預金を守る仕組み☆

預金のリスクを検証してみませんか？

米欧各国は預金を仕組みを手厚くしている今、日本の場合、預金や保険契約の保護制度は

どうなっているのか。万が一の事態に備え、リスクを検証してみましょう。

私も知らなかったことがたくさん！というか、気にしてなかった。と言うのが本音です。しかし、

知ると知らないとでは大違いなんです！前半の部分だけでも読んでくださいね♪

預金の保護について

金融機関が破綻しても預金を守るのが預金保険制度ですが、これは金融機関が預金量に応じ

て保険料を預金保険機構に払い、破綻が起きると機構が預金を保証するしくみ。みなさんご存

知のとおり日本では、1000万円と利息は確実です！

金融機関についての差は？

金融機関については日本の法人か否かが分かれ目です！日本の金融機関であれば、ネット

銀行でも信用組合でもゆうちょ銀行でも対象となります。一方で外国銀行は通常、保護されま

せん。日本にある外国銀行はほとんどが在日支店という形式のためです。唯一の例外がシテ

ィバンク銀行で、07年7月に日本法人に切り替えたため「日本の銀行」として保険の対象とな

ります。

外貨預金はどうなるの？

円預金とは異なり、日本の制度は外貨預金を守りません。日本の金融機関でも外国の銀行

でも、破綻時に保護はされません。外国銀行で、本国から離れた在日支店の預金まで保護

する国はドイツなどごく一部に限られます。しかし、そのドイツにしても個人向けの預金業務は

行っておりません。

外貨預金をどうしても保護してもらいたければ、外国の銀行に現地で口座を開き、その国の制

度で守ってもらうという考え方がありますが、ちょっと一般的ではないですよね‥

図のように預金者は、2年目終了時に満期繰上げの権利とうオプションを銀行に売り

その代償として高めの利子を受け取ると考えられます。銀行は満期繰上げ権を金利

スワップオプション市場で他の金融機関に売却、受け取った代金を高めの利子に充て

ているのです。仕組み預金の満期繰上げ権を買い戻す価格は、市場で変動しており、

変動金利と固定金利を交換する価格であるスワップ金利が上昇しており、満期繰上げ

の権利の値段も上昇、違約金も高くなる理屈です。

仕組み預金とは？

商品設計は様々ですが、大きく2分類できます。まず、為替の変動に応じて満期時に受け取る

通貨が円か外貨にかわる二重通貨預金。もう一つは銀行の判断で満期を前後に動かす代わ

りに、預金者はやや高めの金利が得られる商品です。いずれも中途解約を前提とせず、解約

すると違約金を取られます。

結論‥‥二重通貨預金の場合は、預けた時の通貨がカギです！円で預けると預金保険の対

象ですが、外貨で預けたケースは外貨預金の扱いとなり保護されません。

結論‥‥満期が前後に動くタイプの場合は、商品設計により一概には言えませんが、円で運

用しており預金保険の対象となることが一般的です。しかし！問題は違約金です。満期前に金

融機関が破綻したら、違約金が発生するか否かの判断です。現時点では、明確には答えられ

ないとされています。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　参考になったよ♪→

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舞台のお好きな方は是非、足をお運びください。

音楽座ミュージカル『マドモアゼル・モーツァルト』