そういう「銀行」を、私が好きかって？！？（その２）

うう　折角「長いから」（その１）と（その２）とに分けたのに、いっきに書いてしまったじゃまいか！　まあ、そもそもキーボード叩きのアウトプットのスピードでは、職業柄（？？）、そこらの物書きに負ける訳にはいかんのだぜよ。。。

＜＜「ノンリコ」が例外だって！？貸して責任ないのけ、この国の銀行は？？？＞＞

先ず、「ノンリコ」とは、えー、「ノンリコースローン」とか「ノンリコースファイナンス」とか言って、要するに、住宅ローンなどで、その担保とされている住宅を渡せば、ローン債務者は、そのローンを全額免除されるという仕組みだ。

サブプライムで大問題となった米国なんかでは、ノンリコが採用されている。担保価値の評価をプロとして行って且つ「貸手責任」なるものが存在するとすれば、筋の通った話だ。こと、住宅ローンなどの不動産担保ローンについていえば、貸手側にて、その不動産の担保価値を一々評価した上で貸し出すのであるから、言い換えれば、担保価値がないと思えば貸さない選択肢があるのだから、貸手責任が大なり小なりあるのは、ある意味当然である。米国では「ノンリコ」が当たり前なので、実際には「ノンリコ」なんて言葉も特に意識して使う必要さえない。

これに対して、日本では、ノンリコでない。簡単には、日本だと、住宅ローンが払えなくなると、その担保不動産が取り上げられた上、それを競売等で売った代金が取り上げられ、その代金がローン残高に満たない場合に、差額が、住宅ローンを借りていた人個人に、残債として延々と残るということになっている。借金免除は、「自己破産」し且つ「債務免除」の申請が裁判所で認められてからに限られる。家を取り上げられただけでは、借金問題は、まだまだ道半ばという感じだ。

銀行員とか不動産屋とかであれば、米国等で「ノンリコ」が当然ということを常識としてみんな知っているが、我が国一般庶民は、はるか昔から洗脳されており、「貸手責任はない」という銀行が圧倒的な有利な制度が当たり前だと認識している。というか、当たり前すぎて、意識すらしていない。「そこが変だ」などというマスコミ論調もおそらくなかったろう。

ということで、ここでも、我が国の「銀行」は、政府或いは立法、行政、司法等もがっちり組んでいて、古くから、「銀行」が損しない仕組みを築き上げているのだ。サブプライム問題で家を取り上げられた米国人からすると、「えっ！？？！　日本だと、自分の住む家を取り上げられた上に、借金が残るのデスカ？！？？住むとこない上に借金だけ残ったらどうやって、イキテユクンデスカ！？（ワタシたち米国人でよかったデス！ラッキーデスゥ！！）」ということになる。

＜＜しかも“銀行”なら、いざとなれば「公的資金の注入」ってか！？＞＞

金利ゼロで資金調達して「サラ金」やって、貸手責任なしの中で、経営がうまくいかなくなりゅあーー、“銀行”だと、公的資金(税金)の注入を受けられる。

『潰すには、影響が大き過ぎる』のようなことを、銀行へ大量の天下りを排出している元である政府が、記者会見なんか開いてシャーシャーというのである。

そもそも、我がエリアである、日本橋から銀座を抜けて新橋へ至る中央通を見渡してみい。

※日本橋（江戸末期）

※そしてこれが「中央通」（幕末にロシアが書いた(書かせた？)、既に道幅２０メートルほどあったそうな…）

いったい幾つの銀行が、家賃にして坪単価５万円を軽く越えるような目抜き通りの路面店舗を占有していることか。それも、一番、広々と使っておるじゃまいか！！？　しかも、月末以外は、ガラスキ、閑散としておるぜょ　従業員が沢山居るけど、ＡＴＭもっとふやしてくれよ！　しかも・しかも、何度も言うように、その昔から大蔵省（今の財務・金融省＝二つ要るそうだが大臣兼任かょ！？　んん？　兼任の方がやりやすいってか！？？んんん？？？…）から、天下った連中に高額給料・高額退職金払ってんじゃんか！？　しかも・しかも・しかも、何だかんだと妙な銀行優遇法を作っちゃ、連中は、法人税を全然又はちっとも払わんことになってんじゃねえか！？なぜか社長でなく「頭取」と呼ばれる連中のリムジンでかすぎるし、接待費を使いすぎだぜょ！！

※歌舞伎座近辺＝遊べェ遊べェ

　去年海老○を見たぜよ、短パン・サンダル・サングラスで頭デケイ、チンピラ風

これじゃあ、ドロボウが金庫番をしているのと同じだぜよ！！

銀座の中央通に店舗はるデッケイ銀行らが、オレより払っている法人税が少ねえってどういうこっちゃ、誰がバカなんじゃ！？オレかあア？？？　出てくるヤツは、どいつもこいつも皆キチガイ（※　放送禁止用語＝そう書いたって禁止は禁止じゃろがな）なのかあア！！！？？？

…

…

金利ゼロで借りて、儲けが出せぬのなら、資本主義社会・貨幣経済における世の中にあるいかなる職種・いかなる会社であっても、どれ一つとして、間違いなく成り立たたぬ。金利ゼロでおよそ無尽蔵に借してくれるだけでも、オレだってウオーレンバフェットより金持ちになることだってできるぜよ！！

それどころか、てめえら、金利ゼロで借りるのみならず、サラ金やって、法人税免除で、しかも“破綻”して公的資金の注入とは、一体全体何を考えておるんじゃ！？　大損発覚・責任発生を先送りにして、自分が高給・高退職金を貰うことしか考えておらんのだろう。銀行本来の“使命”のことなど、何も考えていないのじゃろうが！！？？（お　ちょっと正義の味方風発言）

そういえば、金融危機のときは、大損発覚を先送りにしつつ、沢山ある銀行をグチャグチャにくっつけまくって、何が誰の責任なんだか、自分らでも分からんようにする操作を懸命やっておったのう！！　三和や富士の不良債権なんて、いったいどこに沈めてしまったんじゃい！？　なんて自分に正直な連中なんじゃい、お前らは！！？？　こんな連中なんかにヤ、何一つできんぜよ！！　政府による連中の手厚い保護なんてゲロが出るわい

…

…

以上まとめれば、（文句を聞いているだけでは、何も得れぬかも知れぬが）、ここで伝えたいことはタダ一つ：

「政府」については、それがメチャクチャであることは（「詐欺国家による国家詐欺」「…スパイラル」等々のブログ参照）、既に述べた通りであり且つ割と簡単に見て取れる。感覚的にも理解できよる民も多かろう。

「銀行」についても似たようなもんであり、資本主義社会において、高貴・崇拝・中立・神聖な会社の代表格のような存在に見える（見えねえけ？）、少なくとも株式欄などで数ある業種中で最も公平・公正な“正義の味方”のように見える（見えねえけ？）「銀行」も、一言で言えば“インチキ”であるということだ！！！！！　（銀行内で不倫なんかも気付かれないように上手にやるのが上手なそうな。これは知らぬが、おそらく、女スパイや女仕事人なんかにも、官僚同様に簡単にひっかかるんじゃろうが。。。）

「銀行」を含めて油断ならぬ世の中なのだ。皆、「銀行」に金を預けたり、金を借りたりはイヤがオウにもするのだろうから、「銀行」と縁を切ることはできぬ。連中が“インチキ”だと百も承知で付き合うことが肝要じゃ！！　そうすれば「銀行」相手に、失敗することなど殆どなくなろう

フー　……　（・＿・；）　……

またまた長くなったので、（その３）に続く

→　お　「まだあるのけ！？」ってか　…　（銀行員読んだら泣き出しちまうぜよってか？　…　…　ナイ）

　実はまだある。　次は、毎度の如く多少脱線するかも知れぬが、目的は、おそらく誰も指摘していない（多分？）『銀行による更なるインチキ行為』と、実践に役立ち得る『その対策』とじゃ！オウゥ！！

そういう「銀行」を、私が好きかって？！？（その１）

前回の続きのような感じにもなるが、今日のニュースに、「ＭＵＦＪ、ＳＭＢＣが税引き後利益にて約５千億円の黒字」とある。他方で、傘下のサラ金、アコムが約２千億円、プロミスが約１千億円の赤字とある。ということで、「銀行」の話をしてみよう。

さて先ず、私は、今まで世話になったり、今後世話になる銀行やその行員については、大変感謝しており、愛している。

しかしながら、銀行やその行員のうち、その他の“連中”（以下単に“連中”と呼ぶ。或いは状況により“おめえら”や“てめえら”と呼ぶかも知れぬ…）については、次の通り、到底容認できないというか許しがたい。

一言で言えば、私は連中が大嫌いだ。

このため（蛇足ながら　　ん　　まあ、ここで書いてること全部蛇足みたいなもんだが…）、テレビなんかに、特に、これも職種的に大嫌いな、口先職種のコメンテイター、評論家、論評家、アナリストなんかの役目で、連中に属するものが出てくると、私はそれこそ立ち上がってテレビに噛り付かんばかりに怒る。「おおうゥグググ、このゥインチキどもめが！！、このゥ給料ドロボウめが！！、このゥ税金ドロボウめが！！！、何をえらそうにシャーシャーと！！！！、親方インチキ日の丸の下でノウノウ！！！！てめえら自分じゃ何もできねえくせに！！！！！！！、…、！！！！！！！」　…　娘などは、直接の利害関係にない相手をよくそこまで怒れるものだ？・それとも誰か殺されたのか？？などと、思っているかも知れぬ。。。

ゼロ金利の恩恵を受けられる唯一の特権階級である、おまえらがサラ金かよ！

今日における我国の「銀行」とは、日銀から金を借りられる（今なら金利＝０ナシで或いはそれに極めて近い超低金利で、金を借りられる）唯一の“特権階級”である。

勿論、戦後ＧＨＱの指導下で、銀行を“特権階級”にしてやったのは、産業の育成とか生活支援とか、必要な金を必要なところに低金利にて円滑に回すためである。それが“特権”を与えられた「銀行」の、本質的・絶対的な“使命”というものだ。

他方、日銀において、ゼロ金利で貸し出す元本や、あの巨大タワーの建築費・維持費、貸出にかかる手間賃も、異論はあろうが、実質的には「税金」だ。

という中でも、現実には古くから『晴れの日に傘を貸し・雨の日に傘を取り上げる』のが銀行だなどと多く言われてきた。即ち、戦前戦後の根性入れて銀行していた時代は知らぬが、

最近の、特に我が国の「銀行」では：

『金のないところになんか貸したら、金が返ってこないじゃないか！バカやろう！！　金が余っているところに金を貸せば、金が確実に返ってくるじゃねえか！！　そうすりゃ金が儲かるじゃねえか！！　そんな簡単なことも分からねえのか、アホやろう！！…」などと、日々せっせと奮闘している訳だ。

日銀とくっついている大蔵官僚なんかも沢山、“銀行”へ天下った。（なお、９０年代には「実は今、大蔵省からの天下り先で一番多いのは“サラ金”だ」と、当時役人だった友達（今は“衆議院議員”（・＿・；）　）が言っとったが、今や“サラ金”も“銀行”も一心同体になった）　そして、銀行の給料は、戦後数十年に亘り全業種中でトップクラスであった。今は、全盛期と比べて相対的に下がったが、それでもまだまだ高い。。。。。

（・＿・）

ここまででも、小学生位でも、お　ちょっとマズイ・おかしいんでは？と思わんだろうか？

それどころか、最近は、特権階級に与えられた“使命”を無視して、日銀からゼロ金利で借りた金で、テレビで散々宣伝している“カードローン”及び“サラ金”を直営しているじゃまいか！？？　「銀行」を“特権階級”にしてやったのは、金利ゼロを元手に、サラ金をやるためではないに決まってるじゃねえか！？？おまえら全員アホかあ！！！

宣伝に「御利用は計画的に♪」なんて一々つけたところで、無意味だ

因みに“サラ金”は、会社が沢山あって且つ拡大スパイラル状に貸し合ってこそ成立する「一種のねずみ講」に過ぎない。サラ金から金を借りねばならないほど、金に困っているヤツ自身が、サラ金の高金利に打ち勝って返済できる筈はないのだ。サラ金から借りた金をキャバクラやパチンコや競馬に使ってしまった放蕩弟や放蕩息子では、勿論返せっこない返済を、兄ちゃんや親が馬乗りになって、それらの者をフルボッコに叩いた上で、肩代わり返済してくれるケースなどは、（馬乗りになった友達から聞いたことはあるが）、勿論レアケースだ。

このため、時間軸上における一点で決算したら、回しっこしているだけの「サラ金」が貸し付けてるお金なんか、殆どどこにも存在していないのである。　帳簿上や有価証券報告書上で、仰々しく、貸出資産がいくらいくらなどと書いてあるが、サラ金間で回しっこしているカラの金をカウントしあっているだけで、実体などない。

奇しくも、数年前に、数兆円規模のグレー金利返金訴訟で、「サラ金」業界は、弁護士業界の餌食となって（お　弁護士業界も油断ならんぜょ！）、その死期が早まった。仮に、グレー金利訴訟がなくても、「ねずみ講理論」によりサラ金は死滅する運命にあった筈だと、私は今でも確信している。

（※　なお、英会話ノバの場合にも、見かけは違うが、「金のかかる宣伝」と「それに応じて入る前払いの収入」とをスパイラル状に拡大してこそ成立する「一種のねずみ講」に過ぎなかった。このため、ノバが、死滅することを、世間でウサギが超人気の頃に周囲に訴えていたが、これは、勿論その通りになった。これだって、ちょっと考えれば、小学生でも分かる　＝　損したからって一々政府に泣きつくな！！）

ということで、政府から特権階級を与えられた銀行が“サラ金”なんか、やっちゃいかんだろう！！　「金融自由化」だったら、オレにも、日銀から金利０で自由に貸してくれりや、何らの文句は言わんし、税金ももっと納めてやるワイ。　国民全員に背番号をくっつけられる位なら、日銀が「サラ金屋たる銀行」を経由して、金を世にばら撒くのではなくて、背番号向けに直接ばらまきゃあいいんだぜよ、低知能どもめが！！！　　低知能は犯罪だ！！出しゃばる低知能は極悪犯罪だ！！！！

なお、連中は、無知なので、テレビコマーシャルで“サラ金”ばかりやっていた全盛期にうらやましくなってしまい、“サラ金”に肩入れし過ぎて、既に例の“グレー金利返還訴訟”という弁護士特需を受けて大損をこいている。（弁護士事務所が空前の好景気に沸いた原資となる何兆円ものオーダーの金だ。リーマショック関係なしで、事務員のボーナスでさえ立ったそうな。。。　今日のアコム２千億、プロミス１千億は、その一部に過ぎぬ。）

まあ、“サラ金”に限らず、その業界の全盛期・ピーク期に、寄って行って損をするのが、天下り銀行役員やプロパー銀行員なんかを構成している我が国“エリート”のよくやる失敗だ。　人がいい思いをしているのを、うらやましくなって後追いしても、時既に遅しだっての、実によくあることだぜよ。　昔話の「こぶ取り爺さん」や「花咲爺さん」に出てくる、悪い爺さんも、基本は後追いじゃったろうが。

（そういえば、プロミス、アコム、武富士などのコマーシャルを、「タイトル」だけ、ＭＩＲＡＩＯ、ＩＴＪなどに変えるだけで、法律事務所のコマーシャルにそのまま使えるのは、やっぱりターゲット層が完全同一だからだよな　…　ちょっと面白いと思うが、そうでもないか…）

フー、やっぱり、怒った、怒った　……　（・＿・；）　……

長いので（その２）に続く

　　→　　最後には怒るだけでなく“教え”につなげるつもりじゃ！

投資用不動産を買うときの「銀行」選びの話じゃ！！

何年も前の話であるが、メジャーな投資不動産の仲介業者のセミナーにおける、最大の見せ場の一つが、「“フルローン”を出してくれる銀行の実名」を言う場面であった。私は、ＤＶＤを買って見たのだ。そこでの答えは「…（静寂）…ＳＭＢＣです」ということだった。会場では、静かなる「おおー…」とのどよめきが起こったような・起こらなかったような…

※　なお、御存知のように、ＳＭＢＣは、その後（他行もそうであるが）フルローンなんか出さなくなり、更に、今から数年前の行員による巨額不正融資が発覚したことで、他の金融機関よりも融資審査が厳しくなって今日に至る。その後は、昔あった「○億円までなら」とかの支店長采配枠なんかがなくなり、上の方まで稟議にかけられる。ので、時間はかかるし、総じて渋い。

さて、投資不動産で儲けようとするのであれば、先ずは、このような見せ場に対して「おおー…」と言うような、聞き手或いは傍観者の類になってはいけない。

私の“友人ら”（というか、投資不動産について言えば“弟子ら”）は、ローン特約で買い付けすると、先ず、ＭＵＦＪ、ＳＭＢＣなどのメガバンクに行く。億単位の金を相手にするので、メガバンクの方がどこか安心なのだ。すると、「ダメでした。やっぱり（自分のスペックじゃ・この物件のスペックじゃあ）買えないんですね（メガバンクがノーと言っているので諦めもつきます）」などと言ってくる。

すると“師匠”からは、間髪居れずに「（バカもの！）銀行は幾らでもあるし、信託銀、信用金庫だって沢山ある。金を借りる分には、そんなデカイところじゃなくて、どんなに弱小でも何ら問題はない！　潰れたっていいんだ！！　即刻、もっと当るのじゃ！！！」の如き渇が入る。結果、十以上の銀行に当って、２行ほどからＯＫが出たこともあった。つい最近の地震のあたりでも、「（その条件なら）地場の信用金庫へ行くのじゃ！」というのを受けて、フルローンどころかオーバーローンまで行ったこともある。

なにしろ、私自身も（どこかに書いたが）融資困難な物件及び状況にて、１６銀行に打診した経験もある。そのときは例えば：

「当行は、福○県民しかお取り扱いしておりませんので…」なんて、即答が来る場合もある。

「（え？！？なら、東京駅前の大通になんかに支店を出すない！　テナント料もったいないじゃねえか　アホ！と思いつつ）　丁寧な御対応ありがとうございました」などと応えたりする。

或いは、

「当行は、築３０年より古いのは扱いませんので…」なんて、次の日に回答が来る場合もある。

「（え？！あんたの入ってるビル、築４０年以上だろうが？！！と思いつつ）丁寧な御対応ありがとうございました」と応えたりする。

或いは、

「当行は、土地の広さが最低でも…」

…

…

銀行によって、マニュアル内容が相当に違うことに気付く。

私の場合、個人属性審査用に、（夫々３期分の）決算報告書を４セットも持ち込み、所有不動産の詳細資料・レントロール・返済予定表などを山のように持ち込む必要があるので（冗談でなく移動は「タイヤ付スーツケース」なので）、初対決（初対面）の銀行を相手にするのは、双方に非情なまでに大変なのだ。階段なんかあったりすると、文字通り汗だくだ。。。

それでも、四日もあれば、仕事の合間を縫って、１６銀行周りはできた。勿論、オフィスは、たまたま（というよりは敢えて）東京駅近に構えてあるので、徒歩圏やタクシー１メータ圏内に、銀行は１６銀行どころか、それこそ日本中の銀行があるし、信用金庫だけでも沢山ある。１６銀行は、門前払いも含めた数であるが、自分で実際の物件を契約した時点で、銀行にかけあえば、銀行は真剣に対応してくれる。

このため、各銀行における特色・特性や本性が明らかなる。漠然と仮定の話などで相談に行っても、銀行備付けの「融資マニュアル」が参照されることさえなく、まともな回答はかえってこないことが多い。或いは、単なる相談で窓口アルバイトが言ったことなど、イザとなると全く当てにならないので、聞かない方が良い。

ここで一つ知っておきたいのは、実際の物調（物件調査）を入れる段階で、銀行員は、一般に躊躇する。どんなに近くても（自分の目で見てきた物件でさえも）或いはどんなに遠くても、外注費用として「１１万円」等の支払が発生するからだ。この出費も、いかにも銀行らしい、自らの責任逃れを用意しているに過ぎない。調査員が、「この物件が幾らだ」などと、その値付けをしたところで、誰もその値段で買ってくれる保証もなければ、誰もその値段で売ってくれる保証もないのだ。アホらしい。自分の目で見たなら、それにしたがえいぃ。自分だって宅建持って融資をプロとして喰っているんだろうに！！　特に日本での担保評価なんて、土地が殆どだから、仰々しく担保評価を外注の調査員になんか頼む価値は殆どない。

というこいとで、銀行内ルールにある通りに、その「１１万円」を払うのだ。成功報酬となっているので、融資が実行されないと、回収はできないお金だ。このため、「１１万円」払って仮に融資実行が出来ない場合には、その担当行員のマイナスポイントが付くので、その担当行員は躊躇するのである。。。。

すると、あんまり沢山の銀行に、物件調査をやらせては“気マズイ”ということになろうが、まあ（後に言う“知り合い”の場合にはともかく）、三つの銀行にそこまでやらせて（「１１万円」ずつ実費支払を発生させて）、最後は、三つの銀行間で融資条件（即ち金利）を競わせて決めるというのでよい。というか、そうするのが良い。仮に、一つの銀行だけで勧めると、特に、担当行員がどんなに笑顔で「大丈夫、大丈夫、大丈夫」と言っていたとしても、最後に手を返したように冷たくなることが少なからずあるので、三つの銀行を掛け持つのがよいのだ。

仮に、ローン特約切れて後に一つの銀行しかなかった場合に、どんなにメチャクチャな条件を突きつけられても交渉の余地がない。奴隷のように従う以外の道はなくなるのだ。。。　このような状況は、ビジネス的にも日常生活的にも避けねばなるまい。

実際の売買契約を行った後でなければ、このような「１１万円」かけての物件調査など銀行がする筈はない。それどころか、個人属性の審査さえ、実際に売買契約をやった後出なければ、満足に行われることはない。

話をまとめれば、セミナーに行ったりＤＶＤを買ったりして、「…ＳＭＢＣです」などと聞くよりも、自分の目と耳とで、自分のアクセス可能な全ての銀行を巡るのがよい。投資不動産も、買う瞬間に、即ち“何”を“幾ら”で買うかだけで、最終的な勝負の９５％は決まるのだ（“何”を“幾ら”で買うかを間違えただけで挽回不可能になるという意味では、１００％決まると行ってもよい）。このため、他で話が出る（話を出す）かもしれないが、投資不動産において、“融資”のところは、おそろしく気合を入れて頑張るべき場面なのだ。

加えて、銀行関係で、重要なのは、仮に支店長クラス或いは幹部と知り合いの要人が、身近に居るならば、紹介してもらうことも効果が大きいということだ。銀行関係では、「付き合いのない人が来たら、先ずは詐欺師だと思え！」というマニュアルがある筈なのだ。何しろ本当に詐欺師も来る場所だから、先ずは、そのつもりで対応するしかないからだ。

このため“知り合い”とかというと、銀行でも格段に話が早くなり通りやすくなる。私の“弟子”の場合にも、私が“よく知る知人”ということで、いくつかの銀行にて、結局のところスンナリ融資まで行っている。その際、個人属性に応じて安くなる金利についても有利だったりする（おつ！？その金利、オレのより、安いじゃねえか！！？…）

以上纏めれば、金融機関における「物件審査」と「個人属性審査」とを、金を掛けてやってもらうチャンスは、実際に売買契約を行った後におけるローン特約期間中がベストということだ。逆に、それこそが、各金融機関におけるホットでリアルな融資の特性をまともに聞き出す唯一のチャンス、即ち（コロンブスの卵の如きであるが）「銀行」選びを自ら実践するベストタイミングであるのだ。

私も、数回、ローン特約期間内に融資話がまとまらずに、流してしまったことがあり、その際、費やした労力や物件調査費は並々ならぬものがあった(そういえば、一つは「沖縄」であった　…　まあ、沖縄にて色々いいこともあったし、物件調査費は、経費で半分落とせる遊び金と考えれば悪くはないがな…)。　だが、時々その種の“金融機関巡り”を実践すると、金融機関の情勢のようなものを肌で感じることが出来る。同一銀行における情勢でさえ、時間に応じて情勢は目まぐるしく変化するので、本当に時々やっていいと思う。セミナーなんかで人の言うことを「おおー…」と聞くよりも、リアルタイム的でオンデマンド的な答えを見つけることができよう。

「銀行」選びだけでも、思いの他、長い話になったぜょ！！！　（・＿・；）