※医療・金融の専門家ではない主婦（りんごママ）の家計メモです。契約前は必ず各社の最新条件と医師の指示をご確認ください。
１．わが家の前提条件
見積り額：25万円（自由診療・環状切開＋美容縫合）
支払いタイミング：6 月末〜7 月頭
備蓄額：普通預金に70万円、夏ボーナス見込み60万円
優先順位：①教育費口座は死守 ②金利はなるべくゼロ
２．医療ローンってどんな仕組み？
● 金融会社と提携した“目的ローン”
実質年率 5.8〜9.8 ％（美容外科系は上限9.8 ％が多い）
返済期間 6〜60 回。途中一括繰上げ可だが手数料あり
申し込みは 本人＋配偶者の同意署名 が必要なケースが増加中
金利0％キャンペーン もあるけれど「初回3 か月のみ」「事務手数料1 万円」などの条件が隠れていることも。
３．ボーナス一括払いのリアル
● クレカの“翌月一括”や“ボーナス月一括”を利用
手数料ゼロ（主要カード会社）
支払いは 8 月 or 12 月が多い
ただし 限度額＆支払い月に残高不足だと自動リボ化 の恐怖！
４．わが家のシミュレーション：医療ローン36回 vs ボーナス一括
■ プランA：医療ローン（年率7％・36回払い）
月々の返済：7,700円 × 36回
利息総額：約27,200円 → 総支払額 277,200円
キャッシュ残高：急減しないので流動性◎
メリット
生活費を圧迫しにくい
教育費口座を触らずに済む
デメリット
利息が発生（“安心料”と割り切るかどうか）
審査・契約書類がやや面倒
■ プランB：夏ボーナス一括払い（手数料0％）
支払時期：8月に25万円を一括決済
利息総額：0円 → 総支払額 250,000円
キャッシュ残高：8月に大きく減少、クッション資金は要注意
メリット
金利ゼロで最安
支払いが終わると精神的にスッキリ
デメリット
ボーナス減額リスクに直撃
残高不足だと自動リボ化の恐れ
夫婦結論：プランAでローンを組み、ボーナスで半年以内に繰上げ一括返済。
実質利息は約6,000円に抑え、旅行や非常用の現金クッションをキープする作戦です
５．夫婦会議で出た“リアル本音”
私「ボーナス一括は利息ゼロだけど、夏旅行の資金が心もとない…」
夫「医療ローンは金利が惜しい。繰上げ返済できるならOK？」
結論：医療ローンを組み、ボーナスで半年以内に繰上げ一括返済
実質利息は約6,000円で済む計算
旅行・非常時用クッションは確保
“借りて早期返す”は家計本的には邪道かもですが、心理的安心と現金クッションの両立を優先！
６．ローン契約前チェックリスト
□ 返済シミュレーションを年率＋手数料込みで確認
□ 途中一括返済の手数料は？ Web手続き可？
□ 支払口座は教育費とは別に設定
□ ボーナス減額時の“もしもプラン”を夫婦で共有
７．今日のまとめ
金利ゼロなら“一括”が鉄則。ただし流動性が尽きると精神的負担大。
医療ローン＋早期繰上げは“保険料”としての利息と割り切るのもアリ。
決め手は「利息総額 vs 心の余裕」。わが家は後者を取りました
明日の予告
Day 5：子どもにどう説明する？わが家の作戦会議メモ
年齢別フレーズ案とタイミングを考えます
迷ったら調べる、決めたら楽しむ！
今日も家計簿を味方に前進しました💪