家計のリストラとは言うけれど
こんにちは。謎の保険屋、横浜のＦＰひろです。
良く「家計をリストラ」なんてフレーズを聞きますよね。
そもそも「リストラ」って何でしょう？
良く聞くのは
企業の人員削減や予算の削減
ですよね。
なので家計の無駄を削減しましょうとか節約しましょうということに繋がるイメージを持つ方が多いと思います。
そしてその中で真っ先にリストラ候補になるのが保険。
僕も仕事が保険屋さんなので、保険のリストラ（見直し）をしましょうというのには基本的に賛成です。
しかし、僕の場合単純に保険料を下げるとかそんなコトはいたしません。
何故？それはそもそもリストラって何？ってことですよ。
リストラって先に挙げたイメージが先行してますが、本来は再構築という意味ですよね。
つまり簡単に言い換えればリセット。
はじめから考え直しましょうというこです。
これを家計に直せば、単に支出を抑えるということにはなりませんよね？
家計の見直しも保険の見直しも、この先何年、何十年という将来を考えた上で、お金の出入りをどうすればよりバランスが取れるのかという見方をします。
なので結果的に保険料が増えることだってありえます。
ここで大事なのは「目的は何か？」という事です。
もちろん、どうしても目先のキャッシュを確保しなければならない場合などもありますから、そのような時はそんな手段を用いることもありますが。
ただ、日頃そんなコトばかり考えて生活なんてしませんよね。
なのでつい放置してしまいがちになっていることが多いと思います。
なんとなくそのままにしている日常の家計の問題。
個別無料相談はいつでも受付してますので、一度相談してみたいと思ってらっしゃる方はお気軽にどうぞ！
ＦＰひろの移動オフィス
０９０－８９４６－４５７５
financialprotection@hotmail.co.jp
遠方の方はメールかスカイプでの対応となります。
元本と利息の関係に注目～
こんにちは。横浜のＦＰひろです。
台風一過！急に９月らしい過ごし易い日になりましたね～
外を歩いていても快適快適（笑）
さて、住宅ローンの話についてちょっと続きを。
金利の話が出たので今回はそこをもう少し掘り下げてみましょう。
住宅ローンをこれから借り入れようとする人、また既に返済を開始している人も金利の話には敏感。
しかしよく見てみると、気にしてるところがビミョ～に違います。
僕は何度かこのブログでお伝えしてますので、いつもお読みいただいてる方はもお分かりのことと思います。
そう、気にするところは金利では無く、利息と元金。
それをちょっと例を挙げて見てみましょうか。
元金４０００万円 ボーナス無しの３５年払
固定金利３．２６％と変動金利１．０７５％（変動は２．４７５％ですが、全期間１．４％優遇として計算してます）で比べてみましょう。
まず固定金利 ３．２６％
月々の支払額 １５９，８０３円
総支払額 ６７，１１７，０５８円
次に変動金利 １．０７５％
月々の支払額 １１４，３１８円
総支払額 ４８，０１３，４７５円
多くの人は固定金利より変動金利を選んだ方が月々４５，４８５円、総支払額で１９，１０３，５８３円支払額が少ないというところに注目しちゃいます。
これを読んでるあなたもそうですよね？
でも、本当に気にしなければならないところはソコじゃありません。
大事なのは支払額ではなくその内訳です。
まず固定金利 １５９，８０３円のうち
元本 ５１，１３６円
利息１０８，６６７円
次に変動金利 １１４，３１８円のうち
元本 ７８，４８４円
利息 ３５，８８３円
どうです？毎月の支払は固定金利のほうが多いですが、実は元本返済は変動金利を選んだ方が早く進んでるんですよ。
もし固定金利でも支払に問題無い方が変動金利を選んで、その差額を繰上返済したとすると・・・
固定金利を選ぶより年間８６万円も元本が少なくなるんです。
確かに変動金利は将来金利上昇があるかもしれません。
しかし借入残高（元本）が少なくなれば金利上昇の影響って少なくなるんです。
変動金利と固定金利の差は２．１％ありますが、仮に金利上昇したとして一気に２％も金利が上がるなんて事はどのくらいの可能性で起こるでしょう？
更に言えば、金利水準が同じになったとしても借入残高が少なくなっていれば、支払額は当初から固定を選ぶよりも少なくなりますよね。
何故なら
利息＝借入残高×金利
ですから。
どうです？こうしてみると良くお分かりになると思います。
固定金利と選択するという事は、金利上昇を先取りすることと同じ。
つまり潜在的に起こりえる可能性を、わざわざ顕在化させてしまう事だということになりますよね。
もちろんだからと言って変動金利にしなさいといってるわけじゃありません。
何を選択するのかは個人の自由ですから。
でも、変動金利は危険という通説に流されて、良く考えないままに固定金利を選択するのではなくて、どちらも中身を良く理解した上で選択してみてはいかがかな？と思うわけです。
良く変動金利を選択したら、世の中の景気動向を気にしなさいという方もいらっしゃいますが・・・
それもちょっと大げさなお話です。
何故なら金利の見直しは半年に１度。
毎月気にしていなければならないものでもありませんから。
こうしてみるとお金の知識って大事だと思いませんか？
上手に活用する人の手元には大きなお金が残ります。
自分のところはどうだろう？と思われた方は、ぜひ一度ご相談くださいませ。
今月もやりますよ～
ＦＰひろと金融資産運用アドバイザー＠ＦＰ中村が贈るお金の無料相談会
【日時】９月２１日 火曜日 １９時～２１時
【場所】JR大崎駅 ゲートシティ大崎 スターバックスセミナールーム
会自体は無料ですが、スタバのお部屋を使わせていただくのでドリンク代５００円を別途ご用意ください。
参加申込み・お問い合わせは
ＦＰひろの移動オフィス
０９０－８９４６－４５７５
financialprotection@hotmail.co.jp
当日はローズヒップさん
による
『教育費から考えるライフプラン』
も同時開催してます。
そちらにご興味がある方もぜひ！
住宅ローンで変動金利を選んだ方はご確認ください
こんにちは。横浜のＦＰひろです。
Facebookで何の気無しに投稿した写真 で何故かコメントの嵐（笑）
まぁ世間のニュースはツマラナイからこんな事でも盛り上がるのは良いってことで。
何せ円高・株安、エコカー減税の終了と経済の話は何にも良いところ無し。
一応ファイナンスに関する仕事をしている身としては、その動向に注目しているのですが・・・
あまり希望が持てない状況と言うか何と言うか・・・
しかしその状況すらマトモに読めない困ったちゃんが多いのにはビックリするところです。
つい先日、日銀の金融政策決定会合が行われましたが全くの現状維持。
経済的なセンスを感じません。
ちなみに先月末に
固定金利方式の共通担保資金供給オペレーションについて、期間６か月物を新たに導入したうえで、同オペを通じた資金供給を大幅に拡大することとした。これにより、市場金利の低下を促し、金融緩和を一段と強化していくこととした。
こんな政策まで追加しましたよね。
長期金利も１％前後をウロウロとしてるので、住宅ローンの固定金利は下がり続けてますし、オーバーナイトも０．１％のまま据え置きで、更に追加オペが実施されることで向こう1年は金利上昇はほぼ無しとなったようなものです。
え？意味がわからない？
6ヶ月物の低金利融資を拡充したということは、オーバーナイト物の金利も上がりにくくなったということです。
だって3ヶ月物より融資期間の短い翌日物の金利を上げたら緩和になりませんから。
そして次回金利の見直しがある4月1日は、拡充した低金利融資の期間内。
って事は4月に金利見直しで上昇することはまずありえないでしょ？
でもって4月に見直す金利が実行されるのは7月から12月までの期間です。
ってことは・・・
ほらね！来年末までは今とほぼ同じって事になるじゃないですか。
つまり1年後までは金利は上がらない。
更に言うなら現在の政策でまともな景気対策はというと・・・どちらかというと全くの無策。
って事は1年後も景気回復にはほど遠いという状況が見えてしまいます。
某有名ＦＰさんが「もうこれ以上金利は下がらない」と言っていたのが1年前くらいですかね。
残念ながら下がってしまいましたが、あの時の発言は無かった事になるのでしょうか？（笑）
それどころかその当時「金利が上がる」という言葉を鵜呑みにして固定金利で高い金利負担をし、元金の返済が進まない状況になってる方々はどう思うんでしょう？
残念な事に無駄な利息を負担しちゃいましたね。
これもひとつの「財布の穴」ですよ。
相談する相手を間違えると悲劇になるかもしれません。
今 変動金利で返済してる方はひとまず安心して元本の返済を進めてくださいね！
実際にローン償還表を持って相談に来られる方もいらっしゃる
ＦＰひろと金融資産運用アドバイザー＠ＦＰ中村が贈るお金の無料相談会
良かったらお気軽に相談にお越しください！
【日時】９月２１日 火曜日 １９時～２１時
【場所】JR大崎駅 ゲートシティ大崎 スターバックスセミナールーム
会自体は無料ですが、スタバのお部屋を使わせていただくのでドリンク代５００円を別途ご用意ください。
参加申込み・お問い合わせは
ＦＰひろの移動オフィス
０９０－８９４６－４５７５
financialprotection@hotmail.co.jp
まで！