる借り方だ。
多くの利用者は、月額70000円の支払いが困難な場合、元金充当額の20000円を引き出して、支払い、生活費などに当ててしまう場合だ。
収入から支払う月額は 70000円-20000円＝50000円となるが、これでは、元金は、全く減っていないことになる。
つまり、毎月50000円は、何の効力もなく支払っていることになる。
個別の例で、言い換えると、
消費者金融の広告などで、
融資額300000円の場合、月々5000円からの自由返済!
担保、保証人不要、身分証1点 (実質年率20%)
よく、目にする内容だが、この場合、
「30万円借りても、返済は5000円ずつでいいんだ! 5000円くらいは、払えるな～、よし、借りよう」
と錯覚してしまう。
しかし、実際には、月5000円ずつの支払いでは、元金は70円程度しか減っていない。
完済できるまでに、一体、いくら支払えばいいのか?
馬鹿らしいとは、おもいませんか?
これから、借金を早く完済するための方法を 色々、提案していきますが、実際に、現在の月支払い額における、
金利の割合を今一度、算出しておいてください。
「今の支払い額が、月80000円だから、アト月に、80000円ぐらい儲かる方法ないかな～」
では、一向に解決しませんよ。
問題を先送りしているだけです。
借金残高 ○○万円
毎月払額 ××万円
内金利額 ●●万円
内元金充当 △△万円
これだけ、明確にしておいて、くださいね。
(次回へ続く)