このブログは甘いものを食べすぎて胃が荒れている弁護士＆ＦＰ（お金の専門家）FPBが書いています。
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医療保険はいろいろ種類があります。
一体どうやって選んだらいいのだろう？
(ﾟｰﾟ;そうですね！
まあ，たしかに，正解はないと思います。
が，検討する材料はいくつかあります。
そこで，今回は，１入院の限度日数の設定についてひとつ材料を提供します。
＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋
まず，医療保険は，入院保障があります。
入院１日から定額で給付されるものです。
例えば，１日5,000円とか10,000円とかですね。
＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋
これを前提に，さて，１入院の限度日数はどうしたらよいか。
１入院30日という商品から，60日，120日，360日とかそれ以上の商品もあります。
たとえば，１入院30日の保険だと，35日入院した場合，30日分は保険金が出て，５日分は保障対象外です。
じゃあ，何日ならいいか。
そのための資料をひとつ提供します。
（厚労省 患者調査平成２０年より作成）
これは，厚労省が調査した病気別の平均入院日数です。
ほとんどは，６０日以下です。癌の手術入院は３０日以下ですね。
しかし，気になるのは，３大疾病のひとつ，脳血管疾患が１０４日となっていますね。
おそらくリハビリとかが長いからだと思われます。
･･･とは私は考えないのです。
最低１入院１２０日がいいというトークにのって１２０日の商品とするべきとはいえない。
(1)脳血管疾患の3大疾病のたった「ひとつにすぎない」ので，罹患率は低いという価値判断をするなら，６０日でもいいでしょう。
(2)また，６０日保障でも，１日１万円という給付をもらえる保険なら，60日分だけを見れば，医療費を支払っても，おつりが来る可能性がある。
そのおつりを，足が出ている残りの５４日分（１０４－６０）の入院費用に充てるという考え方も出来ます。
※実は，上記の計算は，高額療養費の補助を考えていません。
たぶん入院最初の１ヶ月目は，手術がある月なので，一番医療費が高いと思います。この月は高額療養費を利用すれば，３割負担がさらに減るはずです。
高額療養費があれば，実質負担が低くなるので，保険で十分まかなえると考えやすくなります。
さて，さらに，次の様に考える人は逆に長い入院保障に入るべきです。
「短い入院の自己負担は，預貯金で何とかまかなえるはずだ」
「真に医療保険が力を発揮するのは，貯蓄でまかなえない，有給では全く足りない，所得が低下するほど長期入院する場合だ」
「長期入院こそ，保障としての保険が必要な場合だ」
スンマセン！
そうなんです。
でも，最初にいったとおり，答がないんです。
結局ですね～貯蓄があるかどうかとかその人の状況とその人の価値判断によるんです。
私としては，考え方のいくつかとそのためのヒントを提供することしか出来ませんのですよ。
決めるのは・・・
【このブログの志し】
知識を持ってうまく生きてもらいたい。
知らない人は搾取される。
これは不公平だと思う。
だから発信します。
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医療保険はいろいろ種類があります。
一体どうやって選んだらいいのだろう？
(ﾟｰﾟ;そうですね！
まあ，たしかに，正解はないと思います。
が，検討する材料はいくつかあります。
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まず，医療保険は，入院保障があります。
入院１日から定額で給付されるものです。
例えば，１日5,000円とか10,000円とかですね。
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これを前提に，さて，１入院の限度日数はどうしたらよいか。
１入院30日という商品から，60日，120日，360日とかそれ以上の商品もあります。
たとえば，１入院30日の保険だと，35日入院した場合，30日分は保険金が出て，５日分は保障対象外です。
じゃあ，何日ならいいか。
そのための資料をひとつ提供します。
（厚労省 患者調査平成２０年より作成）
これは，厚労省が調査した病気別の平均入院日数です。
ほとんどは，６０日以下です。癌の手術入院は３０日以下ですね。
しかし，気になるのは，３大疾病のひとつ，脳血管疾患が１０４日となっていますね。
おそらくリハビリとかが長いからだと思われます。
･･･とは私は考えないのです。
最低１入院１２０日がいいというトークにのって１２０日の商品とするべきとはいえない。
(1)脳血管疾患の3大疾病のたった「ひとつにすぎない」ので，罹患率は低いという価値判断をするなら，６０日でもいいでしょう。
(2)また，６０日保障でも，１日１万円という給付をもらえる保険なら，60日分だけを見れば，医療費を支払っても，おつりが来る可能性がある。
そのおつりを，足が出ている残りの５４日分（１０４－６０）の入院費用に充てるという考え方も出来ます。
例えば，１００日入院合計医療費合計１３０万円と仮定しましょう。
加入している保険は，次のとおり。
１入院60日限度。１日１万円。
この場合，医療費の実質負担は，１３０万円×３割＝３９万円
保険は，６０日分×１万円＝６０万円出てきます。
とすると，たとえ，１２０日保障でなくても，医療費を十分まかなえます。
また，仮に１日５０００円保障の保険なら，
６０日×５０００円＝３０万円給付となります。
すると，負担額３９万－保険金３０万円＝実質負担９万円。
この９万は保険に入らず，自己負担しようという考えもいいでしょう。
※実は，上記の計算は，高額療養費の補助を考えていません。
たぶん入院最初の１ヶ月目は，手術がある月なので，一番医療費が高いと思います。この月は高額療養費を利用すれば，３割負担がさらに減るはずです。
高額療養費があれば，実質負担が低くなるので，保険で十分まかなえると考えやすくなります。
さて，さらに，次の様に考える人は逆に長い入院保障に入るべきです。
「短い入院の自己負担は，預貯金で何とかまかなえるはずだ」
「真に医療保険が力を発揮するのは，貯蓄でまかなえない，有給では全く足りない，所得が低下するほど長期入院する場合だ」
「長期入院こそ，保障としての保険が必要な場合だ」
スンマセン！
そうなんです。
でも，最初にいったとおり，答がないんです。
結局ですね～貯蓄があるかどうかとかその人の状況とその人の価値判断によるんです。
私としては，考え方のいくつかとそのためのヒントを提供することしか出来ませんのですよ。
決めるのは・・・
【このブログの志し】
知識を持ってうまく生きてもらいたい。
知らない人は搾取される。
これは不公平だと思う。
だから発信します。
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