こんにちは。
株式会社Ariaです。
以前のブログでおまとめローンについてご紹介をしましたが、カードローンやキャッシングを利用している中で、「借り換え」という言葉を聞くことがあるかと思います。
おまとめローンと借り換えを混同している方も少なからずいらっしゃると思いますので、今回はおまとめローンと借り換えの違いや借り換えのメリット・注意点についてご紹介したいと思います。
おまとめローンと借り換えの違い
おまとめローンは複数の借入先をまとめて返済先を一本化する商品です。以前のブログと内容が重複しますが、おまとめローンを利用することで支払の管理がしやすくなり、利息や月々の返済金額も減らせるというメリットがあります。
一方で借り換えとは、既存の金融機関で借入をしている金額を、別の金融機関から借り入れて返済することです。
つまりは、ローンを組む金融機関を乗り換えることを意味します。
複数の借入先が存在する場合はおまとめローンが有効かと思いますが、1社からしか借入をしていない状況であれば、借り換えがよいでしょう。
借り換えのメリット
借り換えのメリットは、主に月々の返済金額や金利面で、お客様にとってより条件のよい金融機関に借り換えられる点です。
急な入用や金欠などで借入を考える際、各社の利用条件を比べてみると、いかに早く借入ができるかで利用を検討する会社を選びがちです。
しかし後々振り返ってみると、各社の設定する利用条件と自分の希望のギャップが生じることがあります。
具体的には、以下のようなケースが考えられます。
・返済金額、金利
金利に関しては銀行系よりもノンバンクの方が高い傾向にあります。また、月々の返済金額に関しても同様です。
借入までのスピードが早いという理由で利用したものの、月々の返済金額や金利面が負担に感じるのであれば、月々の返済金額が少なく済むか、金利の低い金融機関を検討された方がいいかもしれません。
・支払期日
支払期日は金融機関それぞれで異なります。例えば、金融機関の支払期日が毎月28日でお客様の給料日が末日だった場合、28日から末日までの間の生活がひっ迫してしまう可能性があります。
さらには給料日まで支払を延滞してしまうと、信用情報に支払期日が遅れているという情報が載ってしまいますし、遅延損害金を払わなければ可能性も出てきます。
・支払方法
現在はATMの普及により支払方法に関してはかなり利便性が上がってはいますが、場合によっては金融機関の店頭で支払をしなければならないこともあります。そうなった場合、時間と手間がかかるので、忙しい方などはコンビニATMで振り込みができる金融機関への借り換えを検討するのもよいかと思います。
借り換えの注意点
ただし、借り換えを利用する際はいくつか注意点もあります。以下を踏まえた上で、検討していきましょう。
・審査が必要
融資を受ける際と同様に審査が必要です。審査に通らなければ当然、借り換えはできません。そのため、支払の延滞や債務整理、総量規制ギリギリまで借り入れがあるなど、マイナスな要素を持たれている方はそもそも利用ができない可能性もあります。
その場合はお借入れされている金融会社に対して条件に対して相談するのがよいのではないでしょうか。筆者が調べたところ、大手消費者金融会社はいずれもチャットボットやフリーダイアルなどが設置されていたので相談しやすいかと思います。
・返済総額が増えてしまう可能性がある
カードローンの借り換えによって、月々の返済金額が下がっても総額がかえって増加する可能性にも気をつけましょう。
新たな金融機関と契約して、月々の返済金額が減ったとしたらその反面、完済までに時間がかかってしまいます。月々の返済ごとに利息がともなった結果、元金以外の支払いが変更前より増えてしまう可能性があるため、月々の返済額だけでなく、最終的にかかる利息まで計算するようにしましょう。
まとめ
いかがでしたでしょうか。
融資を受けている金融機関が1社の場合でその条件に不満があるようであれば、借り換えを検討するのもよいかと思います。
ただし、利用をするには審査が必要ですし、借り換えを利用できたとしてもかえってお客様の負担になってしまう可能性もあるため、金融機関から提示される借り換え後のいろいろな条件を踏まえた上で利用するか否か判断することが大切です。
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