クレジットカード覚書

数年前、マンションを買おうとした友人が言っていた言葉。

『クレジットカードを複数持ってると審査に通りにくい可能性があるらしい』

当時「私がマンション買うなんてないないw」と思いつつ、念のため2枚持っていたカードを1枚に絞った私。

ちなみに残したカードは銀行系。やめたカードは楽天。

楽天も年に数回使いはするんだけど、銀行系を残した理由は、利用額に応じてキャッシュバックがあるから。

ちなみに現在の条件（？）は以下の通り

・個別明細ごとに100円＝0.5pt、1pt＝1円

・1000ptでオートキャッシュバック

・入会月を基準に1年

1万使えば50円、10万円で500円、100万円で5000円。

還元率で見れば大したことないけど、現金でもらえるってのは大きい。

これを目当てに公共料金等の支払いはなるべくカードに替え、月平均は10万前後。

ちなみに今月は、季節柄アホみたいな電気代がかかるので、請求額は15万弱。…死にそう。

で、先の友人の話はもとより、ネットには、所持カードのキャッシング枠、上限額、分割払いやリボ払いなんかが、審査に影響してくるらしいという情報が溢れている。

これは先日確認した、CIC（信用情報機関）の自分の信用情報。

リボ？

キャッシング付？

リボ払いしたことないしキャッシングもしたこともないけど、こんな風に書かれててすっごい不安になる。

カードと住宅ローンの関係の真相はともかく、これは直接聞いたほうが早いので、カード会社に確認してみた。

結果。

・ショッピングでの利用枠は100万

・分割払いの商品の上限は40万（40万1円以上の商品は分割では買えない

・こちらからの指定がない限り、一括／分割払い（＝リボ払いではない）

・キャッシング枠は0円＝設定されていない

あーよかった！

回答からするに、もしリボ払いやキャッシングが設定されていれば、上記の表に加えて、何らかの記載がされるってことなんだろう。

ショッピングの利用枠が大きい気もするけど、一括で払っていれば、延滞がない限り特に影響はないらしい。

これ本当かどうかはわからないけど、とりあえず一安心。

あとは引き落とし日に、うっかり口座が空にならないように気をつけるだけだね…

忘れっぽいので、これが一番大変だったりしてw

どうでもいいけど、偶然にも今日が今のカード作った日なんだなぁ。運命。

かかるお金概算まとめ

覚書程度に。（前の記事とほぼ内容同じw）

物件価格（上限）：850万（うち頭金200／借入650）

諸費用概算：100万（物件価格の10％が相場だけど、キリよく）

リフォーム代：150万

引越、家具購入代：100万

計：1200万＼(^o^)／

諸費用を借り入れに...

■含めた場合：借入750万→月額支払4万弱前後（自己資金：450万）

■含めなかった場合：借入650万→月額支払3万強（自己資金：550万）

※住宅ローンの借入期間＝耐用年数－築年数以内で計算

基本的に分割払いが嫌いなので、できれば諸費用はローンに含めないで現金払いしたい。

でも諸費用に含めなかった場合、自己資金がごひゃく…。

（※リフォームローンを組む気は無い）

500…頑張ればなんとかなりそうだけど、貯金がカラになる。

かといって貯金そのままで諸費用含めても、月4万支払える気がしない。

うーーーーん。

基本的に借金とか（ryなので、頑張って500払っちゃうんだろうなぁ。

その方が無駄に払う利息だって少なくて済むしね。

ナーバス

日がな移住先のことばかり考えてる毎日だけど、ふと、本当に家を離れる時のことを考えて、急に不安に襲われる。

移住して、今の家を処分してしまえば、私には帰る場所がなくなる。

最期を迎えるのは、生まれ育った町ではなく見知らぬ縁もゆかりもない土地。

果たしてそれでいいんだろうか、と。

生まれ育った町で最期を迎える人は、実はそんなに多くはないのかもしれない。

頭では、それほど重要ではないとわかっている。

この町に友人はあれど、親兄弟はおろか親戚もいない。それは移住先とて同じで。

なのにここには、根拠のない安心感がある。

きっとそれが『ふるさと』ということなんだろうなぁ、とぼんやりと思った。

この町を出たいって、ずっと思ってるのにね。

脳内計画 - 期間

当初、約一年後の2019の春〜6月ごろまでに、と考えていた移住目標。

具体的？には、

・今年（2018）の春〜遅くても夏頃には、問題の種が解決するだろう

・早ければ秋、遅くても来年(2019)の春ぐらいには物件を買って

・春〜初夏頃を目処に移住しよう

こんな感じ。

目標の時期が春夏なのに特別な理由はなく、単純に春の異動シーズンを過ぎた頃が、どの業者も手が空いてそうだから。

もう一つ、物件購入〜移住実行までに期間が空いているのは、リフォームや計画等の期間もあるんだけど、何より

世間体を気にして

だったりする…。

ほんとは問題が解決したらとっとと家を出たいwww

でもそんなことしたら、「非国民なんという人間なの」というご近所さんの目が非常に気になってしまうわけですよ。

なので、問題が解決して1年後だったらまぁちょうどいいかなーなんて考えてたのよね。

が、しかし。

先の収入保障がないのに住宅ローンなんて組めるわけがないことが判明。

これを解決すべく選ぶ手段は、現地の寮付きの職について（期間工でも派遣でもなんでも）、現地での職歴を作り、それをもって住宅ローン契約へと持ち込む方法。

しかしこのままだと、別途就業期間が加えられて、希望時期を大幅にオーバーしてしまう…！

や、希望時期過ぎたからって何があるわけじゃないけどさ、私も物件も歳をとるんだよその分。

昔、『誕生日（1月）が来たら36になっちゃうから、年内にどうしても就職したいの』と閑古鳥なく12月の職安に通っていた友人を思い出したさ。

35も36も大して変わらないんじゃ…と思うけどね。でも1歳って小さいようで大きかったりするのよね、切羽詰まっていれば尚更。

話を戻そう。

住宅ローンを組めるようになるには、現地での就業期間が必要なわけで、しかし私はできれば来年の春夏ぐらいには移住したい。

じゃあどうするか。

考えた結果はこちら。

今年（2018）の春頃：問題解決（遅くても夏頃までに）

待機期間☆1（3ヶ月）

現地に飛び、寮付きの仕事に従事☆2（3ヶ月〜半年〜？）

この間に物件探し、住宅ローン申請

無事物件購入、リフォーム、引き渡し（2〜3ヶ月）

図説するとこんな感じ。

問題解決〜完全なる引き渡しまで、早くて9ヶ月、遅ければ12ヶ月以上…の計算。

問題解決と住宅ローン申請時期が、トータルの期間を大きく左右する。

最悪？フラットを利用すれば、勤続期間は短くとも大丈夫そうではある。

半年したら、ARUHIに相談に行ってもいいかも。

待機期間☆1→要は、ご近所様のほとぼり？を冷ます期間。

たった3ヶ月だけだけどこの際もういいやー！

むしろ3ヶ月我慢するだけ私偉い気がしてきた（何様？

私の人生は私のもの、ご近所様のものじゃない。

そんなに気にしてどうするよって、段々どうでもよくなってきたわ。

何か言われたら『出張で』とか『出稼ぎで』とか、適当に言えばいい。

でもって、この期間中に家の整理をする。

引っ越しで持っていくものだけまとめて、残りは全処分。

いつでも引っ越せる状態にしておく。（寮には持っていかない）

※下の関係で、8月ごろまで居ることに…。

現地に飛び、寮付きの仕事に従事☆2

この間に、物件の打ち合わせ等もできるし、住環境が果たして合っているのかの確認もできる、ミニマムな生活すればきっとお金も貯まるはず。輝くすべを求めて。

リフォーム中だってちょくちょく現地に見に行けるし、この間に婚活したっていいよね！

また、マンション買って引っ越してから、仕事を探す必要がない。これちょっとポイントかも。

なんか考えてたら、今の状況から中古マンション買って急に引っ越すよりも、断然いい気がしてきたw

なんていうか、何をするにおいても『近場である』ってのはメリット大きいんだなぁとかぼんやり思ったりして。

今の派遣は3ヶ月更新なので、どこかで1ヶ月更新にしてもらいたいし、移住先の職業相談もしなきゃいけない。

もし今の派遣元で、いい派遣先が見つかったら一番楽なんだけどなぁ。

＜2018/2/22追記＞

＊下の関係で家を出るのは早くても7月。

8／1〜新仕事の場合、半年後は年明けて2月。

予定通り春を待つ感じになるかな…w

マンション購入費どうする？問題。

ものっすっごい基本的な話ですが(今更…)、前回の関連です。

移住する(＝転職＝収入保障がなくなる)前提で住宅ローンが組めない以上、別な方法を考えなきゃならない。

①仕事を決めてから住宅ローン申請

ほぼほぼ不可能な気もするけど、今の派遣会社(全国展開)に、現地の仕事を紹介してもらう→それを持って申請

・それで審査が通るのか？

・購入と転職とローン審査時期的にうまくいかせるのが面倒そう

②賃貸なりを借りて就業のち、住宅ローン申請

最低３ヶ月かかる。

・無駄な初期費用がかかる

・家庭の事情により賃貸借りれない可能性大

・ていうかそもそも転職前提で部屋借りれないでしょww→保証会社？→保証人いないし。

③派遣会社等に、現地の寮付きの仕事を斡旋してもらう

・保証人とか条件がいるかも

・そもそもあるの？

④移住支援制度などを使う

・希望地域はベッドタウンなので難しい(支援等がないっぽい)

・似たような制度はあれど、条件が合わない

⑤セカンドハウスローンもしくは他のローンを利用

金利が高い。

・そもそも該当するの？→要確認相談

・住宅ローンに借り換え可能？

・長期、高額でもOK？

⑥収入保障の保証会社みたいなの使う

…そんなのがあるとも思えないし、そもそも仕事もなく保証人もいないのに保証会社てw

⑦他

なんかある？

購入資金を全額貯めてから…ってのは、一生移住できなそうなので却下で。

今までローンとか全然知らなかったけど、こうして見ると、住宅ローンてずば抜けて金利が安くて高額長期借りれてお得なんだなぁ。

他のローン組むのがバカバカしくなるぐらい、やっぱりローン組むなら住宅ローンで…がいいよねぇ。

色々方法を考えてみたけど、一番無駄が少なそうなのは、③の、寮付きで何ヶ月か働くこと。

この場合、数ヶ月〜１年は無駄になってしまうけど、賃貸借りるよりハードル低いし、お金も貯まる。

現地に住んでるから、打ち合わせ等もしやすいし、その間に物件購入へと進みやすいんじゃないかと。

まだ細かい裏事情等は調べてないのでどうなるかわからないけど、とりあえず最有力手段としていいんじゃないだろうか。

住信SBIローンプラザに、住宅ローンの話を聞きに行った話

ARUHIのスーパーフラット、住信SBIのネット専用ローン、じぶん銀行と申し込んで1勝2敗な訳ですが、有力候補であるMR.住宅ローンの仮審査を申し込み&色々聞くため、店舗に出向きました。

なんでネットから仮審査申し込めないんだ＆店舗はどこを選択するのがいいのか不明すぎるわ。

ちなみに行ったのはこのページに掲載されている店舗

住信ネット銀行 SBI住宅ローン／店舗情報

ここに書いてある代理業者、というところが、それぞれの窓口会社になります。＝銀行ではない。

予約して訪店して話を聞くわけですが、まず商品説明からされました。

私はネットで予習してから行ったので、時間がちょっと無駄に感じたようなおさらいできて良かったような…

私としては、何点か聞きたいことを決めて行ったけど、こちらの意図はさておきとりあえず向こうのペースで進めるので、ちょっとモヤモヤ。

商品説明から進めていかなきゃいけないのはわかるんだけど、悪くいえばマニュアル的な感じ。

で、変動金利はこうで固定はああでなどと、簡単なシミュレーションを出してもらって(これもネットで行ったものと同じ)、どんな感じでしょう？…と、ようやく聞かれたところで、「実は」と切り出す。

(これまでも何度かこちらから事情を説明しようとするも、「その前にまずこちらを…」と話を戻されたw)

話を聞いて、「えっ」となる先方。

そりゃそうだよ、借入金額以前の問題なんだもの。

結論から言うと、私が希望してる流れでは融資が下りない。

私としては、現在の仕事をやめてからの引越を考えていたんだけど、それは、無職になる(=収入の保証がない)ということを意味しているので、まずお金を貸してもらえないそうです。

うわああ困った。

「お仕事を見つけられてからでないと審査はまず通らないので、お仕事をまず確保するのが先です」って言われたけど、住むとこないのに採用されるわけないでしょwww新卒やUターンIターンじゃないんだからさ。

次の提案。

「まず何とかしてこちらで住居を構え、3ヶ月ぐらい働いてからその証明を持ってローンに臨まれては」

その住居を構えるにあたったって、お金必要ですよね？？？

大体就業3ヶ月ぽっちでローン通ると思いますか？

うーん…

この堂々巡りの問答を何度も繰り返し、疲弊する私。

結局、ここでは解決策が見つからず。

先方さんも基本マニュアルなので、変化球的なアドバイスも特になく。

ただ、有益な情報も収穫できたので、やっぱり訪問して良かったなと思います。

問題点を明確にできただけでも強いよね。

これはSBIで貰ったお水。

どこかのサッカーチームとのコラボらしい、おっしゃれー。

これから考えなきゃいけないことがたくさん。

狙ってる物件(外観)確認と…

というわけで遠征してきました。

ついでにリフォームをお願いしようかなと考えていた業者のショールームも眺めてきました。

まずリフォーム会社から。

正直、微妙…

リフォーム店てオシャレだな〜いいな〜と思われることが大事だと思うんだけど、それがない。

頑張って雰囲気を出そうとしてるのはわかる、でも全体的にセンスがないというか…清潔感がない。

古いものがごちゃっとしてるだけ。

悪い意味で、整理整頓ができてない田舎のばーちゃんち、ていうイメージです。埃が積もってそうなw

うううううーん…

ほんと頑張ってる感はあるんだけど、うーん。

これは見直しが必要かな。

ホームページで見た限りの、お店のコンセプトは合ってたんですけどね。

で、気を取り直してマンションですよ、いざ狙いマンションへ！

…こっちもちょっと微妙だった、外観からはww

何しろ旧耐震の築古なので、やっぱ格子窓とかから滲み出る年季に圧倒されつつ、最上階から1階まで、じっくり眺めてきました。

外壁は一部塗装で対応、ドアも塗装。（塗装してない部屋もあった )

ドアノブやサッシを変えてある部屋もあり、全部屋、浴室とトイレに窓があることが判明したのが、今回一番の収穫。

今までの物件資料、どれもマチマチなんだもん

共用部に向いてるとはいえ、これかなりのメリットだよ…！

あとは北側と南側で間取りが変わるのと、写真からもわかるとおり、隣に建物があるので、条件のいい部屋ってのはかなり限られそうな感じ。

当たり前なんだけど、これにより中〜低層階は陽が当たらないので、暗く寒い感じだったなー。

階段の昇り降りが楽だから低層階でもいいと思ってたけど、高層階がいいわ。

外階段は修繕してあり綺麗、むしろ内階段の方が劣化が目立ってたw

共用部に私物等はほとんど見られず、傘とかがあったくらい。

生協の箱くらいあってもおかしくないと思ってたので、これにはちょっと意外。

ただ共用部に面してる格子窓があんまり綺麗でない上に、何年もよしずをつけたままであろう家が結構な数あって(汚い)、ちょっとそこは嫌な感じでした。

まあ自分の家が綺麗ならいいけど…古マンションてこんなもん?

 自転車置き場では、放置自転車はあるものの、駐輪場にかなり余裕があるのも良かったな〜。

ゴミ収集もちゃんとしてたし、周囲全部を見たわけじゃないけど、不法投棄みたいなのは見当たらず。

1つ気になったのは、思っていたより駅〜建物周辺に賑わいがなかったこと。

平日昼間だったから？…や、でも週末に賑わうような地域ではないので、どちらかといえば駅前の空洞化が心配されます(建物の終末的な意味で)。

おそらくこの街も、郊外のロードサイドに大型店や人が集まるよくある例に漏れていないので、駅前の過疎化が今後の課題なんだろうな。

本当はもっと周辺を見る予定だったんだけど、時間がなくなり切り上げ。

写真は近く？にあったスナックらしきお店。

色々突っ込みどころ満載。

このあと、SBIへ住宅ローンの相談に行くんですが、

その話は次の記事で。

愛はお金で買えない、でもお金も愛では買えない。予算のお話。

『お金がない』というタグを使ってるせいか、いいねの大半は副業ブログからですこんにちはw

物件の特定を避けるために、狙い物件の売買額はわざとぼかしてますが、勘のいい方ならなんとなくわかるはず。

そもそも物件を特定するような物好きはいないかw

ブログを書く前、当初の頭金予算は300万でした。

でもって、借り入れを500として、800万以内の物件なら買えるじゃーんと余裕こいてた、ブログを書く前の私。

ここでいろいろ調べ始めて、よくある壁にぶち当たります。

・諸費用問題

・リフォーム問題

はいまさにアホの見本ですね。

仮に800万の物件を買おうとした場合、かかる諸費用は別途80万。（仮）

私の最低限の希望を叶えるためのリフォームは、少なくても100、いや150は欲しい…。

つまり、本体800＋諸費用80＋リフォーム150＝1030万。

800万で考えてた予算大幅にオーバー＼(^o^)／

参ったね。

リフォームや諸費用分をローンとして組む方法もあるみたいですが、正直本体価格だけにしたい、ってかローンできるだけ組みたくない（；；）

月々の返済額や返済期間的な限度もあるので（積立／管理費も頭に入れての）、借入額は増やしたくない。

もっと言えば、生活のことも考えなきゃだから、頭金も必要以上に多く出したくはない。

はい仕切り直し。

各条件など

・月々の返済額：できれば3万以内

・返済期間は最長20年

・用意できそうな（＝生活費を除いた）現金は、上限400万

　（頭金200／諸費用＋リフォーム代200）

・借り入れ予定額：上限650万（ほんとは500ぐらいにしたい...）

　（※650を超えると、返済額が購入時から3万超えるのでNG）

・・・・

これらを計算すると、本体価格は850万が上限なんだなー。

でもって、ここからは価格別シミュレーション。

※諸費用は多めで考えてます

☆本体価格650万の場合

　頭金200、諸費用70、リフォーム代130、借入450万

　→諸費用組み込んだ場合、借入520万、リフォーム200

☆本体700万の場合

　頭金200、諸費用70、リフォーム代130、借入500万

　→諸費用組み込んだ場合、借入570万、リフォーム200

☆本体750万の場合

　頭金200、諸費用80、リフォーム代120、借入550万

　→諸費用組み込んだ場合、借入630万、リフォーム200

☆本体800万の場合

　頭金200、諸費用80、リフォーム代120、借入600万

　→諸費用組み込んだ場合、借入680万→購入時から返済が月3万オーバー

☆本体価格850万の場合

頭金200、諸費用90、リフォーム代110万、借入650万

　→諸費用組み込むと、借入740万→購入時から返済が月3万オーバー

うーん、本体価格に限界がある以上、諸費用を借入に入れるのもありなのかもしれない。

こうやって見ると、安かろう古かろうで、リフォームにものすごくお金かかっても困るし、本体価格700〜750万ぐらいがいいのかもしれないなーとか。

こうやっていろいろ考えてるだけなのに、だんだん金銭感覚が麻痺してくるのがわかって、ちょっと怖いね。

リフォームローンもいいなーとか思いそうで怖い。

（せごどんで100両借りた後のテンション、すごくわかるわ）

あー貧乏って辛い。

今年度の所得額を増やすため、『週三回3時間のパート（Wワーク）でなら…』なんて仕事中に計算してみたけど、そこで数十万増えたとて、ローンが通るか正直怪しいもんだよね。

副業はしませんよ。

あっ

新規購入品とか引越し代とかも予算に入れなきゃ…orz

じぶん銀行住宅ローン 仮審査申込〜結果

記事にはしてませんでしたが、今週の月曜にじぶん銀行へ手続きをとって、住宅ローンの仮審査をお願いしてました。

その結果がこちら。

見合わせ…！

むむむ、これまで受けた3社のうち、銀行系2社はNG。

やっぱ引っかかったのは所得額かなぁ…。

ちょっと予算より高い額（といっても、シミュレーションでは余裕◎と出る程度）で仮審査出してるんだけど、それがいけないのか。

返済負担率はおおよそ15％だし、借り入れ金額の半分に相当する額を頭金として申請してるし（本体価格＋諸費用を100％とした場合、借り入れ金額65％、頭金35％）信用情報は真っ白なんだけども。

あとは勤続年数が少ない（1年ちょっと）からか、はたまた現住所と購入予定物件が離れすぎているからなのか…。

（※以前業者に「派遣でも住宅ローンを組めるのか」と質問して、『基本的には問題なし。ただ住民票を移すことが前提、そして転居後の仕事をどうするかが重要』との答えをもらったことがある。）

ARUHIに行ったら、この辺も含めて相談したい。

最後の砦としてフラット35はあるけれど、相談の結果次第で、他の金融機関も検討してみるかもしれない。

ま、今回落ちた2社には、物件が確定したら再度仮審査申し込むつもりです。

その時にはちゃんとした数字が出せるし、今の所の第一希望は、住信SBIのネット専用ローンなので、淡い期待を抱いてみる。

今年の所得を増やすために、Wワーク！？とかもちらっと頭を過ぎるも…やー、ないな、ナイナイ。

二足のわらじは向かないと高校の時バイトをして学んだのでした。

死んでしまう。

まあ所得が低くたって、どこかからまとまったお金が入ってくればいいのだけれどね…。

ないよね。

キッチン of キッチン

前回の記事では主に収納について触れましたが

そもそも。

キッチン本体はどうなの？

今まで見てきた狙いマンションの部屋5つのうち、

1000万越えの2部屋は、システムキッチン（引き出し式）

1000万以下の2部屋は、セクショナルキッチン（開き扉タイプ）

残る一部屋は賃貸で、セクショナルキッチン（開き扉タイプ）

となってます。

私としては、別にシステムキッチンじゃなくてもいいかなって、思ってました。

ビルトイン（コンロ）て、面がのっぺりしてて使いにくそうだし、ビルトインコンロに比べたらガステーブルは安いし、今の家もセクショナル＋ガステーブルで、別に困ってないし。

ただ、収納は絶対引き出し式がいいな♡

なーんて思って調べたら

え、セクショナルタイプのキッチンて、開き戸タイプばっかじゃ…

orz

うそーーーーん。

なんで？！

なんで引き出し式のセクショナルってないの！？（探せばあるの！？）

悲しい。

キッチンなんてリフォームする予算ないよねーなんてタカをくくってたけど、購入した部屋が開き扉タイプだったら、間違いなく入れ替えたい。

でも、でも、ガスコンロはテーブル式がいいんだよおおおおお

同じような機能しかついてないのに、あんな直角でクソ高いビルトインにしたくない…壊れた場合の入れ替え費用も視野に入れて、ますますガステーブルにしたいというのに。

今の家は210サイズのキッチンです。（セクショナル、開き扉タイプ…w）

で、開き扉タイプがついてた部屋のキッチンは、目算同じ210サイズだったのに対し、システムキッチンの2部屋は、2部屋とも160ぐらいのコンパクトサイズが付いてたりします。

こ、これって、予算の関係で160サイズぐらいのものしかついてないってことなんだろうか…。

最低でも、今使ってるキッチンと同サイズの大きさが欲しいよねって思うので、このコンパクトタイプはやっぱないよなー。

むしろ210以上欲しいぐらいだもの。間取り（と予算）の関係で無理だけど。

重要度としては

引き出し式＞ガステーブル

なので、ここはガステーブルを捨てるべきか…むむむ

てかその前にキッチン入れ替えるつもりなの？本気で？