マネーストラテジスト高野のブログ

年金の大問題！！！

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。こんな記事を見つけたので、これについてブログを書こうと思います。http://president.jp/articles/-/20578?display=b年金でよく言われている問題としては、少子高齢化で、年金をもらう人は増えていき、反対に払う人はどんどん減っていっているという事があります。そのため、年金制度は恒常的に収支がマイナスになってしまっています。それに対応して制度改革して、需給開始日を遅らせていっていますが、既に需給を開始している人の分には手をつけられない（選挙対策のためですね...）ため現役世代ばかりがそのツケを払わされてしまうという仕組み...真面目に年金を支払っている身としては複雑は気持ちです。今まではこの話だけがクローズアップされていましたが、去年の運用比率の変更でもう１つの問題がクローズアップされるようになってきました。それは記事にある通り、年金の運用損の問題です。去年の年金基金は先ほどの話と運用損のダブルパンチの状態だったということですね。この話は国という単位で金額の桁が違うので、イメージが湧きにくいですが、個人でもよくハマる罠な気がするんですよね。家計が経常的にマイナスなので、なんとかしようと将来のために残しておいた貯金を使って投資したら大損して貯金も無くなっちゃったという話に。どうですか？イメージ湧きましたか？いずれにせよ年金制度はこのままだと原資が減り続けてしまうので、少しずつ需給の方を改悪していくのは間違いないですね...なので、特に若者は将来の公的年金の需給を現行制度より厳しめに見ておくのが正解ということです。年金問題、注視していきましょう！今日はこれで失礼しますね

2017年はどうなる？

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。そろそろ年の瀬が近づいてきましたね。年内に終わらせないといけないことも多いでしょうから、サラリーマンの皆さんは少しずつお忙しくなってくるのではないでしょうか。私は最近だいぶ忙しいです...orzとまぁそれはさておき、2017年は祝日が少ないって知ってましたか？今年よりも4日も少ないみたいです。理由は土曜と被っている祝日が多いからだそうです。https://matome.naver.jp/m/odai/2147918231035522701まぁ元々日本は祝日が多すぎるなぁと思っているので、祝日が少ないこと自体はいいはずなのですが、あるはずのものがないとガッカリしちゃいます（笑）個人的には祝日に全員が一斉に休みを取るより、その分有給で全社的にバランスよく配分する方が効率的だと思っているのです、祝日を増やすよりそういう社会の仕組み作りをしてほしいと思います。今の日本だと、休みの日は人が多くて外出する気失せません？（笑）2017年、祝日は少ないですが、少ない祝日と有給をうまく使って趣味の海外旅行に行きたいです！今日はこんなところで失礼します！

国民年金の需給資格が短縮されます！

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。どうやら国民年金の貰うための納付期間が25年から10年に短縮されるようです。http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20161116-00000054-jij-polあくまで最低限の国民年金を貰うための納付期間が減るという話なので、真面目に払っている方の年金支給額が変わるという話ではないです。要するに、もうここから25年も払えないとか、25年間も払う見込みはないという人でも、10年なら大丈夫でしょ？ここから真面目に払ってねという制度ですね。もちろん10年しか払っていない人より、25年払った人や満額支給の人の方が需給金額は多いです。元々厚生年金と同じように1ヶ月でも払っていれば払ったなりの需給が受けられる制度にすべきなので、ある意味期間の短縮は当然のことだとは思います。まぁその分年金の払い出し金額全体は増えてしまうので、国民年金の赤字幅は拡大してしまうのでしょうが...いずれにせよ国民年金だけでは生活できないので、新たに対象者に加わった人たちは他に資産や収入がない限り生活保護になるのではないでしょうか？今日はこれで失礼します。

どうなる？！家族手当

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。さて、昨日のニュースでこんなものがありました。http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20161114-00000119-jij-pol以前のブログで配偶者控除の廃止の話を少ししましたが、それに伴って会社が設定している配偶者手当も見直すように求めているようです。専業主婦の家庭は配偶者控除と合わせて、年間の手取りが数十万円変わる方も出てくるんじゃないでしょうか？でも独身者の私からしてみたら、配偶者手当は正直ちょっと不公平な感じがしていました。本来独身か既婚かでパフォーマンスは変わらない、むしろ既婚の方がプライベートに時間が割かれてパフォーマンスが下がるリスクがあるはずなのに、給料は既婚者の方が多い。だからそんな手当を出すくらいならパフォーマンスの良い人にボーナスとして配分すべきだ！なんて思っていたのです。ただ、配偶者手当がなくなったからといって、その分を他の方法で社員に還元するとは限らないので、独身の方が騒ぎ立てて制度を廃止したとしても株主や経営者の取り分が増えるだけな気がしますが（笑）それはさておき、配偶者や子供にかかる給付は国が国策として考えるべきことであって、それを会社に押し付けていた国がおかしかったので、家族手当や配偶者控除の見直しに合わせて、国として少子化対策に繋がるような子育て支援の給付を増やして欲しいですね。なんにせよ、配偶者控除や家族手当が今後どうなっていくのか注視していきましょう！今日はこれにて失礼しますm(_ _)m

クレジットカードは悪なのか？

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。前回家計簿の話を話をしましたので、その流れでもう１つ小ネタを話します。題材は「クレジットカードは悪なのか？」です。昔学校の授業でクレジットカードの使いすぎで破産した人の話をしていた記憶があります。その授業を聞いて、クレジットカードは悪だと思っている方が多いのではないでしょうか？また、年代が上がれば上がるほど現金主義でクレジットカードなんてあり得ないといっている方が増えるように思います。よく言われるリスクはお金がなくても買えてしまうので、自分の本来の資金的な余裕以上の買い物をしてしまい、決済できなくなるということですね。確かに財布の中の現金で買っていれば手許現金というキャップが働くのは間違いありませんし、先ほど述べたようなクレジットカードの使い方をしてしまっている人はカードを使うのはやめたほうがいいと思います。でも、クレジットカードはあくまでツールに過ぎないので、ちゃんと自分の意思でその辺を管理すれば凄く便利な良いものだと個人的には思います。私が感じるクレジットカードのメリットは３つ。１つ目は常にマイナス金利だということです。買い物してから実際にカード会社に支払いをするまで、通常1〜2ヶ月ありますが、その間に特に利息は発生しません。むしろポイント還元があるんです。つまりクレジットカードで決済したものは常にマイナス金利のような状態なんです。ポイントの還元率は0.5〜1%程度ですが、積み重なるとかなりの金額になりますよ。２つ目は家計簿の変わりになるということです。クレジットカードで決済したものは記録が残ります。なので、後からいつ何にお金を使ったか後追いできるんです。しかも最近はほぼリアルタイムでネットで明細が確認できるので、カード決済していると簡易的な家計簿にできるんです。クレジットカードの明細を見ながら、支出の調整をしていけば、家計簿をつけるのは苦手という人も始めやすいのでは無いでしょうか？家計簿をつけている人も、クレジットカードの明細とチェックすることで、記入漏れの確認として使えますよ。３つ目はクレジットヒストリーを良くしておくと、色々役に立つことがあるんです。例えば、どうしても高額の決済をしなければならず、でも今度の給料日にならないと足らないというとき、サラ金で借りると金利がかかりますが、カードなら金利ゼロで決済できます。また、ゴールドカードのインビテーションが来たりしてお得なサービスを受けられるようになったりします。例えばエポスゴールドのインビテーションを受けると普通カードよりも保険などの付帯が大きい等の追加サービスを受けられるのに年会費は無料だったりします。それ以外には海外キャッシングは両替所で現金を現地通貨に変えるよりレートが良かったりします。しかもポイントが貯まる(^-^)こんな感じでクレジットカードをうまく使うと賢く節約できたりするんです。今までクレジットカードを使うのを怖がっていた人も是非一度トライしてみてくださいな。

家計簿つけてる？

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。皆さんは家計簿をつけてますか？私はつけていますが、全員がつけているって訳ではないと思います。じゃあ家計簿ってつける意味はあると思いますか？正直全員つけないといけないかというとそんなことはないと思います。では、この質問はどうでしょう？あなたは先月どのくらいの収入があってどのくらい使いましたか？あなたの今年の収支の見込みはどのくらいですか？今年のあなたはどんなものにお金を使いましたか？もちろん円単位まで正確に分かる必要はないですが、ザックリとした金額でも先ほどの質問に答えられるなら家計簿をつける必要はないです。つけるまでもなく収支を把握してますからね。でも答えられないなら、一度つけてみるのをオススメします。なぜかというと貯蓄をするにはまず、しっかりと現状を把握する必要があるからです。成り行きベースでどのくらいの収支があるのか、今どんなものにお金を使っているのかということがわかると、いつまでに幾ら貯めるという目標に対して、ここの支出を月にいくら削減するという形で具体的な目標を立てることができるようになるんです。もちろん、ただただ節約しても目標を達成できるかもしれませんが、思うように成果が出なかったり、途中で不安になったり、実感が湧かないのでやめてしまったりなんてコトになっちゃうリスクがあるんです。もしくは真の目標以上の節約をして疲弊、なんてコトにもつながりますしね。節約は無理せず極力ストレスを溜めずに、これ基本です（笑）先ほど私も家計簿を付けていると言いましたが、円単位までキッチリはつけていないです。ザックリ500円単位くらいでつけています。円単位まで細かくつけてもあまり意味がないですし、つけ忘れたりするものもあるので、普段は端数切り上げで、一回や二回つけ忘れても帳尻が合うようにしてます(^-^)その上で、定期的に目標と実績を比較してうまくいっているか、予定より支出が多い場合には、この後どこの支出を削ろうかと考えるようにしています。そうすると目標額から大きく外すようなことは無くなりますよ。逆に予定より貯まっていたら、今度の旅行をちょっと豪華にしようとかそういう楽しみになりますね☆1に自分の現状を認識すること、2に具体的な目標を設定すること、3に節約を楽しむこと、これが節約のコツです。Let's enjoy 節約生活！

ふるさと納税してみました

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。今日は小ネタ掲載です。タイトル通り、内容はふるさと納税です！皆さんはふるさと納税してますか？私は今まではしていなかったのですが、今回初めて挑戦しみました。簡単に制度の説明をすると、各人の収入に応じて自分の好きな市町村に寄付することができ、寄付した金額に応じてその市町村から特産品が届くというものです。ふるさと納税した人は限度額以内であれば自己負担2,000円で色々な特産品を貰えるのでお得といた感じです。↓詳細説明です。http://www.furusato-tax.jp/about.html10,000円寄付すると結構豪華なものが貰えたりするので、ものの試しでやってみてはいかがでしょう？５つの自治体までなら確定申告不要のワンストップ特例なるものを使えるみたいなので面倒な手続きもなし自己負担2,000円で美味しいものいっぱい食べちゃいましょう高野でした

続アメリカ大統領選

アメリカ大統領選...トランプ氏が勝っちゃいましたね(￣◇￣;)事前の予想ではクリントン氏が有利だったのに終わってみればトランプ氏の完勝という感じでした。Bexitに続いてまたもやなので、こうなってくるとあの世論調査の信憑性が疑わしくなっちゃいますね。まだ余韻冷めやらぬという感じですが、個人的な感想としては、トランプ氏が勝った割には為替への影響は限定的だったなということです。なので私と同じくクリントン氏勝利、円安予想だった人も、そこまでの損はでなかったのではないでしょうか？Bexitと同じで大統領選の結果如何で今すぐ経済が激変するわけではないので、当たり前といえば当たり前なのですがただ、懸念として出てきたのはABCDリスクのABが実現してしまったとなると、CDもハジけるのではということです。あとアメリカの後ろ盾をなくした日本がギリシャ化に突き進む可能性も...なんてどんどん悪い方に考えがいってしまうのです。いずれにせよ自分の資産は自分で守らないといけないので、ちゃんと分散投資していかないとですね！

ライフプランニングと税金

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。昨日は「ライフプランニングとXXX」シリーズをお休みして、大統領選挙について触れさせていただきましたが、今日は「ライフプランニングとXXX」シリーズの続き、第6回目「ライフプランニングと税金」をお送りさせていただきます。ちなみに明日は大統領選の結果を踏まえ、もう一度大統領選に触れたいと思っています。さて、年末が近づいてきましたね。年末といえば年末調整で税金が返ってくる人が多いのではないでしょうか。ちゃんと会社で年末調整の手続きをしましたか？配偶者/扶養控除、保険料控除なんかが代表的ですね。ところでみなさんはちゃんと理解して年末調整をしていますか？年末調整だけでなく、ちゃんと税の仕組みを理解して賢く節税できていますか？今日はそんなお話をしていきます。所得税は今までの回で話のあった保険、マイホーム、年金といったものに税制優遇しているんです。まずは年末調整と絡め、その辺りを話します。年末調整の代表格といえば先程申し上げた配偶者/扶養控除と保険料控除です。まず配偶者控除は配偶者の有無と年収により、最大で38万円の所得控除が受けられる仕組みです。扶養控除は養っている家族の数に応じて一人38万もしくは63万といった所得控除が受けられる仕組みです。ちなみに所得控除は課税所得を減らしてくれる仕組みなので、実際に減る税金の額は「所得控除額×税率」ということになります。38万円の所得控除の場合、税率が20%の人なら減るのは8万弱（地方税を合わせるともっと減ります）ということですね。この配偶者控除の仕組みと各企業が家族手当をこれに合わせて設定している場合があるので、主婦パートの方々は年間103万までに抑えているケースがあるんです。この控除を受けるために結婚や出産をしろとは言いませんが、配偶者やお子さんがいらっしゃる方は忘れずに申請してくださいね。ちなみに配偶者控除をなくすという話がありましたが、とりあえず今年はその議論は棚上げになるようです。ただ、数年のうちに制度が変わるみたいです。↓配偶者控除と扶養控除に関する国税庁HPhttps://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1191.htmhttps://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1180.htm次に保険。現在の制度では、保険料控除が受けられるのは3種類の保険です。生命保険、年金保険、介護医療保険です。ざっくりいうと、生命保険は亡くなった時に保険が払われるもの、年金保険は、払った額＋αを何年後かに受取れる保険、介護医療保険は怪我や病気の時に支払われる保険ですね。各保険の支払額に応じて、最大各4万、合計12万まで所得控除が受けられる仕組みです。こちらも所得控除なので、実際の節税額は×税率分ですね。↓保険料控除に関する国税庁HPhttps://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1140.htmあとは前の回で紹介した個人型確定拠出年金も拠出額が全額所得控除になります。が、こちらは課税の繰り延べと言って、結局受け取る時にその分割り増しで払う可能性が出てきてしまう仕組みなので、注意が必要です。（一応優遇がある形にはなっているのですが、会社の退職金制度や公的年金の受け取り額によってはほぼ優遇なしになる可能性があるのです。）↓参考ページです。あんまり綺麗にまとまっているサイトがないのですが、これが一番わかりやすと思います。http://diamond.jp/articles/-/74950それ以外によく出てくるのは、住宅ローン減税ですね。こちらはマイホームの取得にかかる借入の残高に対して一定期間（10年）、一定の割合（いまは1%）の税額控除を受けられる仕組みです。こちらは税額控除なので、「借入残高×1%」分税金が減ります。最近はマイナス金利で金利が1%を割っていることもあるので、その場合は個人でもマイナス金利状態になるということですね笑ただ、この制度1年目は年末調整でなく、確定申告をしないといけないので、そこは注意してください。一度確定申告をするだけで10年間何十万も税金が安くなるのですから、面倒くさがらずに確定申告してくださいね。でももし面倒なら税理士に頼んでもいいです。多分数万円で申告してくれますので、損ということにはならないはずです。2年目からは年末調整でOKです！↓住宅ローン減税の参考ページhttps://allabout.co.jp/gm/gc/323975/今まで話してきた話が税金に絡んできましたね。国も老後破産やマイホームを推奨しているので、ライフプランニングに絡む話は税制優遇されているんです。ただ、節税に目が眩んで必要のない支出をしては本末転倒なので、必要があるものを安く仕上げるために税金をうまく活用しましょう。ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

明日はアメリカ大統領選挙

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。今日は「ライフプランニングとXXX」をを休みして、明日のアメリカ大統領選挙について話したいと思います。早速ですが、クリントン氏かトランプ氏か非常に難しい状況になってきましたね。11/4に行われた最新の世論調査ではクリントン氏がトランプ氏を4ptリードしたらしいですが、先週クリントン氏のメール問題が再燃した際にはトランプ氏が支持率逆転なんてニュースもありました。↓支持率についてのニュースです。http://www.newsweekjapan.jp/stories/world/2016/11/4-20.phphttp://jp.reuters.com/article/us-election-poll-idJPKBN12W55Nトランプ氏の女性蔑視発言が取りざたされた時にはクリントン圧勝の流れかと思いましたが、トランプさんはしぶといですね。どちらが大統領になるかで日本にも大きな影響がありますから、手に汗握ってしまいます。私の場合、fxをしていますので、クリントンが勝てば円安、トランプ氏が勝てば円高に動くと言われているのでドキドキです。私見ではありますが、今回の大統領選挙はなんだかんだ言ってクリントン氏が勝つと見ています。それはBrexit問題の反省をうまく生かしていると感じるからです。Brexitの時は、直前まで残留派が勝つという意見が濃厚で実際に支持率は残留派の方が上でした。でもあの時は残留派勝利濃厚というニュースが前面に出すぎて、積極的支持層ではない残留派が選挙に行かなくなってしまい、結果積極的支持層がこぞって投票した離脱派の前に屈したという説が濃厚です。今回の大統領選挙もクリントン氏を支持している方々は消極的な支持が多いと言われています。（トランプ氏よりはマシという感じ）なので、あまりクリントン氏の楽勝ムードが出てしまうとBrexitの二の舞になってしまうのではないかと危惧していました。幸いなのか、メディアがBrexitの反省を生かしてわざとやっているのかはわかりませんが、今回の大統領選挙では前日の今日もクリントン氏の楽勝ムードにはなっていません。なので、消極的支持層がちゃんと選挙に行き、順当にクリントン氏が勝つと読んでいます。ということで、fxをやってらっしゃる方は円売りドル買いをしてみてはいかがでしょう？ちなみに、先ほどの話はあくまで私見ですので投資は自己責任でお願いしますね笑なんにせよ、明日の結果（日本時間では明後日朝かな）は注目です！ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

ライフプランニングと年金②

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。今日は「ライフプランニングとXXX」シリーズの第5回目、「ライフプランニングと年金②」です。昨日書ききれなかったので、今日は②としてお届けします。それでは今日は会社の退職金制度と財形貯蓄制度、個人年金保険、及び個人型確定拠出年金について触れていきます。ではまず、会社の退職金制度について触れていきましょう。…とはいえ会社ごとに制度設計が異なるので、一概にこうとは言えません。定年退職で何千万と出る人もあれば、確定拠出年金に移行している会社もあるし、そもそも退職金制度がないという会社もある。もちろん退職金制度がなかったとしても今すぐその会社をやめろというつもりはありませんが、自分がいくらもらえそうか、もしくはもらえないならもらえないで、その状況を正しく認識しておく必要があるということです。何千万ももらえる方はそれで60-65歳までの生活費と65歳以降の今までの給与と公的年金との差額分を補填できるかを考えてもらって、足りそうならそれで構いません。退職金と公的年金だけだと足らなそうな方や、そもそももらえなそうという方はこれから話す話を真剣に聞いてもらえればと思います。では公的年金と退職金制度だけでは足りない分をどう賄っていくかという話に移りましょう。もちろん単純に貯金や投資で資産を増やしておくということでもいいのですが、貯金や投資は思ったように増えていかないのが世の常ですから、それ以外の方法について書かせていただきます。それは先ほど名前の出た財形貯蓄制度等です。前者の財形貯蓄は会社が導入していると利用できる給与天引きの貯蓄方法ですね。参考URLを載せますので、内容を詳しく知りたいという方は読んでみてください。ざっくりとした内容↓https://allabout.co.jp/gm/gc/11746/細かい内容↓http://www.zaikei.taisyokukin.go.jp/service/save/index.phpこちらの一般財形か財形年金が老後のための制度として利用できます。財形年金はその名の通りですし、一般財形も預金金利よりも優遇されていることが多く、また財形を利用することで強制的に貯蓄に回されるので貯蓄が増える＋自由になるお金が減る分の生活レベルの低減に役立つといえますね。次に個人年金保険です。これは保険会社が用意しているもので、保険会社によって内容が異なります。ではこちらも参考URLを記載します。詳細は下記を参照してください。http://hokensc.jp/kojinnenkin/shikumi.html個人年金保険のメリットデメリット以外にも所得控除（節税）の話や保険会社ごとのプランごとの返戻率ランキングなども載っているのである程度網羅的に理解できると思います。それと個人型確定拠出年金という制度もあります。これは個人型401kとも呼ばれているもので、会社が確定拠出年金制度を採用していない場合に入れるものです。参考URLは以下です。http://www.npfa.or.jp/401K/色々な金融機関が運営受託をしていますので、皆さんのお近くの銀行に話を聞きに行ってみるというのはありですね。このように公的年金以外にも様々な年金・貯蓄制度が用意されているので、皆さんの老後の生活をどうしたいかを考えながら、懐具合と相談してバランスよく制度設計してみてくださいね。一つに偏るより分散した方が税制メリットを取れたり、リスクが低減できるのでおすすめです。あとは、財形貯蓄のところで話の出た生活レベルの低減に役立つという話は地味ですがかなり有効なので、少しきつめに貯蓄に振り分けてみるというのも面白いアイディアです。まぁ引き出しにくい貯蓄手段に振り分けすぎて、貯蓄はあるのに借金もしているなんて状態になってしまったら本末転倒なので、それだけは十分気をつけてくださいね。実際の自分の公的年金の受取額、会社の退職金制度、任意貯蓄制度への拠出額、各任意貯蓄制度の振分バランスについては本当に人それぞれなので、よくわからないという方は是非ご一報を☆ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

ライフプランニングと年金①

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。今日は「ライフプランニングとXXX」シリーズの第4回目、「ライフプランニングと年金」です。年金というと、いわゆる公的年金（国民年金、厚生年金）をイメージすると思いますが、今回はもう少し広い意味でとらえてください。つまりここでは公的年金の他、個人年金保険や、会社の退職金制度（確定給付、確定拠出）、財形貯蓄も含めて年金として考えることにします。まずは公的年金です。私の場合はサラリーマンですから国民年金に加えて厚生年金がもらえる予定ですが、自営業であれば国民年金のみだし、年金を払っていなければ…ということも。人それぞれ対象の年金も違うし、給付金額もちがうのでまずは自分の給付金額の想定を知ることから始めましょう。国民年金の給付開始時期と給付金額はいくらでしょうか。ざっくりいうと満額で「80万弱/年」、加入期間によって減額があるという感じです。計算方法の詳細は下記ページに記載されていますのでチェックしてみてください。https://allabout.co.jp/gm/gc/19608/さすがに年80万だと「6-7万/月」なので、持ち家でも生活するのはちょっときつそうですね。しかもここから保険料が抜かれますし…次に厚生年金の計算方法ですが、こちらは国民年金より多少計算が面倒です。こちらは加入期間に加えて各人の月額報酬によって金額が変わる。それ以外にも家族構成等によっては加給年金がもらえたりする。本当に人によって金額が全然違うので、下記ページを見ながら給付金額を確認してみてくださいね。https://allabout.co.jp/gm/gc/19771/公務員の方は共済年金なんてものもありましたが、一応厚生年金と統合されたということなので（実際には微妙な部分がありますが）ここでは割愛します。例えば定年前に月額報酬が50万あった人を想定すると、その人のもらえる年金はいくらくらいでしょうか。新卒で月給20万円から始まりから少しずつ昇給していったとすると加入期間の平均月額35～40万くらいでしょうか。ここでは平均40万円、加入期間35年としてみましょう。その場合、国民年金と厚生年金を合わせて、支給金額「15万前後/月」というところでしょうか。この金額が多いか少ないかはさておき、収入が月35万も減ってしまうんです。月50万の生活からいきなり収入に合わせて月15万の生活をしろといわれても生活レベルを落とすのは難しいですよね。しかも60歳定年なら5年間公的年金はもらえません。だから公的年金以外の収入手段をもつことや、貯蓄をしておくこと、生活レベルをあげすぎないこと等と対策をとる必要があるんですね。ただ、ここで必ず憶えてほしいことは年金ではサラリーマン時代の収入をカバーすることは絶対できず、収入は100%減るということ。これは収入の多寡にかかわらず基本的に全員そうです。だから貯蓄ゼロ、収入手段が年金のみという方が退職前の生活を続けると破産する危険があるし、公的年金のみに頼るのは非常にまずいということです。他の制度についても話そうと思っていたのですが、時間がないので今日はここまで。続きは明日アップしますね。 ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

ライフプランニングとマイホーム

マネーストラテジストの高野です。今日休めれば４連休でしたが、皆さんはいかがだったでしょうか？私は普通に出社でした笑ということで、ブログも通常通り更新します。今日は「ライフプランニングとXXX」シリーズの第３回目、「ライフプランニングとマイホーム」です。皆さんがマイホームと聞いてどんな印象を持つかはわかりませんが、バブル世代の価値観だと戸建ての持ち家を郊外に買うというのが目標なんていうのも多かったはずです。でも最近は価値観が多様化して、都内のマンションを買う方も多いですし、一生賃貸でいいって人も増えています。どれを選択しても構わないと思いますし、「マイホームは戸建てを買うもんだ」と決め込むよりよほど賢いと思います。ようはライフプランに合わせてマイホームをどうするか決めるのが賢い選択だということです。そういう意味でいうと、最近よく聞く隣国中国の結婚事情には少し疑問を持っていたりします。男で持ち家でない人は結婚の対象外なんて話があって、なんだかなぁと...まぁこれまで中国では不動産価格の高騰が続いていたので、不動産価格が上がっている間は合理的とも言えるのですが、正直今はいつバブルが弾けてもおかしくない状況ですからね。さて、ここからが本題です。ライフプランとマイホームの関係性です。これは正直そんなに難しい話ではないですが、当然今後の人生によって最適な家の形は違いますよねという話です。例えば、結婚しないで一生独り身なら1K物件で十分かもしれないし、転勤があるならマイホームを購入しても無駄になるかもしれない。会社の近くに家を買ったはずが、転職を機に勤務先が自宅からすごく不便な場所になったなんてこともあるし、子供二人のつもりで3LDKを買ったら３人目が生まれて3LDKじゃ足らなかったということもあり得る。もしくは、人数設計や転勤がなかったとしても、限度目一杯のところでローンを組んだら会社の業績悪化で給料が減って、結局マイホームを手放さないといけなくなったなんてこともあり得る。マイホームが一生で一番高い買い物になるかはわかりませんが、かなり高い買い物であることは間違いない。ということはマイホーム購入で失敗した結果、人生が狂ってしまうなんてこともあるわけで、だからマイホームをどうするかは非常に重要。ちゃんと将来を見据えた上でどうするか考えてくださいね。あともう一つ。近年はマイナス金利で住宅ローンがすごく安いです。金融機関によっては1%を下回っていて住宅ローン減税を考慮すると逆ざやなんてことが起こっているし、銀行がドンドン貸してくれる。そんな状況下なので表面上はすごくローンを組んでマイホームを買いやすい。でも本当にその物件で大丈夫ですか？マイナス金利な分、投機マネーが流れ込んでいたり、建設コストが高騰していたりするので、今物件が高騰しています。金利だけに目が眩んで買いに走るのは危険ですよ。こんな状況だからこそ、ローンは目一杯借りるんじゃなく、少なめにしておくとか、ローンの返済とは別に貯蓄をしていって、何か起こったらローンを圧縮できるようにしておくとか、そういう対策しておく必要があると思います。まぁでも、本来的には賃貸より持ち家の方がコストは安いはずなので、マイホームを買っても良さそうだという目安がついたなら買いましょう。持ち家のマイホームが夢とかお金には変えられない価値がある場合もありますし。ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

ライフプランニングと投資

マネーストラテジストの高野です。祝日の今日もブログ更新します。今日は「ライフプランニングとXXX」シリーズの第２回目、「ライフプランニングと投資」です。さて、第一回目の保険の回でも言いましたが、ライフプランニングしてみましたか？その結果、あなたの年収（将来の昇給も含む）で老後までお金は足りそうですか？ちょうどくらいの人、足りなそうな人、余る人、人によりけりだとは思いますが、かなりの人が足らないのではないでしょうか？収入が低ければ生活するのに精一杯で貯蓄に回すほどのお金がないでしょうし、収入が高くてもそれに応じてやりたいこと使いたいものが増えていって結局足りない。お金って不思議なほど、あればあっただけ使ってしまいますからね笑稼いでも稼いでもその分使うお金が増えてしまう人は、そちらも見直さないといけませんが、今回は収入を増やせるかもしれないもののお話をしますね。もちろんそれはタイトルの通り、「投資」の話です。本題に入る前に聞きます。皆さんは投資についてどんなイメージを持っていますか？最近は悪いイメージがだいぶ払拭されてきているような気がしますが、それでも「投資≒ギャンブル」と考えている人はまだまだ多いのではないでしょうか。そしてその意見は必ずしも間違いというわけではないです。ギャンブルも投資も最終的には確率論ですからね。給料と違って必ずいくらもらえるというわけではないですから。あ、ちなみに保険もギャンブル的な側面があります。死亡保険なら一定期間の間にその方が亡くなるという可能性に対してベットしているわけですしね。でも投資はダメで保険は推奨されてたりする...なんででしょうね？笑とまぁその話は置いておいて、ここからが本題です。投資のギャンブル的な側面は否定できない。と、いうことは、投資は極力ギャンブルにならないように、投資の失敗で人生が狂ってしまわないようにやっていくことが必要なんだと思います。そのために必要なことは二つ。「投資の勉強する」こと、そして「ライフプランと相談しながら投資をする」ことです。一つ目の方は言わずもがなですね。勉強をしないで投資をするとそれはただの確率の低いギャンブルになる。だから勉強せずに投資をするのはやめましょうという話。よくいるのは、「みんなが儲かるっていうからはじめました。適当にやってみたらちょこっと勝った。そこから気が大きくなって掛け方がどんどん大胆になって…でも途中から負けはじめて結局全部すっちゃった」みたいな人。これはやっていることがギャンブルですから。本当にやめましょう。今日このブログを読んだ方はこんな投資は絶対にしないでくださいね。でもやってみないと分からないこともあるので、分からなくても少額でやってみるというのはアリです。あくまで「少額で」ですけど。次に「ライフプランと相談しながら投資をする」ということです。これも当たり前なのですが、ライフプランを立てると、「このぐらいの時期にこのぐらいの資金が必要で、そのためにはこのくらいのペースで貯蓄しないと」というものがわかってきます。それがわかると今自分にどのくらい余裕資金があるのかというのも見えてくる。その時にその余裕資金を投資に回してみるという手です。また、その余裕資金もちょっと予定が狂ったら必要資金に食い込みそうということもある。その場合にはその資金ではリスクの高い投資は厳しいかもということになる。完全な余裕資金ならある程度リスクを取った投資をしてみてもいいし、グレーな余裕資金なら元本保証に近い投資をしてみる。そういった具合です。もしくは自分の思い描いているライフプランに対して圧倒的にお金が足らない、なら全財産をかけて投資してみて、勝ってそのライフプランを掴むか、負けて人生を諦めるという選択肢もあるでしょう。でもその場合は先ほどの「投資の勉強をする」に立ち返ってくださいね。全財産をいきなりオールインするんじゃなく、少額投資をして相場や操作に慣れながらちゃんと投資の勉強をして、そこから勝負してくださいね。勉強した上で、「余裕資金だから最低負けてもいいや」という気持ちでやると意外と勝てる。そんなものなんです。ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

アメンバー限定記事わたしの恋愛トリセツ

ライフプランニングと保険

マネーストラテジストの高野です。今日もブログを更新します。興味のある方は是非読んでいただけると嬉しいです。今日の題材は「ライフプランニングと保険」です。「ライフプランニングとXXX」シリーズの第１回目です。栄えある１回目に保険を選んだのには理由があります。それは、世の中のFPを名乗っている方の一番多い職業が保険屋さんのような気がするからです。と、思って調べてみたらやはり保険会社の方が一番多いようですね。少し古いデータですが、ご参考までに↓http://www.nicmr.com/nicmr/report/repo/2005/2005aut16.pdfではなぜ保険会社の人の登録が多いのでしょう？一番直接的な理由は各保険会社が取得を推奨しており、またその補助制度があることだとは思いますが、じゃあなぜ保険会社はFP取得を推奨しているのかということです。それは、ライフプランニングと保険は親和性が高いということ、そしてFPの名前でライフプランニングと絡めて保険を販売すると保険が売りやすいということでしょうね。ただ、憶えておいて欲しいのは、あなたのライフプランに保険はマストではないし、あなたのライフプランを完璧にカバーする保険など幻想に過ぎないということです。それがなく、保険会社FPの話を聞いてしまうと、色んな保険に入った方がいいという思い込みにとらわれてしまう可能性があるので本当に気をつけてください。最後は自分の頭で考えて決めないといけないということなので、結局個々人のマネーリテラシー向上が必要ということです。さて、ある意味ここからが本題です。前回の話を受けて、ライフプランニングをしてみましたか？その結果、プラン上ではどんな人生を送っていますか？どんな企業に勤めて、年収はどのくらいで、何歳で結婚して、何歳で子供を産んで、子供は何人で、マイホームはいつ頃どんなものを購入して、子供はどんな学校に入学して卒業していますか？そのプランだと末っ子が学校を卒業して自分の収入で生活を始めるまでにどのくらいのお金が必要ですか？そこから定年までの間にどのくらいの老後資金が貯まっていそうですか？とまぁプランを思い返していただいたところでお伝えします。実際の人生はプラン通りにはいきませんから。プラン通りの年収にならなかったり、結婚の時期や子供の数が予定と全然違ったり、子供の学校は公立にするはずが私立になっていたり、予定以上に浪費してしまったり。そんなことが普通に起こるのが人生なんです。ちなみに保険営業の話を聞くとよく出てくるのは「不慮の事故や病気で働けなくなってしまった時どうやって生活しますか、急にあなたが亡くなってしまった時残された家族はどうなりますか？」という質問です。営業の方のおっしゃる通り、そうなったら残された家族が困る方が大多数でしょうからその手当については考えないといけないと思います。・・・でも、その時この言葉を思い出してください。「本当に今契約する必要ある？」という言葉です。もちろん、実際今すぐ契約して備えた方がいい方もいますし、しっかり考えた上で契約するという結論になることは十分に考えられます。私が思うのは未来の不確実性が相当程度解消されてから、具体的なリスクと必要な金額が明確になってから契約するのでも遅くないんです。マイナス金利のご時世、早く契約したところで金利分の利得が得られるわけでもなし、むしろ少し待って金利が上がってきてから契約した方が得かもしれない。今はそんな世の中ですしね。それより何より、人生がプラン通りに進まなくて、契約した内容と実際に必要な要素が噛み合わなくて保険を契約し直さないといけなくなる方がリスクだし損なんです。なので保険というのはライフプランに合わせて小出しにしていくのをお勧めします。ただ、プラン通りに進んだ場合に、この時期にこんな保険を契約した方がいいかなという目安をあらかじめつけておくことは非常に重要なので忘れないでくださいね。そしておかないと、忘れてしまったり、その時に思いつかなかったりするのです。保険の契約が必要になる時って大体は人生の転機なので、その時にはしっかりと考える余裕がないことが多いですから。合わせて、今自分がどんな保険を契約しているかは改めて見直しておいてくださいね。理想を言えばリスト化しておくといいですね。ということで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。ご質問、ご相談のある方は下記アドレスにご連絡くださいね。filimit.cpa@gmail.com

ライフプランニングをどう考えるか

皆さんはライフプランニングと聞いてどんなことを想像しますか？漠然と未来をイメージすることでしょうか。今日から生涯を終えるまでの行動計画を作ることでしょうか。マイホームにかかる住宅ローンをどうやって減らしていくかシミュレーションすることでしょうか。もしくはご両親の介護をどうしていくかを考えることでしょうか。結論から言うと、どれも正解です。ライフプランニングはその人がその人のためにその人が良いと思える方法で未来を考えればいいのだと思います。だから漠然と将来をイメージするだけでもライフプランニングだし、その人にとって本当に重要な事項に絞って考えたとしても、それはライフプランニングです。ただ、詳細は後述しますが、ある程度網羅的にプランニングしてみることは結構重要だと思います。一応参考までにライフプランニングについて説明しているページをいくつか発見しましたので、URLを記載します。気になった方は読んでみてください。http://www.mlplanning.co.jp/about/http://www.sonylife.co.jp/examine/lifeplan/ただ、ライフプランニングには重要なことが三つあります。一つ目は、ライフプランニングはある程度網羅的にやったほうがいいということ。二つ目は、ライフプランニングをしたか、していないかでその後の行動が大きく変わるということ。三つ目は、一度ライフプランニングしたらそれで終わりではないということです。まず、一つ目から。先ほど申し上げた通り、ライフプランニングはある程度網羅的にしたほうがいいということです。それは自分が「本当にやりたいこと」や「本当になりたい姿」は漠然と思い描く姿と必ずしも一致していないことがあるからです。もし特定の領域や分野に限ってプランニングすると、それを見誤ってしまう可能性があるのです。ある程度網羅的に考えてみることで自分の理想今まで漠然と思っていたこととは違う新たな気づきを得ることができますし、なりたい自分になるためには別の分野のこともちゃんと考えないといけないことに気づいたりするものです。もちろん将来のことなど100%決められる人などいませんし、思い描く内容に濃淡が出ると思いますが、多少なりとも形にして見ること、そしてある程度網羅的にプランニングしてみてはいかがでしょうか。次に二つ目。ライフプラニングを行うことでその後の行動が変わるということです。どいうことかというと、目に見える形でライフプランニングを行うと自分がどうしたいのか、どうなりたいのか、そのために今何をしなければいけないのかが明確化されます。そうなるとそこから具体的な行動を起こすようになるのです。例えば、今自分が２５歳で３０歳までにマイホームを買いたいと思えば、３０歳までにマイホームを買うための頭金を貯めないといけないことに気づくでしょう。そうしたら月にいくら貯金する具体的な目標と行動を行うようになっていきます。もしくは、３０歳までに子供が欲しいと思えば、毎日深夜残業している場合ではないということになるかもしれない。そうしたら深夜残業を控えるかワークライフバランスを重視する会社に転職して、婚活もしくは妊活？を始めるなどの行動を取り始めるでしょう。このように、ライフプランニングをしっかりとした上で今の自分との違いを考えると自ずとやりたいことやらなければならないことが明確になり、目標が明確になってようやく人はその目標に向かって行動できるようになるんだと思います。最後に三つ目。ライフプランニングは一度したら終わりでいいんですか？私はそうは思いません。なぜなら時の経過とともに自分を取り巻く環境は変わっていきますし、自分のなりたい姿も変わっていくものだからです。当初たてたプランを後生大事にとっておく必要はなく、自分の考えや状況の変化に応じて、それに合う形にアレンジしていくことが大事だと思います。なので、一度立てた計画を定期的に見返し、現状にそぐわない部分は変えていくことが必要なのです。もちろんあまりコロコロ変えてしまうと目標倒れになって結局何もしなくなってしまうので、そのバランスは重要ですが...笑上記のことに注意しながら皆さんも是非一度ライフプランニングに挑戦してみてください。きっと今まで気づいていなかった自分がやりたかったことに気づくと思いますし、そのためにやらないといけないことが明確になることでしょう。と、いうことで今日はこの辺で失礼します。マネーストラテジスト高野でした。

コンセプトと業務内容

自己紹介だけだと何をする人なのか全然わからないと思いますので、どんなことをしているのかを紹介しますね。まず、起業の目的は「日本人のマネーリテラシー向上に寄与する」ことです。そのために、皆さんが困っているお金に関する悩みを一緒に考えて解決に導くこと、そしてその経験を通して少しずつでもお金に対する知識を高めていってもらう、そんなことを考えています。皆さんがよく知るものでは、FP（ファイナンシャルプランナー）が私の業務内容に一番近いです。簡単にいうと「FP業務＋α」が私の事業領域です。「FP業務」と「＋α」に分けてどんなことを行うのかということと私の強みを説明します。まず「FP業務」のお話ですが、正直なところ一般的に多くのFPは構造的な問題を抱えています。それは、多くのFPが金融機関に所属していることから、アドバイスする事項や取り扱う金融商品にその所属機関の色が出てしまうということです。そのため、本当の意味で顧客第一の提案ができずに自分が売りたい金融商品の売り込みのためのアドバイスにならざるを得ないのです。（結局顧客のためでなく、自分の会社の商品を売るために営業しているということです）また、FPとして独立されている人も保険会社と提携するなど、色がついてしまっていることが多いのです。そういう意味で、どの金融商品の色もついておらず週末起業家として別の生計手段を持っている者が本当の意味で相談に乗れる。それが私の強みなのです。個別の業務で言うと、一般的なFPの業務は1. ライフプランニングと資金計画2. 金融資産運用3. タックスプランニング4. リスク管理5. 不動産6. 相続・事業承継の６分野を取り扱うと言われています。まず上記のうち、「2. 金融資産運用」については高校時代から株式投資を行なっており、現在でも投資信託やFXといった様々な金融商品の取引を実際に行っており、机上の空論ではない生の情報を使ってお話ができる力があります。「3. タックスプランニング」はいうまでもなく、公認会計士の業務範囲です。「5. 不動産」については私は１棟アパートを保有する不動産オーナーであると同時に宅建士試験に合格しており、不動産に対しても知見があると自負しています。「1. ライフプランニングと資金計画」、「4. リスク管理」、「6. 相続・事業承継」については、経営コンサルタントとして行ってきた業務との親和性が高い内容であり、実際に（相手は会社様ですが）多数の相談に乗ってきたのです。と言うことでここの業務内容への対応力についてもFP以上なのです。次に「＋α」の部分ですが、明確にこの業務ですとは言いません。なぜかと言うと、お金に関するどんな悩みにも相談に乗る、これが私のモットーであり起業の目的だからです。そしてお金に関する悩みは私生活とは切り離せないものなので、究極的には私生活の悩みを含めどんな悩みであっても相談に乗る、これが私のやりたいことなのです。例をあげるとすれば、お子さんの受験や進路に関する悩みでもいいし、最近の経済動向に関するディスカッションでもいい。その人が私に相談したい、私と話してみたいということがあればどんなことでもいいのです。そんなことを考えておりますので、少しでも「こいつ面白そうだ」と思ったら是非ご連絡くださいね。

まずは自己紹介から

まだ自己紹介もしていませんでしたので、自己紹介から週末起業家の高野滉也（ひろや）です。私は平日は外資系コンサルティング会社でコンサルタントをしており、会社からの財務の相談を受けているといったところです。そんな私の経歴を簡単に紹介したいと思います。私は神奈川生まれ、神奈川育ちの生粋の神奈川県民です（今は東京で一人暮らしをしていますが笑）大学の時に運よく公認会計士試験に合格し、そのまま監査法人に就職、３年の実務補習期間を経て公認会計士資格を取得した後、経営コンサルティングの道に進みました。経営コンサルティングの仕事は楽しいのですが、あることがきっかけで皆さんのマネーリテラシー向上の一助にあればと週末起業家になることを決めました。それは、どんなに一流大学を卒業している人を集めても、どんな一流企業に勤めている人を集めても、マネーリテラシーが高くない人が相当数いるということです。考えてみれば当たり前なのですが、気付いた時には本当にびっくりしました。それで一念発起したということです。私がどんなことで起業したかの詳細は次回にご説明しますね。

ブログ始めました

今日からブログを始めました定期的にアップしていこうと思っていますのでよろしくお願いします。