生命保険の基礎
生命保険は複雑で分かりにくいとのご相談が多いので、過去記事をリニューアルしてお届けします。
何故保険がわかりにくいのか？というと・・・
そもそも商品そのものがわかりにくいモノになってるということもあります。
そしていろんな特約・特約また特約・・・
しかし実は保険の種類って『たった3種類』なんですよ。
ちなみにこれを覚えてしまえば保険はそんなに難しいモノではなくなります。
まず3種類いきなり分類すると
①定期保険
②養老保険
③終身保険
に大別できます。
ちょっと長くなるかもしれませんが、今日はそこらへんをお話しようと思います。
ちなみにこれを覚えてしまえば保険は難しいモノではなくなります。
まず3種類いきなり分類すると
①定期保険
②養老保険
③終身保険
に大別できます。
まず①定期保険
定期保険は読んで字の如しで、一定期間の保障を目的としています。
定期券をイメージしていただければ良いと思います。
基本的に貯蓄性はほぼ無し（条件によっては有るものもありますが、一般的にはいわゆる掛捨てです)で、保険料は3種類の中で最も安くなります。
この保険は一定期間の大きな保障を少ない金額で用意するのには向いていて、ネット生保などで取り扱っているのもこの定期保険がメインです。
特約などでついているケースも多く見られますし、死亡保障だけではなく医療特約などもこのタイプになってるものもあり、一定期間の保障を大きく必要とする場合に向いてます。
②養老保険
保険期間は定期保険と同じで有限。
生死混合保険と呼ばれ、満期には満期保険金が支払われるタイプです。
死亡保険金と満期保険金が同額で、保険料は最も高くなります。
かつて保険で貯蓄するといえばこのタイプで、貯金するつもりでなんていうパターンで加入するケースが良く見受けられました。
③終身保険
保険期間は一生涯（亡くなるまでいつまでも保障が続きます)
貯蓄性も高く、低解約返戻金型や外貨建てなどバリエーションも豊富です。
死亡時整理資金（いわゆるお葬式代ですね）など、『いつまでに』という期限を決められないような場合に用いるのに適してます。
保険料は3種類ではまん中。
具体的な保険料例を挙げると・・・
30歳男性 払込60歳まで 保険金額1,000万円とした場合
（つまり定期保険と養老保険は保険期間が60歳までとなります）
①定期保険 月払 3,660円 総払込金額 1,317,600円 保険満了時受取 ゼロ
②養老保険 月払 26,210円 総払込金額 9,435,600円 保険満了時受取 1,000万円
③終身保険 月払 20,200円 総払込金額 7,272,000円 保障は一生涯続 払込満了時解約で7,275,000円
となります。
保障は30で亡くなっても、60で亡くなってもどれも1,000万円受け取れますが、①の定期保険と②の養老保険は61歳時点では保険は満了しているので1円も受け取れません。③はいくつになっても受け取る権利があります。
それぞれの違いはお分かりになりますよね？
基本的に保険はこのいずれかの型に分けることが出来ます。
なので、この3つの違いがわかればさほど難しいモノではないんですよ。
そしてそれぞれにメリット・デメリットはありますが、どれが良い保険で、どれが悪い保険ということもありません。
では皆さんが加入している保険はこのうちのどれでしょう？
実際にはこのうちの定期保険と終身保険の組み合わせとなってるパターンが多いのですが・・・
『定期保険特約付終身保険』と呼ばれるものやそれに類するものです。
どのような商品かというと、
終身保険100万円に定期保険2900万円の特約を付けて合計3000万円の保障みたいな感じです。
特約はほぼ全て定期保険タイプになっていて10年更新だったりするので、当然更新時期になると保険料が上がります。
以前友人が『俺は5000万円の終身保険に入ってるんだ』と言っていたので内容を確認してみたらこのタイプでした。
上の比較で見てみればお分かりになりますよね？5000万円の終身保険に入ろうと思ったら保険料は10万円を超えてしまいます。内容を確認した後「終身って言われたから全部そのまま一生の保障であるとばかり思ってたよ」なんて言ってました。
最近では終身保険の部分を『アカウント』と称する商品も増えています。アカウントは保険では無く積立金です。将来終身保険に移行できるという条件を持った単なる積立で、この部分は保障ではありません。
またアカウント部分が小さいと将来終身保険に移行したくても、積立金が足りないので追加保険料を払ってくださいというパターンもあります。
メリットとしては大きな保障を安く確保できると言う点があげられますが、例えば将来子供の教育費や住宅費その他もろもろで支出が増える頃に保険の更新が来るとどうなるでしょう？
このタイプが出てきた頃はまだバブル崩壊以前で、収入も右肩上がりでしたから保険料が上がっても相対的に家計に対する負担はさほど増えてはいないと言うこともあり、誰も気にしていませんでした。
しかし、現在の状況はいかがでしょう？収入は上がり続けますか？
『それでも私は更新型の方にメリットを感じる』と言う方は良いと思いますが・・・
このタイプに加入している方はかなり多く、実際相談に来られる方が加入しているのもこのパターンがほとんどなので、コレについてはまたいずれ改めて書きますね。
また、貯蓄性が高いから『貯金代わりに』と終身保険や養老保険を選択する場合、払込満了まで継続すれば問題はありませんが、中途解約した場合は貯金と違って払った金額全部は戻りません。
「じゃあどんな保険を選べば良いの？」ということになりますが、保険は勧められて入るのではなく「自分にはコレが必要だから」と言う視点で自分に保険を合わせるように考えた方が良いと思います。そしてそれは担当さんとのしっかりした打合せが無いと出来ないことですよね？
良くあるパターンで、お昼休みに職場に来るセールスレディの「これがおススメです」なんて提案で妥協してはいけないんですよ。
また、保険で本当に考えなければならない事は『入口』、つまり加入時のことではなく、『出口』、つまりどんなお金（保険金や給付金、満期金、解約返戻金）がどの様な場合にいくら受取れるのか？という事です。
保険における一番の無駄は『入ったは良いけれど何の役にも立たなかった』ということですから。