【２０２４年 ３月 １５日】Ｎｏ１６９９
大館市で快適で省エネな住宅の
設計と施工をやっている
直洋建設の砂川です。
今日もご覧いただき
ありがとうございます。
今日は住宅ローンのお話
新築にしても増改築にしても
ローンを利用する方が殆ど
はたして必要な分借りられるのかな
そう心配するのは誰でも共通の事
頭金は必要なの
という質問も多いですが
もちろん自己資金（頭金）は
無いよりあったほうが良いですが・・・
そこでなんです。
車のローンが例えば残り２００万ほどあって
毎月５万円車に払ってたとします。
一年間で６０万円払っている訳ですよね
車のローンで年間６０万
家計を圧迫している事になります。
例えば年収４００万の方が
年６０万の車のローンを抱えた状態で
住宅ローンを申し込むのと
年収３４０万の方が車のローンが無い状態で
住宅ローンを申し込むのと
条件は同じなのか
車のローン分年収が高いのだから
同じじゃないか
・・・って考えてしまいがちですが
これが違うんですよね
もし、自己資金があって
車の残りのローン２００万以上あって
車のローンを完済できるなら
車のローンを完済してから
住宅ローンを申し込んだ方が
ローン審査的には有利です
それで自己資金０になっても
有利なんですか・・・って
疑問も沸きますよね
車に限らず
その他のローンを綺麗に完済したほうが
有利です。
それによって自己資金（頭金）を
償却してしまっても
審査では有利です。
・・・というのも
住宅ローンでは年収も大事ですが
返済負担率という大きな指標があるからです。
返済負担率？
聞きなれない言葉だと思いますが
年収に対して
どのくらいローンの負担があるのかを
表す割合の事です。
この年間負担率に収まっていればOK
超えればＮＧと言う事です。
例えば年収５００万の方が
毎年車に６０万円のローンを支払ってた場合
年収の１２％が車のローンと言う事になります。
ところが
金融機関によっても差があるのですが
返済負担率の上限を２５％～３５％で
設定している所が多い様です。
一般的なのは年間負担率３０％でしょうかね
つまり年間負担率３０％が上限の金融機関の場合
車のローンで年収の１２％を占めるならば
住宅ローンに汲める割合は年間１８％・・・
と言う事になります。
年収５００万の方にとっての１８％とは
５００万×０．１８＝９０万円（年間）
９０万円÷１２か月＝７．５万円
住宅ローンが月７５，０００円を超えるようだと
（ボーナス返済無し）
審査は厳しい・・・
と言う事になります・
ところが自己資金で車のローンを完済した場合
５００万×０．３＝１５０万円
１５０万円÷１２か月＝１２．５万円
（ボーナス返済無し）
他にローンが無い場合
毎月１２．５万円までなら
住宅ローンＯＫという判断になります。
確かに自己資金（頭金）は減りますが
審査としては車のローンを完済して
審査に臨む方が絶対に有利なのです
・・・と言う事は
これからマイホームを計画してて
近々住宅ローンの審査を受けようと
考えている場合
いきなり新車（新車じゃなくても中古でも）
買って自動車ローンを組むのは
得策とは言えません。
もっとも
住宅ローンは旦那さん単独の年収で
旦那さんの単独名義で申し込むなら
住宅ローンに名前の出てこない
奥様の名前で車を買う
という方法もあります。
そのご家庭にとって
家計に及ぼすローンの負担という意味では
変わりは無いのですが
住宅ローンを審査する側から見ると
大きな違いがあるのです。
可能であるなら
車のローンを完済して申し込むのが有利です。
車のローンを残したまま
審査を受けても大丈夫そうなのか
けっこう際どくて
車のローンをどうにかしなければ
厳しいのか
なかなか個人では
判断できないと思いますので
相談しに来てください
その時
色々ヒヤリングさせてもらいますが
私はこれでご飯食べてる訳ではないので
お金は頂いておりません。
無料でやってます。
ただ、せっかくアドバイスしても
無駄になる事は避けたいです。
隠し事はしないでください。
実は他にも借り入れがあった
とか
そういう事があると
アドバイス自体が
足元から崩れてしまいます。
よろしくお願いいたします。
本日も最後までお読みいただき
ありがとうございます。
では、また明日。
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会社の所在地
大変分かりにくくて申し訳ございません。
画像はiPhoneの画面です。
『開く』をタップしてください。
するとGoogleマップが立ち上がります。
画像はiPhoneの画面です。
画面下の方に
『ナビ開始』というボタンがありますので
タップしてください。
音声ガイド付きで
ナビが始まります。
目的地に到着するとそこには
こんな建物があります。
一見住宅の様にも見えますが
直洋建設株式会社の事務所です。
建物の前がコンクリート舗装されておりますので
そこが駐車スペースになっております。
Ｇｏｏｇｌｅマップからのナビの場合
ちゃんと案内してくれるのですが
車のナビの場合で
地図情報が更新されていないと
昔の事務所の場所に案内されてしまうようです。
これがかつての事務所
現在は車庫と物置になっております。
お間違い無き様
お願いいたします。
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