昨日に続いて、
住宅ローンについて。
昨日は、考えられる範囲で、
そのデメリットを挙げてみた。
本日は、住宅ローンを組んでいる場合に
とり得るオプション戦術を考えてみる。
まず、手っ取り早く取れる対応は、
借り換えで金利を引き下げること。
ファイナンシャルプランの一般論では、
借入残１０００万円以上、金利差１％。
この条件を満たしていれば、
借り換えを検討していいことになる。
具体的な例を挙げてみると、
借入残２０００万の場合。
金利１．８７５％、３０年、元利金等で、
月返済７２，６７９円。
総返済２６，１６４，６９０円。
金利１．８７５％、３０年、元利金等で、
月返済６３，１８６円。
総返済２２，７４６，７５６円。
その差額、
月返済９，４９３円。
総返済３，４１７，９３４円。
これだけの差が生まれる。
ここで一つ偉そうに指摘しておくと、
借主＝銀行のお客様ということ。
なぜか、勘違いしている人がいるが、
お金を預ける人＝お客様ではない。
銀行には腐るほどお金があるので、
預金者など必要としていない。
それに銀行法で、保有資金×数十倍の
レバレッジで貸し出すことができる。
むしろ、借主＝お客様だということ。
これを心得て、借り換え活動すると、
銀行は、借主に頭が上がらなくなる。
さらにとり得る戦術について。
立地にもよるが、他人に貸し出す。
こうすることで、住宅ローンが、
事業ローンと同じ意味合いとなる。
ローンは自分で払うものではなく、
入居者さんに支払ってもらうもの。
これが、太古の昔からの不動産の真実。
数千年前から土地や建物を
ただで手に入れるための基本戦略だ。
それでは、自分の住む家がなくなる･･･
との反論も聞こえてくるが、賃貸でいい。
所有権も、賃借権も、同じ居住権。
住む上で何も変わるところがない。
むしろ、前借して少しだけ優雅な生活を
することの方が歪んだやり方だろう。
身の丈にあったライフスタイル。
これを考えるいい機会にもなる。
人間は、生活レベルを落とせなくなる
悲しい生き物だが、順応性もあるので･･･。
借り換えと賃貸付けを、
組み合わせても面白いかもしれない。
いずれにしても、時間が財政問題を
解決することが、この戦術のメリットだ。
またまた、少し長くなったので、
取っておきのオプション戦術について、
明日、また書いてみたいと思う。