「家賃を払い続けるのと、マイホームを購入するのは、どちらがいいのだろう？」
可児市・御嵩町・美濃加茂市で家づくりを検討するとき、気になるのが毎月の支払いです。
ここで大切なのは、家賃と住宅ローンだけでなく、光熱費や維持費、将来の住まいまで含めて比較すること。
今回は、家賃７万円・光熱費３万円の賃貸住宅と、3,000万円のZEH住宅を40年ローンで購入するケースを比較します。
購入後の光熱費は０円と仮定した試算です。ZEH住宅なら必ず光熱費が０円になる、という意味ではありません。
家賃７万円・光熱費３万円なら、住まいの支出は月10万円
「今の家賃が７万円だから、住宅ローンも７万円以内にしたい」
この考え方に、現在の光熱費も加えてみましょう。
現在の支出月額年額家賃70,000円840,000円光熱費30,000円360,000円合計100,000円1,200,000円
この支払いが40年間変わらず続いた場合、合計は4,800万円になります。
マイホームの予算は、現在の家賃だけで決めるのではなく、家計全体から考えることが大切です。
3,000万円のZEH住宅を購入すると、月々いくら？
次の条件で住宅ローンを計算します。
試算条件内容購入する住宅土地・建物を所有するZEH住宅購入価格・借入額3,000万円返済期間40年〈480回〉金利年1.09％〈比較用の仮定〉返済方法元利均等返済ボーナス返済なし購入後の光熱費０円〈比較用の仮定〉
※特定の販売物件や融資商品の案内ではありません。太陽光発電設備を購入価格に含む想定とし、購入諸費用は別途とします。
この条件での返済額は、月々約77,140円です。
比較項目賃貸を続けるZEH住宅を購入家賃／住宅ローン70,000円約77,140円光熱費30,000円０円〈仮定〉月々の合計100,000円約77,140円年間の合計120万円約92.6万円40年間の合計4,800万円約3,703万円
ローン返済だけを見ると、現在の家賃より約7,140円増えます。しかし、購入後の光熱費を０円とした場合、合計の支出は月々約22,860円少ない計算です。
ただし、この段階では購入後の税金・保険・修繕費を含んでいません。
税金・修繕への備えを加えて、現実的に比較する
クロネコハウスが大切にしているのは、**「借りられる金額」より「暮らしながら無理なく返せる金額」**です。
住宅購入後は、固定資産税や保険、将来の外壁・屋根・設備の修繕などにも備える必要があります。
ここでは、それらへの備えを仮に月２万円として比較します。
比較項目現在の賃貸ZEH住宅を購入家賃／住宅ローン70,000円約77,140円光熱費30,000円０円〈仮定〉購入後の税金・保険・修繕への備え―20,000円〈仮定〉上記の合計100,000円約97,140円
この条件なら、現在の月10万円に近い支出で検討できる計算です。
月２万円は個別の見積額ではありません。購入する物件や保険内容、修繕計画によって必要額は変わります。賃貸側の更新料・保険料なども含め、実際の条件で比較しましょう。
ZEH住宅とは？光熱費０円を保証する住宅ではありません
ZEH〈ゼッチ〉は、断熱性能と設備の省エネ性能を高め、太陽光発電などを組み合わせることで、対象となる年間の一次エネルギー消費量を正味ゼロ以下にすることを目指す住宅です。
ZEHの基準を満たすことと、実際の光熱費が０円になることは異なります。
光熱費は、家族人数、冷暖房・給湯の使い方、太陽光発電の容量や日当たり、電気料金などによって変わります。
検討時は、次の点を確認しましょう。
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電気代の支払い額と、売電収入を分けて試算しているか
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「実質０円」は年間収支での説明なのか
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太陽光発電設備の導入費が総予算に含まれているか
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設備の修理・交換費にも備えられるか
光熱費を抑えられる可能性を、具体的な建築計画と暮らし方に合わせて確かめることが大切です。
家賃と住宅ローンの違いは、支払いの先にもある
賃貸住宅の家賃は、住まいを利用するための費用です。長年支払っても、その土地や建物が自分の所有になるわけではありません。
一方、土地と建物を所有する形で購入すれば、ローン完済後も土地と建物が資産として残ります。
将来の比較賃貸住宅土地・建物を購入住み続けるための支払い家賃が続く完済後はローン返済がなくなる土地・建物の所有貸主が所有自分が所有将来の選択肢契約条件に沿って住み続ける・住み替える住み続ける・売る・貸すなどを検討できる家族への資産承継物件の所有権は残せない土地・建物を相続財産として残せる
ただし、購入価格と将来の売却価格は同じではありません。 土地の需要や立地、建物の築年数、維持管理の状態などによって資産価値は変わります。
売却時にローンが残っていれば、売却代金で返済できるかも確認が必要です。将来を見据えるなら、価格やデザインと合わせて、暮らしやすく維持しやすい住まいを選びましょう。
60歳以降は、賃貸への住み替えが難しくなる場合も
「老後は、そのときに賃貸を探せばいい」
そう考える場合も、将来の契約条件を確認しておきたいところです。
60歳を超えたら一律に借りられなくなるわけではありません。しかし、高齢期の新規契約では、収入、保証人や緊急連絡先の確保などが課題となるケースがあります。貸主が家賃の滞納や室内での死亡事故などを心配し、入居を断る事例もあります。
今の賃貸住宅に住み続けることと、老後に新しく借りることは、分けて考えておきましょう。
高齢者の入居を支援する制度や居住支援法人などもあります。賃貸を選ぶ場合も、利用できる支援を含めて早めに選択肢を整理することが大切です。
40年ローンは「退職後の返済」まで確認
持ち家は、完済すれば住宅ローンの返済がなくなります。ただし、40年ローンでは、借入時の年齢によって退職後も支払いが続きます。
借入時の年齢40年返済の完済年齢25歳65歳30歳70歳35歳75歳40歳80歳
※利用できる返済期間は、金融機関の完済時年齢などの条件によって異なります。
月々の返済額だけでなく、退職時のローン残高、年金生活での支出、修繕費への備えも確認しましょう。変動金利を選ぶ場合は、金利が上がったケースでの試算も必要です。
よくある質問
家賃７万円なら、3,000万円の住宅を購入できますか？
家賃だけでは判断できません。今回の条件ではローン返済は月々約77,140円ですが、年収、ほかの借入、教育費、貯蓄、維持費などを含めて判断する必要があります。融資審査の結果によっても異なります。
ZEH住宅なら、毎月の光熱費は０円ですか？
必ず０円になるわけではありません。この記事では比較のために０円と仮定しています。実際には、建物の性能や発電条件、ご家族の暮らし方に合わせた試算が必要です。
持ち家は、老後の住居費がかからなくなりますか？
ローン完済後は返済がなくなりますが、固定資産税・保険・修繕費などは続きます。老後まで見据えた資金計画が大切です。
可児市周辺の家づくりは、クロネコハウスへ
可児市・御嵩町・美濃加茂市をはじめ、多治見市・土岐市・瑞浪市周辺で家づくりを検討されている方へ。
「家賃を払い続けるか、買うか」を考える第一歩は、今の住居費と、購入後の支出を同じ条件で並べることです。
クロネコハウスでは、マイホームを建てた後も、ご家族の暮らしを楽しめる予算を大切にしています。
今の家賃、光熱費、毎月残したい貯蓄額。そこから、ご家族に合う家づくりを考えてみませんか。
今の家賃と光熱費から、わが家の無理のない購入予算を確かめる。
モデルハウスの見学と合わせて、クロネコハウスへご相談ください。
※本記事は比較用の概算です。借入3,000万円、40年返済、金利年1.09％が全期間一定、元利均等返済、ボーナス返済なしで計算しています。光熱費０円・維持費への備え月２万円は仮定です。購入諸費用、賃貸の更新料・保険料、住宅ローン控除、物価変動、売却時の資産価値などは試算に含めていません。将来の光熱費や資産価値、融資の承認を保証するものではありません。
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