マイホームを買おうと思って、住宅ローンを組むときに
固定金利がいいのか、変動金利がいいのかを悩む人は多いでしょう。
現在は、史上最低水準の金利で、とても住宅を買いやすい時代になっています。
こんなとき議論されるのが、
固定金利で組むか、
変動金利で組むか 悩むところでしょう。
テレビや雑誌でも固定金利がいい、変動金利がいい、って議論があります。
実際に
変動金利で組む人の発想は、
メリット・・低い所で現在0.449％とめちゃ低いので
支払いが安いからいいなあ。
デメリット・・でも金利が上がったら怖いなあ
固定金利で組む人の発想は、
メリット・・ずっと同じ支払い額でいけるので安心だなあ
デメリット・・変動金利よりも支払いが高いなあ。
テレビで出るアホな
ファイナンシャルプランナーや不動産営業マンなど
『これから金利が上昇の可能性があるから、フラット３５という固定金利が絶対いいです。』
という
浅はかなコメントしかしない
アホなファイナンシャルプランナーや
不動産営業マンがいます。
そして、本当にそのように信じているようなのです。
固定金利を完全否定しているのではなく、分かって言っているのか？？って言いたいのです。
比較してみます。
揃えた条件は、
３５００万円の借入、ボーナス払い増は無し、３５年返済、団体信用生命保険は付保する
固定金利はフラット３５で１．４５％→月々の支払いは、
月々１０６，３０９円＋団体信用生命保険料月１万円（年１２万円なので）→月々支払い約１１．６万円
５年間で支払った金額６９６万円なのに
５年後残高３１０１万円
変動金利は民間銀行で０．４４９％→月々の支払いは、
月々９０，０６８円＋団体信用生命保険料０円→月々約９万円
５年間で支払った金額５４０万円と固定よりはるかに少ないのに
５年後残高は３０３３万円
つまり、５年で約３１０１万円までの残高にするために使ったお金は６９６万円支払いの固定金利に対して
変動金利の場合は、５年で５４０万円支払っているけど、残高が固定金利よりも減っているので
実質固定金利よりもはるかに少なく（５４０万円の支払いから、残高の差額６８万円を差し引く）４７２万円の負担といえます。
要するにたった５年で２２４万円も少ない金額で済む民間銀行から借りる
変動金利の住宅ローンの方が圧倒的に良いということになるのです。
じゃあ、変動金利で金利が上昇した場合、怖くない？と思うかもしれないが、
月々約２万円くらい支払い金額が低い変動金利で支払いをしながら、
金利上昇に備えて、
毎月２万円をプールしておけばいいのです。
年約２４万円 ５年で約１２０万円です。
その分仮に１％金利上昇があったとしても
全く問題なく対策が出来るわけです。
変動金利を勧める理由
変動金利の基準金利は約２２年ぐらいほぼ変わってないんですよ。
これから消費増税、さらなる景気が良くなることが考えにくいなかで、
大幅に上昇することは極めて考えにくいのです。
この２２年間でもいろいろありましたよね、それでも変動金利の基準金利はほぼ全く変わってないのですよ。
明らかに借入金利が上昇することはまずありません。
仮に金利が５割アップしても
現在の固定金利で支払い続けることの方がはるかに
残高の減りも遅いし、支払額も多いのに、
それをわからないまま、
短絡的に固定金利なら安心だろう
というのはアホのやることです。
固定金利なら、その高い金利を確定し続けて、それこそリスクではないでしょうか。
変動金利の方が、
将来の金利上昇に備えることが出来て、
高い支払いのリスクを確定しなくてもよくて
支払った金額が低い（団信保険料無料）のにローンの減っていくスピードが速い
これを理解したうえで、
いやいや数年以内に約２２年間変わっていない
変動金利の基準金利がプラス２％とかになると思っている人は、
固定金利で組むことをお勧めします。
これらを理解せずに単に『長期固定が安心だから』『長期固定が長期的には支払いが安いから』
と思って、選択するのはアホのすることです。
とにかく中身を理解して選択することが大事ということです。