こんにちは、鶴岡です。
お約束通り本日から、まずは住宅ローンについて
少しマジメに書きます。
第一回は「私はいくらまでローンが組めるのでしょう」、
つまり借入れ可能額の算出のしかたです。
今回は暫定的に、借入先を「東京三菱UFJ銀行」と
しましょうか。
ご年収を420万円と仮定します。
年収400万以上の場合、
銀行さんは年収額の40%までを、
年間の住宅ローン支払額の上限と考えます。
なので、
4,200,000×40%=1,680,000
これを12で割って
1,680,000÷12=140,000
です。
つまり、この方は月々約140,000円の
支払い能力がある、と銀行は仮定します。
ここで、「審査金利」なるものが登場します。
実際に借入れる際の「実行金利」は現在、
1%を切ることも珍しくありませんが、審査は
「審査金利」=4%
（三菱の場合です。他の都市銀もほぼ横並びですが）
で行われます。
これは今後、国内の経済状況が回復して、
金利が4%になってもこの方には
返済していただかなくてはならないためです
（4%というのは、過去のデータに依って銀行が
はじいた数字です）。
どう考えるかというと
（細かい計算は省きます）、
100万円を、金利4%で、期間35年（420か月）で
借入れると、月々の支払いは利息も含めて
4,427円
なのです。
逆に考えると、月々4,427円の支払い能力のある人に、
銀行は100万円貸すということです。
では、月々140,000円の支払い能力のあるこの方には
幾らまでお貸しするかというと、
140,000÷4,427=31.624...
となり、
「100万円の人」の約31,6倍の支払い能力があると
判断します。つまり、
3,160万円までお借入が可能ということに
なります。
あくまでも机上での計算ですが、大きくずれることは
ないと思われます。
ただし、これはあくまでも他のお借入が無い場合です。
たとえば、上記の方に中古のクラウンアスリート
（ヤン車）のローンが
月々3万円、ボーナス時10万円
残っていたとします。
30,000×10＋100,000×2=500,000
ですから、50万円は差し引いて考えます。
1,680,000-500,000=1,180,000
1,180,000÷12=98,333...
98,333÷4,427=22.212...
となり、
借入可能額は2,220万円に減ることになります。
駆け足でご説明しましたが、
ご理解いただけましたでしょうか。
ご質問等は、お気軽にコメントください。
次回は「じゃあ、限度額いっぱいでローンを組んでいいのか？」
です。
「不定点観測」もよろしくお願いいたします！
お約束通り本日から、まずは住宅ローンについて
少しマジメに書きます。
第一回は「私はいくらまでローンが組めるのでしょう」、
つまり借入れ可能額の算出のしかたです。
今回は暫定的に、借入先を「東京三菱UFJ銀行」と
しましょうか。
ご年収を420万円と仮定します。
年収400万以上の場合、
銀行さんは年収額の40%までを、
年間の住宅ローン支払額の上限と考えます。
なので、
4,200,000×40%=1,680,000
これを12で割って
1,680,000÷12=140,000
です。
つまり、この方は月々約140,000円の
支払い能力がある、と銀行は仮定します。
ここで、「審査金利」なるものが登場します。
実際に借入れる際の「実行金利」は現在、
1%を切ることも珍しくありませんが、審査は
「審査金利」=4%
（三菱の場合です。他の都市銀もほぼ横並びですが）
で行われます。
これは今後、国内の経済状況が回復して、
金利が4%になってもこの方には
返済していただかなくてはならないためです
（4%というのは、過去のデータに依って銀行が
はじいた数字です）。
どう考えるかというと
（細かい計算は省きます）、
100万円を、金利4%で、期間35年（420か月）で
借入れると、月々の支払いは利息も含めて
4,427円
なのです。
逆に考えると、月々4,427円の支払い能力のある人に、
銀行は100万円貸すということです。
では、月々140,000円の支払い能力のあるこの方には
幾らまでお貸しするかというと、
140,000÷4,427=31.624...
となり、
「100万円の人」の約31,6倍の支払い能力があると
判断します。つまり、
3,160万円までお借入が可能ということに
なります。
あくまでも机上での計算ですが、大きくずれることは
ないと思われます。
ただし、これはあくまでも他のお借入が無い場合です。
たとえば、上記の方に中古のクラウンアスリート
（ヤン車）のローンが
月々3万円、ボーナス時10万円
残っていたとします。
30,000×10＋100,000×2=500,000
ですから、50万円は差し引いて考えます。
1,680,000-500,000=1,180,000
1,180,000÷12=98,333...
98,333÷4,427=22.212...
となり、
借入可能額は2,220万円に減ることになります。
駆け足でご説明しましたが、
ご理解いただけましたでしょうか。
ご質問等は、お気軽にコメントください。
次回は「じゃあ、限度額いっぱいでローンを組んでいいのか？」
です。
「不定点観測」もよろしくお願いいたします！