今日は、Ｎ＆Ｋコンサルティングの相談事例をご紹介します。
独立系ＦＰ事務所 Ｎ＆Ｋコンサルティング
相談内容は、「住宅ローン」です。
◆相談内容
3年前に住宅を購入。
2,000万円で20年間の住宅ローンを組んだとのこと。
最初の3年間1％、その後は「変動金利」または
「固定金利（期間限定含む）」を自由に選べるというローンです。
そして3年経過。
1％の優遇金利が終了し、今後は自分で
「変動金利」や「固定金利」を選ばなければならなくなりました。
現在の月々の返済額は、約92,000円。
しかし、今後は最も金利の低い変動金利を選択しても、
月々の返済額は約103,000円。
毎月約11,000円のアップとなります。
「今後、金利が上昇していくのではと心配なので、
できるだけ長期の固定にしたいです。
でも、毎月の返済額は少なくしたいです。」
とのことでした。
（相談者Ａさん、35歳会社員）
◆繰上げ返済と借り換え
Ａさんの住宅ローンの残高は、約1,700万円。
貯蓄をかなりお持ちでしたので、
400万円繰上げ返済し、残金を1,300万円にする、
金利の低い住宅ローンへの借り換え、
をご提案しました。
借り替え後は、
15年固定2.5％、最後の２年間は変動金利。
月々の返済額は約78,000円（15年間）となり、
現在より約14,000円少なくなりました。
借り換えの場合、当初借入期間より伸ばすことが
できません。
Ａさんの場合、残期間が17年間でしたので、
15年固定が選択できる最長の固定期間です。
◆いつでも得なのか？
借り替えには約20万円～25万円程度の諸費用が
かかります。
月々の返済額にあまり差がないと、
借り換え時の諸費用や、手続きを考えると
必ずしも得だとはいえません。
借り換えの手続きは、申込書の記入だけではありません。
住民票や印鑑証明、登記簿謄本など、
住宅ローンを申し込んだときと同様の資料が必要に
なってきます。
また繰上げ返済も、貯蓄があるからといって
皆さまに勧められるわけではありません。
Ａさんの場合は、かなり貯蓄に余裕があったこと、
ライフプラン的にみて問題ないと思われたので、
繰上げ返済をお勧めしました。
現在は貯蓄が多くあっても、、
支出が毎年増加傾向で、それに対して収入伸びが小さい、
といった方が繰上げ返済をすると、今後の生活が苦しくなると
思われるからです。
住宅ローンは、このように様々なパターンが考えられます。
自分一人で「どうしたらいいのか？」と悩まず、
中立的な立場であるＦＰを活用してみてくださいね。
Ｎ＆Ｋコンサルティング 城木きよ子
お問い合わせ
◆Ａさんのその後
月々の住宅ローンの返済額が14,000円も減ったＡさん。
せっかく浮いたお金なので、何か積立をするといいですよ
とアドバイスしました。
ちなみに、
毎月1万円ずつ年利5％の商品で積み立てると、
15年後には240万円以上となるんですよ！
独立系ＦＰ事務所 Ｎ＆Ｋコンサルティング
相談内容は、「住宅ローン」です。
◆相談内容
3年前に住宅を購入。
2,000万円で20年間の住宅ローンを組んだとのこと。
最初の3年間1％、その後は「変動金利」または
「固定金利（期間限定含む）」を自由に選べるというローンです。
そして3年経過。
1％の優遇金利が終了し、今後は自分で
「変動金利」や「固定金利」を選ばなければならなくなりました。
現在の月々の返済額は、約92,000円。
しかし、今後は最も金利の低い変動金利を選択しても、
月々の返済額は約103,000円。
毎月約11,000円のアップとなります。
「今後、金利が上昇していくのではと心配なので、
できるだけ長期の固定にしたいです。
でも、毎月の返済額は少なくしたいです。」
とのことでした。
（相談者Ａさん、35歳会社員）
◆繰上げ返済と借り換え
Ａさんの住宅ローンの残高は、約1,700万円。
貯蓄をかなりお持ちでしたので、
400万円繰上げ返済し、残金を1,300万円にする、
金利の低い住宅ローンへの借り換え、
をご提案しました。
借り替え後は、
15年固定2.5％、最後の２年間は変動金利。
月々の返済額は約78,000円（15年間）となり、
現在より約14,000円少なくなりました。
借り換えの場合、当初借入期間より伸ばすことが
できません。
Ａさんの場合、残期間が17年間でしたので、
15年固定が選択できる最長の固定期間です。
◆いつでも得なのか？
借り替えには約20万円～25万円程度の諸費用が
かかります。
月々の返済額にあまり差がないと、
借り換え時の諸費用や、手続きを考えると
必ずしも得だとはいえません。
借り換えの手続きは、申込書の記入だけではありません。
住民票や印鑑証明、登記簿謄本など、
住宅ローンを申し込んだときと同様の資料が必要に
なってきます。
また繰上げ返済も、貯蓄があるからといって
皆さまに勧められるわけではありません。
Ａさんの場合は、かなり貯蓄に余裕があったこと、
ライフプラン的にみて問題ないと思われたので、
繰上げ返済をお勧めしました。
現在は貯蓄が多くあっても、、
支出が毎年増加傾向で、それに対して収入伸びが小さい、
といった方が繰上げ返済をすると、今後の生活が苦しくなると
思われるからです。
住宅ローンは、このように様々なパターンが考えられます。
自分一人で「どうしたらいいのか？」と悩まず、
中立的な立場であるＦＰを活用してみてくださいね。
Ｎ＆Ｋコンサルティング 城木きよ子
お問い合わせ
◆Ａさんのその後
月々の住宅ローンの返済額が14,000円も減ったＡさん。
せっかく浮いたお金なので、何か積立をするといいですよ
とアドバイスしました。
ちなみに、
毎月1万円ずつ年利5％の商品で積み立てると、
15年後には240万円以上となるんですよ！