前回の記事のこちら
保険の見直し後、我が家の保険は、
夫婦共に日額5,000円の医療保険
夫婦共に一時金が出る3大疾病保険(団体保険)
夫婦共に終身保険(生命保険かつ退職金代わり)
夫婦共に掛け捨て生命保険(団体保険)
夫の所得補償保険→年単位なので来年は解約
まで減らしました。
まだ多い気もするけど、団体保険は保険料が戻ってきたりもして格安なので、ひとまずこれでいきます。
今日は老後資金について。
老後資金について語るとしたら、私は友人から昔聞いた話が忘れられません。
彼女の友達は、何人も独身時代から三軒茶屋に住んでいて、当時はマンション建築ブームだったこともあり、結婚→三軒茶屋にマンション購入というひとが何人もいたそうです。
そこでよく聞くのが、
「ダブルインカムでちょっと無理して三茶のマンション購入→月々のローンの支払いや子どもの教育費でカツカツで、老後資金の貯蓄が全くできない」
という話だったそうです。
大きな買い物をするときは、今後の教育費や老後資金のことも踏まえて購入、大事、、、！
さて、老後資金の話に戻ります。
恐らく最初に考えるべきは、
そもそも何歳まで働くのか？
老後に月々いくら欲しいのか？
退職金のようなまとまったお金を老後いくら欲しいのか？
あたりだと思います。
そもそも何歳まで働くのか？
我が家の場合、基本的には夫が働いています。
私が再就職するかどうかは未定です。再就職するにしても、フルタイムにはしないと思います。
夫の仕事は70歳以上でも働いている方が沢山います。なので低く見積もって、健康なら70歳定年？(実際にはみんな80歳くらいまでは働いているような)
とはいえ、65歳以降はバリバリは働かず、収入が減ると仮定します。なので、65歳以降は老後と考えます。
子どもは、1番下の子が24歳くらいで独立するとしたら、あと19年。
夫が58歳の時です。
まだバリバリ働いていると信じたい。(私の父は私が20歳のときに定年退職したので、退職金があってもなかなか大変でした。。。)
老後(65歳以降)に月々いくら欲しいのか？
正直、持ち家か？賃貸か？にもよると思います。
郊外に住んでいる予定なので、今ほどは生活費はかからないと思っています。
夫婦で月30万円、、、だと少し不安かな。。
月50万円あればかなり余裕はありそうです。
実際にはもっと少なくてもいいかもしれませんが、施設に入るかもしれないし、念のため、ということで50万円に設定。
まず、ねんきんネットで調べます。
基礎年金番号がわかれば、郵送でIDを発行してもらい、ログインすることで自分の年金加入履歴、受取予定額がわかります。
今は夫婦共に国民年金ですが、夫婦共に厚生年金期間が少しあるのと、国民年金基金に加入しています。
また、私は2年くらい前からiDeCo加入。
夫は互助年金の加入があります。
国民年金受給額は私たちの受け取り時にはもっと減るはずですし、楽観視しない方がいいかもしれません。。。
我が家が現時点で老後に月々受け取れるのは、
・夫婦共に国民年金
・夫婦共に厚生年金(少しの期間)
・夫婦共に国民年金基金
・私のiDeCo
・夫の互助年金
これらをトータルして、月々33万円程受け取れるようでした。
結構かけていますね。。
互助年金は今後長い目で見ると加入者減で元本割れリスクがあるようで？、もしかしたら減らすかもしれません。
退職金のようなまとまったお金を老後いくら欲しいのか？
これはまず、老後に遊ぶため！ではなくて、、、老後の足りない生活費に充てるため、と考えた方が良さそうです。
65歳から85歳まで生きるとしたら20年。
20年×12ヶ月=240ヶ月
年金で月33万円受け取れるとしたら、月50万円目指して月17万円不足。
17万円×240ヶ月=4,080万円不足。
終身保険で60歳満期で800万円受け取る予定のため、残り3,280万円。
まだ未加入の、
・夫のiDeCo
・夫の中小企業年金(会社員でいうところの退職金)
で、今後60歳までの約20年間、ここを補うこととします。
夫は自営でiDeCoの最大掛金が月68,000円
20年間の掛け金合計が1,632万円
中小企業年金の最大掛け金が月70,000円
20年間の掛け金合計が1,680万
合計掛金が3,312万円。
実際にはこれらを運用していくためもう少し増えることになります。
また、税制優遇制度もあるため、老後資金積み立てとしては積極的に利用すべき制度みたいです。
一般の投資よりも優先です。
月68,000円+月70,000円=月138,000円
出せれば、、、ですよね
コレとは別に、我が家は「3人分の教育資金の積み立て」もしないといけません。。。
ふううむ。。。
自営でない場合は、
夫婦共に満額iDeCo+NISAなどで投資で資産を作る
となると思います
それから、今後のプラスの不確定要素としては、
・私がまた週4くらいで再就職して、厚生年金に入るかもしれない
・夫が65歳以上もバリバリ働くかもしれない(もちろん病気でもっと前にリタイアするリスクもありますが、、、)
あたりがあります。
私も今回まで全然考えていなかったのですが、まずは「ねんきんネット」で老後、月々いくらもらえる予定なのか？？を知ることがスタートだと思いました
次回は、私の約2年？2年半？の、iDeCoの運用実績を公開したいと思います