経営統合と業務共同化－１

地方銀行を中心に、経営統合が増えている。福岡／熊本ファミリー／親和の福岡ＦＧ。昨年は秋田の北都銀行と山形の荘内銀行のフィデアHD。今年に入っては香川銀行と徳島銀行等、活発化している。
フィナンシャルグループやホールディングスと言った持ち株会社を考えるとき、メガバンクとの違いが明らかになる。メガバンクが傘下に異なる業種業態の企業を擁しているのに比べ、地方銀行の場合は同業態の統合である。この事を深掘りすると、興味深い特色や課題が浮き上がってくる。

具体的には、

１．業務統合のメリットが大きい

基本的に同じ業務を異なる地域で営んでいるため、広域事務センターを設けることにより、現物を伴わない業務について人件費を中心としたコストが削減出来る。また、投資信託など、提携先に対するバイイングパワーも強化できることから、交渉力強化によるコストメリットが期待できる。

２．業務上のファイアウォールが必要

顧客はあくまでも自分の取引行のみを意識している。従って、自分の取引や個人情報/企業情報がＦＧ内で流通する事を諾としない。この様な理由から、オペレーション権限、データアクセス権限等の面でＦＧ加盟行間のファイアウォールがもとめられるであろう。

３．ビジネスライン毎の顧客データ統合の効果が小さい

上記２と論拠が矛盾するが、顧客意向と経営方針によっては、利便性向上を目的に傘下のＦＧ間で情報共有を目論むケースも出てくるだろう。例えば、ＣＲＭの観点からすると、現状、住宅ローン／クレジットカード／信託取引／リース取引等はそれぞれ別の情報体として扱われている。これらの業務の顧客チャネルを統合し、ワンストップサービスが可能となるメリットは大きいと思われるが、地銀の経営統合は、同一業態での統合となる為、この効果を教授しにくいと思われる。

等があげられる。

このテーマについては、回を重ねて検討していきたい

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ダメな理由を言って見ろ

銀行なんかで融資を申し込んで否決されたとき、

原則、銀行はダメな理由をお客に伝えない。

まあ、その方が面倒が無くていいんだろうけど、

実は、これ、銀行にもマイナスだと思う。

透明性とか、表面的な顧客満足度の話しだけじゃなくて、

消費者金融または、競合の金融機関と差別化を

図る上で、必要だとおもうのだ。

ＲＭとかＲＢとか最近の銀行は言っているが、

それの本質は何かというと、

実は昔ながらの銀行像なんだよね。

メインバンク制がまだ機能していた頃は、

銀行は企業の面倒をとことん見る代わりに、

あれこれと口を出していた。

それで、企業が救われたことも多かったはず。

銀行と顧客のリレーションが目指すところと言うのは、

お互いに腹を割って話せる間柄になって、

共に伸びていこうよと言うことなんじゃないか。

もっとも、タコな銀行員にしつこくつきまとわれた日には

うんざりだろうけど。

理想論だけど、融資を断るところから始まる取引もあると思うわけ。

「お宅に融資は出来ません。

　理由は他行からの借り入れが多すぎるからです。

　もっと、身軽になった方が良いと思います。

　取引条件を見直して、Ｃ／Ｆを改善して、

　いらない運転資金借入を返しちゃって下さい。」

とか、

「お宅の技術はとてもいいと思いますが、

　売上が伴わず、利益を出すに至っていないです。

　だから、今回はご融資できません。

　その代わり、ビジネスマッチングで

　取引先の斡旋をすることも出来ます。

　業績を暫く見させていただけませんか。」

とかね。

もちろん、融資と引き替えに何かをやらせることは難しいから、

簡単にはいかないんだろうけど。

個人・企業を問わず、問題があるから融資が出来ないんでしょ。

だとしたら、その問題を捨てておかずに、お客と考える。

そう言う姿勢もあっていいんじゃないか。

そして、お客を再生できるくらいの器量がある銀行なら、

多くの取引先が集まってくると思うし、

金利競争にならずに取引も可能だと思う。

だって、金利以外にも差別化要素があるんだからね。

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はじめに

このところの不景気のせいか、何となくＩＴ産業に元気がないように思える。

2002年頃、ITバブルの後だって、結構色んな事をやってやろうという機運が

この業界にあったんだけど、最近は、

「失敗しないように、損しないように」

と言うのが合い言葉になってしまって、

「まず、やってみるか」

的な動きが見られない。

もちろん、悪い事じゃないと思うんですよ。

だけど、そう言う保守的な態度から、真のイノベーションって産まれるんでしょうか。

リスクを取らないで、リターンばかりを追いかけていないでしょうか。

同じようなことが、銀行さんにも言えると思うんですよね。

みずほのトラブルあたりから、ずいぶんと慎重になっちゃった。

そもそも、お上の動向に敏感な体質でいらっしゃるので、

余計に、こじんまりとして見えるんですよね。

そんな、状況に思えますが、

どうしたら、ＩＴが銀行サービスに貢献するのだろう。

どうしたら、銀行が良くなるのだろう。

そもそも、銀行サービスに何が求められているのだろう。

取引先の潜在的な要求がまだまだあるんじゃないか。

なんて、考えてみたいと思います。

よろしくお願いします。