「借金なんてありません。」
お会いした７０％はそう回答します。
「でも住宅を購入されていますよね。
これはキャッシュで買ったのですか？」
とお聞きすると
「エッ、住宅ローンです・・・・・・・・・・・・」
意外に忘れがちですが、
住宅ローンも立派な借金になります。
考えてみると
35年とか30年の借金を抱えているのに
借金という意識がないのもすごいなと思います。
そして、
住宅ローンを組むときの
皆さんの一番の関心が
「借りられる金額」で
「返せるかどうか」は二の次になります。
では、実際にいくら借りることができるのでしょうか。
現在年収４００万円のご家庭が
住宅ローンの借入可能額は
金融機関で一律ではありません。
変動金利で借り入れを行うと
一番借入が高い金融機関では
約３２００万円程度借入が可能です。
しかし、低いところでは約２２００万円で
その差が１０００万円になります。
但し、上記の金額も人により違ってくることもあります。
また、金融機関で変動金利を借りる時の金利は
一番低い金利が0.457％
一番高い金利が 1.2%
その差が0.743％となっています。
では、実際に年収４００万円（税込）のご家庭は
３２００万円を借りても大丈夫なのでしょうか。
ここは、すごく気になることではないかと思います。
仮に
3200万円を借りて
変動金利0.75％
35年ローンのケースだと
毎月返済額が86,651円になります。（ボーナス払い無し）
この金利が35年仮に継続したら（実際にはありえませんが計算上）
総返済額は36,393,253円
利息が4393,253円になります。
年収400万円のご家庭のこの金額は妥当かの判断ですが、
これも一般的に妥当だと言われている返済額は
住宅ローンの返済負担は年収の25％以内が理想と
言われています。（人のより違ってきます。）
では上記の返済額は何％でしょうか。
上記は返済負担率約２６％になります。
返済負担率は
住宅ローンの年間返済額÷年収×１００
で出すことが可能です。
ここからが問題点です。
では、上記のケースで借りて（諸経費込）
年収400万円で夫婦と子供2人だと
手取りは約315万円から約338万円程度になります。
（控除等により違ってきます。）
仮に
手取りが325万円なら
12カ月に換算すると
270,833円が月額になります。
ここから住宅ローンを引くと184,182円が残ります。
この残った金額で、
固定資産税（3年間は優遇有）
地震保険料は5年毎に支払い
食費などの生活費全般費用
子供費用
などの諸々
を賄う必要があります。
ただ、住宅によっては、
住宅ローン減税を使うことができるので
10年間住宅ローン残高の１％が控除となります。
（住民税の控除は13.65万円が上限）
但し、払っている所得税、住民税の金額を上限とします。
年収400万円だと住宅ローン残高が仮に3200万円（その年の12月）
あったら32万円を引くことができますが、そもそも
その金額まで払っていないのが現状です。
これを支払いに充てにしていると、
10年後の支払いが厳しくなります。
また、よく言われるのが、児童手当が2万円あるので
それに充てて住宅購入するという考えです。
これはできれば、将来の教育費に確保しておきたい
ところです。
住宅ローンを借りる時には家計の把握はかかせません。
まずは、現状の家計内容の洗い出して
仮に金利が上昇しても耐える家計を目指しましょう！
お会いした７０％はそう回答します。
「でも住宅を購入されていますよね。
これはキャッシュで買ったのですか？」
とお聞きすると
「エッ、住宅ローンです・・・・・・・・・・・・」
意外に忘れがちですが、
住宅ローンも立派な借金になります。
考えてみると
35年とか30年の借金を抱えているのに
借金という意識がないのもすごいなと思います。
そして、
住宅ローンを組むときの
皆さんの一番の関心が
「借りられる金額」で
「返せるかどうか」は二の次になります。
では、実際にいくら借りることができるのでしょうか。
現在年収４００万円のご家庭が
住宅ローンの借入可能額は
金融機関で一律ではありません。
変動金利で借り入れを行うと
一番借入が高い金融機関では
約３２００万円程度借入が可能です。
しかし、低いところでは約２２００万円で
その差が１０００万円になります。
但し、上記の金額も人により違ってくることもあります。
また、金融機関で変動金利を借りる時の金利は
一番低い金利が0.457％
一番高い金利が 1.2%
その差が0.743％となっています。
では、実際に年収４００万円（税込）のご家庭は
３２００万円を借りても大丈夫なのでしょうか。
ここは、すごく気になることではないかと思います。
仮に
3200万円を借りて
変動金利0.75％
35年ローンのケースだと
毎月返済額が86,651円になります。（ボーナス払い無し）
この金利が35年仮に継続したら（実際にはありえませんが計算上）
総返済額は36,393,253円
利息が4393,253円になります。
年収400万円のご家庭のこの金額は妥当かの判断ですが、
これも一般的に妥当だと言われている返済額は
住宅ローンの返済負担は年収の25％以内が理想と
言われています。（人のより違ってきます。）
では上記の返済額は何％でしょうか。
上記は返済負担率約２６％になります。
返済負担率は
住宅ローンの年間返済額÷年収×１００
で出すことが可能です。
ここからが問題点です。
では、上記のケースで借りて（諸経費込）
年収400万円で夫婦と子供2人だと
手取りは約315万円から約338万円程度になります。
（控除等により違ってきます。）
仮に
手取りが325万円なら
12カ月に換算すると
270,833円が月額になります。
ここから住宅ローンを引くと184,182円が残ります。
この残った金額で、
固定資産税（3年間は優遇有）
地震保険料は5年毎に支払い
食費などの生活費全般費用
子供費用
などの諸々
を賄う必要があります。
ただ、住宅によっては、
住宅ローン減税を使うことができるので
10年間住宅ローン残高の１％が控除となります。
（住民税の控除は13.65万円が上限）
但し、払っている所得税、住民税の金額を上限とします。
年収400万円だと住宅ローン残高が仮に3200万円（その年の12月）
あったら32万円を引くことができますが、そもそも
その金額まで払っていないのが現状です。
これを支払いに充てにしていると、
10年後の支払いが厳しくなります。
また、よく言われるのが、児童手当が2万円あるので
それに充てて住宅購入するという考えです。
これはできれば、将来の教育費に確保しておきたい
ところです。
住宅ローンを借りる時には家計の把握はかかせません。
まずは、現状の家計内容の洗い出して
仮に金利が上昇しても耐える家計を目指しましょう！