ブログネタ：お金は貯める派？使ってしまう派？
参加中保險強迫儲蓄 蘿蔔、棍子並用
雖然國民年金、勞保年金和勞退新制，讓上班族的退休遠景，較以往有更明確的依靠，可是光靠政府和企業提供的退休金，所得替代率普遍偏低，所以個人商業年金在全球都越來越受重視，保險公司為了協助保戶克服人性弱點，強迫儲蓄，商品規劃「胡蘿蔔和棍子」齊下，保戶如果鎖住一定年限則給予加碼金，但如提前解約則有較高違約金。
一般人在進行退休規劃的時候，往往容易因為其他消費支出的誘惑，而中斷退休規劃的累積，所以，第一英傑華表示，憑藉著在全球所累積的退休規劃經驗，推出的「雙倍樂活變額年金」，就是透過產品機制的設計，讓消費者克服人性弱點，積極、長期的累積退休金。
為了強迫儲蓄養老金，「雙倍樂活變額年金」設計「基本帳戶」與「升級帳戶」雙重帳戶，目的就是透過機制強迫儲蓄，以達到專款專用的退休規劃概念。
這兩個帳戶下連結不同的投資標的，且前2年可透過「基本帳戶」定期定額繳交保費，讓消費者能夠穩健累積退休金，為鼓勵消費者定時定額儲蓄，該帳戶前2年每次所投入的金額，可享有額外6％～20％的「加碼金」，累積期間屆滿時，再給予當時「基本帳戶」帳戶價值的0.5％～4％比率的「歡慶金」，獎勵消費者專款專用長期累積；但如果提早解約，則視時間的不同有最高達25％的解約費。
至於「升級帳戶」，則是從第三年開始啟動，免收解約費用，月每年6次免收部分提領費用，讓保戶擁有使用部分資金的彈性。
至於「類年金險」退休規劃商品「宏利人壽富利一生外幣變額壽險」，在沒有任何提領的狀況下，第十年保單年度末，依保証提領總額「加值機制」，即自動增值到保險費的150％，加上每滿5個保單年度將保證提領總額鎖高的機制，可一直享有到80足歲為止。
而這張保單也同樣設計有解約費的機制，如果第一年就解約，解約費為6％，但第六年之後則無需解約費用。
也算強迫儲蓄 40歲以上較合適
比起投資型保單投資帳戶虧了一屁股，保本保息的保單，優勢令人注目。不過，理財專家認為，還本型醫療保單除了「強迫儲蓄」的功能之外，對於長期的投資規劃或退休規劃，效率相對低。
退休規劃專家說，還本型的儲蓄險年期，越短越好，超過六年以上，投資效率都會大打折扣，民眾最好從保障的觀點購買保險，不要太寄望保單的賺錢功能。
尤其是年輕人，把資金都放在還本型保單的話，等於犧牲了時間這項機會成本，因此，類似還本型醫療險保單，比較適合40歲以上，想要補足醫療險缺口，或是手上有充裕資金，且欠缺保守部位的族群。
例如，以目前某家保險公司主打的還本型醫療險為例，張先生為了在30歲到40歲之前，獲得住院日額每日1,000元的保障，年繳保費為52,750元，在15年到期之後，可以領取約56.8萬元的滿期保險金。
但是，如果購買一般住院醫療險，維持相同保障，兩者保費差額進行定期定額投資，則張先生45歲時，在預期平均年化報酬率8％的情況下，可以領取約136.8萬。