１．住宅ローンの融資額
■年収と返済比率(地方銀行例)
・税込年収400万円未満の場合 返済比率30％以下
・税込年収400万円以上の場合 返済比率35％以下
（返済比率には住宅ローン以外の借入返済も含む）
住宅ローン返済月額＝税込年収×返済比率÷12－その他の返済
２．借金の考え方
(1)良い借金と悪い借金
■財布からお金が出ていく借金(悪い借金）
■細工にお金を入れるための借金(良い借金）
→賃貸併用住宅＝良い借金
(2)借金の質によって返済期間を考える
■自宅専用の場合＝悪い借金→早く返済すべき
・3,000万円 2.7％ 35年
借入総額4,640万円（金利支払1,640万円）
・3,000万円 2.3％ 20年
借入総額3,745万円（金利支払745万円）
■賃貸併用住宅＝収入を生み出す「資金調達」
→有利な借金はゆっくり返した方が良い
・3,000万円 2.7％ 35年 返済月額11万円
・3,000万円 2.3％ 20年 返済月額15万6千円
→早く返そうとすると、月額4万6千円の利益が無くなる！
３．住宅ローンの金利の選び方～なるべくお得に、なるべく安全に
■変動金利と固定金利
・なるべく低い金利を選びたい
・金利上昇リスクをコントロールしたい
・支払が万が一厳しくなった際に備えたい
■住宅ローンのメリット
・低い金利で長期固定できる
・繰り上げ返済の手数料が安い(無料も）
(例)借入期間35年 2012年12月現在
①都市銀行の場合
変動金利0.875％ 10年固定1.30％ 35年固定2.20％
②ネット銀行の場合
変動金利0.865％ 10年固定1.19％ 35年固定2.06％
※変動金利は借入時に低率だが、将来の返済不能を引き起こす恐れ
・空き室、賃料が徐々に下落
・いつ金利が上昇するか予想不可能
・15年または22年後に所得税が上昇(減価償却費）