FP診断と保険のこと

お金関係の記事が続いていますが

もう少し

お付き合いくださいね

前記事で書いたように

DCで退職金を運用するにも

どのくらい増やしたいのか、

または、将来どのくらい必要なのかを

決めておくと良いとのこと。

そこで、FPの資格も持ってる

生保の担当さん、

我が家の家計診断をしてくださいました。

ぶっちゃけた話

引っ越してから

住宅ローンに修繕積立金、

保育料などの固定費が上がったので

家計簿はつけてても

自慢できるほど

毎月ちゃんと貯金も出来てないし

あーだ、こーだ色々言われるんじゃないかと

ビクビクしてた私

診断もやりたくなかったけど

話の成り行きでやるハメに

こんな丁寧に

DCの説明してもらっておいて

「診断は結構です」とは言えなかった〜

でも、結果的にFP診断

やってもらって良かったです

まず、診断に必要な以下の情報を

お伝えしました。

どれもザックリした金額で

月だいたい●万円くらい…って感じで。

①私の年収

②住宅価格＆ローン金利＆管理費修繕費

③固定資産税

④保育料

⑤習い事費

⑥生活費＆通信費＆光熱費

私が言った数字を担当さんが

PCにどんどん入力していって、

最後に冠婚葬祭やらで消える

見えないお金を

とりあえず月1万円足し込むと

我が家の年間の貯金額が浮き彫りに

大した金額じゃなくて

恥ずかし〜って思ってたら

貯金しっかりできてますね〜

って担当さん。

学資保険で掛けてる以外にも

児童手当は全額貯金。

会社の財形(年利１%)で

年間40万以上貯金してること伝えたら

結構驚かれてました

私もその反応にビックリです←

子供2人は小学校、中学、高校は公立。

大学まで奨学金なしで通わせる程。

一通りの入力が終わって…

 バンッっと出ました

グラフが…

収入、支出、貯蓄の

棒グラフと折れ線グラフ

診断の結果では、

とりあえず今のペースで貯金を続けていけば

大学も奨学金なしで賄えるとのこと。

ただ、子どもが4学年差の我が家は

1年だけ大学期間が被るので

そこの支出がちょっと辛くなる。

でも、そこも

貯蓄と学資保険で賄えるでしょう、と

下の子が大学卒業時で私44歳。

その後、

老後の貯蓄に回す時間も沢山あるので

いいですねって

ただ定年60歳以後、

無収入になると仮定すると

退職金が入っても

80歳くらいで生活が厳しくなる。

人生100年時代なので

90歳くらいまでは余裕ある生活を

見越していくといい。って

グラフ結果を元に

DCで運用する退職金目標額は

500万円にすることにしました！

とりあえず…ね。

どう転ぶかはその時になってみないと

分からない

DCと合わせて

私に万が一があったときの

家計診断結果も見せてもらいました

遺族年金が出ても

大学まで通わせるのは

厳しい結果に…。

でもうちは、

下の子が25歳になるまでは

毎月10万円でる

家計保証の保険に入ってることを伝えたら

良いの入ってますね〜

しかも掛金安いですね！

住宅は持家で団信保険入ってるし、

保険のことよく勉強したんですか？

とってもバランス良いですね！

って褒められた〜

私、保険なんて詳しくないし

家計保証だって

何となく入っとこうかなレベルで

調べたり、他の保険会社と

料金比較とかも全くしてなくて…

でも、FPの方に

こんな褒めてもらえると

嬉しくて自分が

間違ってなかったんだって

思えました

そして、

家計保証については

ラッキーなことに

今加入してる保険会社より

今回説明にきてくれた保険会社の方が

掛金が少し安いことが判明

掛け捨ての保険なので

この機会に少しでも安くなるなら

乗り換えようかと思います

最初は家計診断に

乗り気じゃなかった私も

担当さんが色々褒めてくれて

嬉しくて、自信も出てきて、

不安に思ってたことを

思い切って相談してみました。

それは、個人年金のこと。

本当は自分の老後を考えて

個人年金に入りたいんだけど、

個人年金の保険料って結構高くて

今の状況でそこまでの余裕がない。

とりあえずは

子ども達が大学に行けるよう

自由に出し入れができる銀行貯金をして

手元にお金を残すことが先決！

と思っていたから。

その手元に残すお金も

どれくらいあれば良いのか分からず

ただ漠然と貯めている状況。

年間の貯金額も

担当さんは

ちゃんと貯金できてるって

褒めてくれたけど、

私はずっとこんな貯金額じゃ

子ども2人を養うのに

足りないだろうなって不安に思ってたこと。

担当さんに伝えてみたところ

変額個人年金を勧められました

これなら

少ない掛金(月3,000円とか)からでも

加入ができ、運用次第では

大きく増える可能性があるとのこと。

考え方はDCと同じ。

配分を決めて、毎月一定額を

その商品に掛けて運用を行う。

元本割れのリスクもあるけど

うまくいけば

かなりのハイリターンも

期待できるというもの。

そして良い点は

一部金額を

途中引き出しができる

ほとんどの保険って

途中お金が必要になったりで

解約してしまうと損をするように

なってるけど、この保険なら

解約じゃなく一部引き出しになるので

割と自由がきく

色々踏まえて

まずは、詳細をデータでいただき

契約するかを検討したいと思ってます

生保担当さん

聞いたら私と年１つしか

変わらないのに

知識の多さにビックリです

色々見直す

キッカケをくれて感謝します

続 退職金(確定拠出年金)のこと

確定拠出年金(DC)の説明を

別日で設定し、

本当に生命保険会社の担当さん

わざわざ来てくださいました

私が平日仕事でいないのも考慮して

土曜日にしていただきました

生命保険会社としてではなく

FPとしての講演会で使用している

パワポ資料を利用しながら

丁寧に説明くださいました！

私のようなド素人にも

分かるよう

単利と複利の違いから…

運用の方法も

クイズ形式で教えてくれたり

私がどのタイプを好むか聞いてくれて

その上で説明してくれるので

非常に聞きやすかったです

話を聞いて分かったことは

とにかくDCやiDeCoは

長期戦ということ。

銀行はリスクない分

大きく上がることもない。

前記事で書いたとおり

事務手数料引くとむしろマイナス。

元本保証と言いつつも

実は元本割れてんだね⤵︎

銀行以外の商品は

元本保証はないけど

その分今は上向き傾向にあり、

上がり幅もデカイ

私が今27歳なので

定年60歳と仮定して、あと33年。

十分に長期戦に掛ける時間はある

生保担当さんのオススメは

海外株式

日本の人口は減少傾向にあるけど

海外の人口は増えていて

多少の上げ下げはありつつも

長い期間でみれば上向き傾向とのこと…

10年に１回くらい

リーマンショックのように

ガクッと値が下がることはあるけど

それは毎月一定額を掛け

長いスパンで見ることで均すことができる。

重要なのは売り時らしい

あとは、海外株式が下がったときの

フォローとして

国内債券を少ない割合でも

掛けておくことを勧められました！

担当さんの口から

この商品が良いとは言えないので

今回の説明を参考に…とのこと

ちなみに、海外株式なら

とりあえず手数料が

少ないものを選んでと。

今回、大変参考になる

お話聞かせて頂きました！

もちろん色んな考えの方がいて

今回の担当さんが言ってる配分や運用が

全てではないだろうけど

こんな無知で素人な私に

親切丁寧に

教えてくださった担当さんを信じて

私は配分変更してみようと思います

これがいい方向に向きますように！

特にシングルの私は

自分のケツは自分で拭けるよう

蓄えておかねば…

そして、DCの説明をしていただく上で

結局は退職時にいくら貰えたらいいのか？

っていう目標金額を決めることに。

目標金額を決めておけば、

それが溜まった時点で

銀行へ預け替えれば

急な株の暴落があっても安心とのこと。

目標設定のため

つづいては

FP診断へ💨

退職金のこと

この間、高校の同級生2人と遊んだとき

仕事の話になり…

高卒で就職した私と違って

2人とも四大卒で就職してて

そこそこ聞いたことある企業に

勤めているのに、

退職金がないって言ってて

結構驚きました

普通に正社員で勤めていたら

退職金って

どこでも出るものだと思ってたから。。

私の勤めている会社は

確定拠出年金を採用しています！

いわゆるDCですね

勤続１年以上で退職金がでます(^^)

掛金は全額会社負担で

個人負担はありません

ネットで調べてみたら

DCも会社と個人で掛金折半だったり

企業によっても

かなりマチマチなんですよね

私の勤務先って

結構条件いいのかも？！

高卒で就職してから

ずっと今の勤務先で、

ココしか知らないから

他の会社事情って分からなくて

友達の話はかなり新鮮でした(^ ^)

さて、ここからが本題

DCで毎月掛けているにも関わらず

運用など全くの無知の私←

10代で入社して

どれに掛けたらいいか分からず

とりあえず元本保証の銀行に

100%を掛けていました

私みたいに

とりあえず元本保証あるし…って

銀行に掛けてる人多いんじゃないですかね？

でも、実はソレ損してるらしいです

銀行の金利は、

ほとんどが0.1%以下じゃないですか？

金利の優遇はほとんどないに等しいのに

口座維持費やらの事務手数料がかかるので

実はマイナスになっているらしい

なんてこと〜

アホな私は

それ知らなかった〜⤵︎⤵︎

親切にも教えてくださったのは

生命保険会社の営業さん

今回たまたま次女の学資保険を掛けている保険会社の担当が変わったとのことで、わざわざ家までご挨拶にいらっしゃいました。

その営業さんが

FPの資格保有者で元銀行マン

生命保険会社の営業だけでなく

FPとしても色々なところで

講演会などをやられているそうで、

雑談ついでに

ポロっとDCのご相談をしてみました。

元々今のDCの配分には悩んでいて

変えたい気持ちはあるけど

どう変えていいかが分からなかったので

それをお伝えしてみました。

すると、

今すぐ配分は見直した方がいい！

後日、別途時間作って

ご説明に上がります！

…ということで

後日につづきます。