自衛官が安心して定年退職を迎える為のお金の貯め方・保険の見直し方

元陸上自衛官のファイナンシャルプランナーが、退職金や若年給付金が減ってもビクともしないお金の貯め方、保険の入り方をお伝えしています。自衛隊の給与制度や勤務体制、団体保険も考慮した、自衛官の実情にあった相談が好評です。


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● ”12月8日 運命の日、世界が変わった日”


こんばんは!家計防衛隊長 佐々木拓也です。


12/11(日)開催の家計,S ブートキャンプの準備も最後の追い込み。

Youtubeライブを活用しての生放送!

北は北海道、南は沖縄まで、全国各地の方が仙台の会場と繋がり、家計,S ブートキャンプに参加してくださいます。

今からドキドキ、そしてそれ以上にワクワクしてます。


さて、今日は12/8。

そう真珠湾攻撃の日です。


あの戦争をどう捉えるか?

この認識一つで、自衛官として誇りを持って仕事ができるかどうかが大きく変わる。

それくらい大事なことだと思っています。


あなたは真珠湾攻撃、そして大東亜戦争をどう捉えていますか?


12/8。

あの日世界は変わった。

日本が変えた。

それは世界の夜明けだった。


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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●【速報】【速報】共済組合貯金の利率引き下げが確定!?


おはようございます。家計防衛隊長 佐々木拓也です。


先日読者の方から、「共済組合貯金の利率が下がるらしいですよ」という情報をいただきました。



「え!マジか!?」

とビックリして、昨夜のメルマガで情報を募りましたら「来年度から下がるそうです。」と情報源も添えて教えてくれました。


私自身もその情報を元に裏を取ってみた結果・・・

ありました。

さぽーと21の最新号に記事が載っていました。


それがこちら。


【出典:さぽーと21 2016冬号 P14】


これを持ちまして、共済組合貯金の利率が下がることが確定しました。


※ ”さぽーと21”は旦那さんにもらってきてもらってください。

または共済組合HPでPDFをダウンロードできるので、そちらをチェック!

防衛省共済組合HP

年間隊員さんは資料室に置いておきます。



定期は2%ちょっと切るくらいかな〜と予想していましたが、まさかの半分。

普通貯金にはもともと期待はしていないと思うのですが、頼みの綱の定積と定期がこの利率では・・・

うーん、キツイ。


特に定期貯金で利率1.23%しかつかないとなると、元本が300万円までという弱点と相まって、長期の資産形成にはますます厳しくなりますね。

貯蓄計画は、根本から見直さなければならないでしょう。


変更時期は来年の4/1から。

それまでに、「自分たちはこれからどうやってお金を育てていくのか」を今一度しっかりと考えておきましょう。


逆に、これを「よいキッカケ」として、1月からスタートする確定拠出年金を検討してみるのもいいかもしれません。

半強制的に背中を押されてる感はありますが(汗)


状況が変わるのは仕方ないし、自分ではどうにもできないことを悩んでいても仕方ありません。

大切なのは、「じゃぁどうする?」と顔を上げて動き出すことです。


これはゲームで言えば、新しいイベントが発生したようなもの。

それをクリアするには、知恵を絞って自分が動くしかありません。

今回のは中々難易度が高めですが、せっかくなので楽しみながら攻略しましょう^^


さぁ、あなたはこの状況にどう対応し、どうやってクリアしますか?


自分だけでクリアできなそうな時は、素直に攻略本を頼るってのもアリです^^

これが最速でクリアできる一番の近道ですね。


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

今週末の家計,S ブートキャンプでも、攻略法をお伝えします。

参加できた方、ドンピシャのタイミング!

ラッキーでしたね^^

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● 防衛省共済貯金はノーリスク・・・ではありません。


こんにちは。家計防衛隊長 佐々木拓也です。


防衛省共済組合貯金を利用している自衛官は、とても多いと思います。

むしろ利用していない方のほうが少数派。


なんてったって利率がいいですからね。

普通:0.99%

定積:1.99%

定期:2.46%

年間これだけの利率が約束されているのですから、使わない方がソンです。


このオトクすぎる防衛省共済貯金ですが、もしかしてノーリスクだと思っていませんか?


制度的には銀行預金と同じで元本保証なので、その点に関してはノーリスクです。

しかし、本当のリスクはそこではありません。


隠された本当のリスク・・・

それは、”人”によるリスクです。



毎月給与天引きで積み立てる”定積”が、1ヶ月に1回引き出せてしまうことを知っていますか?

定積は、1ヶ月に一度引き出すことができるのです。


昔は引き出せませんでした。

引き出すにも窓口で詳しく理由を聞かれたりしますし、引き出すなら全解約するしかなかったので、それが抑止力になって鉄壁の貯蓄制度として機能していました。


しかし、数年前から状況は一変しました。

毎月一回であれば引き出せるようになってしまったのです。

しかも、窓口ではなくATMで引き出せてしまうので、昔のように理由を聞かれることもなければ、全解約しなくてもよく、抑止力が大幅に低下してしまいました。


それでなくても共済貯金は外部からはチェックしづらくブラックボックス化しやすいという性質があります。

奥さんから見ると、給与明細の記載を見て貯めていたつもりが、「中抜されていて中身はほとんどない」というケースが多くなっています。


「◯百万円貯まっているはずだったのに、チェックしてみたらパチンコや飲み代で使い込まれていてゼロだった・・・」

これは決して珍しいことではなくなっています。


こういったことを防ぐためには、お互いに貯蓄の状況をチェックできる仕組みは作っておくことです。

「今どれくらい貯金があるか、確認してみよう」と、夫婦二人で共通認識を作る場を設けてみるのです。


今何のために貯めているお金が、どれくらいあるのか?

あとどれくらいの期間で、どれくらい貯めるのが目標なのか?


そういったことを夫婦で定期的に確認するという事自体が、使い込みなどの甘い誘惑に対する大きな抑止力となるでしょう。

年に1回でもいいです。


これは決して旦那さんを疑うということではなく、お互いを疑わなくて済むようにやるんですよ^^

夫婦が疑心暗鬼になるって悲しいですから。


「バレない」と思うからやってしまうのであって、「バレルかも」と思えばやらない確率は高くなります。

これは人間として仕方のない心理です。

(私も使い込んだ経験はあります(汗))


ちょうど年末ですし、それをやるにはちょうどいい時期かもしれませんね。


そのためにも「共済貯金に今いくら貯まっているか?」の確認方法を知っておきましょう。

確認方法についてはこちらの記事に書いてあります。

カンタンですので、ぜひやってみてください。



年間隊員さんの中には、使い込みで共済貯金がゼロになった事をキッカケに、お金と向き合い、貯まる仕組みを作りはじめた方も実際にいらっしゃいます。

今では夫婦仲も改善して、再び前向きに人生を歩み始めています。


お金のことを考えることは、人生を考えること。

夫婦は共に人生を歩むのだから、お金のことも一緒に、前向きに考えられたらめっちゃ楽しくなりますよ^^


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

人間万事塞翁が馬

将来「あの時があったからこそ、今があるね」と笑い合えるかどうかは、「今何をするか?」で決まります。

もしショックから少しでも持ち直してきたなら、「ここからどうなりたいか?」「そのために今何ができるか?」を一緒に考えましょう。

大丈夫。

どんな状況からでも、きっと立ち直れますから^^

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● もしかして「生命保険は必ず支払われる」と思っていませんか?


こんばんは!家計防衛隊長 佐々木拓也です。


おかげさまで12.11の家計,S ブートキャンプは20名、満員御礼となりました。

ネットを使って全国どこからでもブートキャンプにできる新しい試み。

今からドキドキ、それ以上にワクワクです!

参加される皆さん、11日はご期待下さいね^^


さて、あなたは生命保険は、万が一の時には必ず支払われると思っていませんか?

なくなった場合、無条件で保険金が受け取れると思っていませんか?


実は、生命保険は”無条件”で支払われるわけではありません。

”有条件”です。


生命保険の約款(説明書)には、必ず「保険金をお支払いできない場合」という項目があります。

そこを見ると、「どんな時に保険金が支払われないのか?」が分かります。

いわゆる”免責事由”というやつですね。


いくつか例を挙げると、こんなときには支払われません。

① 自殺:保険会社ごとに「◯年以内の自殺は支払われません。」と決められています。

② 故意に死なせた場合:俗に言う「保険金詐欺」ですね。

③ 地震、噴火または津波もしくは戦争その他の変乱による場合:想定よりも多くの人が一気に亡くなった場合は、保険金が下りなかったり、削減されたりする可能性があります。


このように亡くなったら必ずで出るわけではなく、あくまでも”支払われる場合”と”支払われない場合”があるのです。

これは民間の保険だけじゃなく、団体生命保険も同じです。


不安を煽っているわけではありません。

私が言いたいのは、「出ない場合がある」のだから、それを前提に対応しましょうということ。

「出ると思っていたら出なかった」というときに、なんの対策もしていないのが一番最悪です。


対策として、保険に加えて投資なども併用して効率よく貯蓄を増やしていきましょう。

万が一保険が支払われないことがあっても、貯蓄は遺族に残してあげることができます。

投資などで増やした資産も同じです。

極端な話、必要保障額と同じだけの貯蓄があれば、保険はいらないのですから。


相続税などの関係もあるので、100%遺族の手に渡るかどうかは状況によります。

少なくとも、保険のように「地震、噴火または津波もしくは戦争その他の変乱」を理由に受け取れないということはありません。


保険で家族を守るのは大切なこと。

しかし同時に、保険は万能ではないということも知っておく必要があります。


なんでもそうですが、何か1つに頼り切ってしまうのが一番のリスクです。

分散させること。

投資も保険も、これを意識してみて下さいね。


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。


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● いつまでそれで悩んでる?


おはようございます。家計防衛隊長 佐々木拓也です。

今日は珍しく早起きできたので、朝イチの更新です。

保険のことで悩んでいる方って多いですよね。


誰も教えてくれないし、グーグルさんに聞いてもよく分からん言葉ばっかり出てくるし、保険屋さんに聞くと別の保険に勧誘されそうで面倒だし・・・

中には胃が痛くなるくらい悩んでいる人もいれば、もう考えたくないと現実逃避している方もいるでしょう。


でも保険って、あなたが思っているよりもずっとシンプルでカンタン。


万が一の保障と、病気・ケガの保障。

この2つだけ、まずは決めてしまえばOK。

保険でカバーすべきところって、実はそう多くないのです。


貯蓄やらお葬式代やら教育資金やら介護やら、なんでもかんでも保険で解決しようとするからヤヤコシイことになる。

極端な話、お金が最強なわけですから、十分な貯蓄を作れれば、お葬式代にも教育資金にも介護資金にも対応できますよね。


シンプル・イズ・ベスト!

これを意識して保険を見直しせば、2〜3時間くらいで目途がつきます。

そして、見直し効果も大きくなり、月1万円以上節約できることも珍しくありません。


「保険を見直して浮いた月1万円、どう使おうかな〜」

「ダンナの晩酌、第3ビールからスーパードライにしてあげようかな^^」

「この1万円を確定拠出年金に回したら、◯百万円になるかも!」


保険の悩みなんてさっさと解決して、もっと楽しいことで悩んでください^^

いつまでも保険で悩んでいるその時間、もったないないです!


あなたはいつまで保険で悩み続けますか?


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

時間=命。

本当にしたいことのために悩みましょう^^

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● 年間隊員のお申込みは、今日からがオトクです!

こんにちは!家計防衛隊長 佐々木拓也です。


今日からイベント盛り沢山な12月の始まりです。

収入の部の大イベントは、もちろんボーナス!今回は何判定でしょうか?

支出の部の大イベントは、自衛隊の忘年会ラッシュ!クリスマスもありますね。


良くも悪くもお金が大きく動く12月。

この機を逃さず年末に家計を大掃除しておくと、とてもスッキリした新年を迎えられるでしょう。


家計防衛隊のサービスが1年間すべて無料になる「プレミアム年間隊員」は、月初めにお申込み頂くとオトクです。

家計防衛隊は初月無料で、加入した翌月から1年のカウントが始まります。

つまり、1日に入隊すると来月1月から1年間が年間隊員の期間となるのです。

まるまる1ヶ月オトクですね^^


しかも年間隊員なら、12/11(日)の家計,S ブートキャンプの生放送&DVDも、すべて無料でご参加いただけます。

今後開催する家計,S ブートキャンプ、発売されるDVDのすべてが無料となります。

その上でご相談も時間無制限で、とってもオトク。


1年の計は元旦ではなく、年末にあり!です。

あなたもプレミアム年間隊員になって、来年からお金が貯まる家計を一緒に作りませんか?


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

ブートキャンプDVD先行予約に11名の方がお申し込みくださいました!

生放送も全国各地からご参加くださいます!ありがとうございます^^

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● 保険貧乏にならないための2つのコツ

こんにちは。家計防衛隊長 佐々木拓也です。


自衛官は「保険貧乏なんです」という方がとても多いですよね。

自衛官の場合、”防衛省団体保険”という半ばブラックボックス化されたような保険があるために、家族が把握しづらく、保険貧乏になる大きな原因の1つ。


団体保険ももちろん原因の1つなのですが、もう一つの原因がこれ。

何でもかんでも保険で解決しようとする


万が一の時→生命保険

お葬式代→終身生命保険

病気やケガで入院→医療保険

がんや三大疾病→ガン保険、三大疾病保障保険

介護リスク→介護保険

働けなくなった時→就業不能保険

子どもの学資→学資保険

老後のための貯蓄→養老保険、変額保険


ざっと思いついただけでも、保険のバリエーションってこんなにあります。

「いくらなんでも、こんなには保険に入っていないよ!」って思ったあなた。

そういうあなたが一番危ない(笑)


一つ一つで見れば「こんなに」って思うかもしれませんが、一つの保険の中にこういった保障がたくさん詰め合わせになっている場合が多々あります。

見た目は1つの保険でも、◯◯特約っていっぱい付いていませんか?

特約がいっぱいついていれば、それだけ保険料はあがりますし、分かりづらくなります。


保険貧乏にならないためのコツはね。

① なんでもかんでも保険で解決しようとしないこと。

② 保険の守備範囲をしっかりと決めること。


自分はどこまで保険で守り、どこから貯蓄など別の手段で対処するのかを決めるのです。


保険でしかできないこともありますし、保険以外でもできることもたくさんあります。

この2つをしっかりと分けて、守備範囲を決めてあげてください。


もちろん保障は少しでも手厚いほうがいいに決まっています。

しかし収入が限られている以上、際限なく保険に入るわけにはいきませんよね。


何か合った時に備えるのは大事ですが、それ以外にもお金を使うべきところはたくさんあるはず。

しっかり優先順位をつけましょう。


教育資金を貯めることと、介護保険にお金を払うことだったら、どっちが優先順位が高い?

老後を穏やかに生きるための資金を貯めることと、お葬式代を保険で貯めることはとちらを優先する?

今を楽しむためのお金を犠牲にしてまで、その保険は必要?


保険だけで考えるのではなく、お金の流れ全体の中で考えるのがポイントです。


保険に入ったからと言って、幸せになるわけではありません。

せいぜいマイナスをプラスマイナスゼロに近づけるだけの効果しかありません。

保険はあくまでも縁の下の力持ち的な存在なのです。


保険の守備範囲を決めてあげると、保険はシンプルになります。

シンプルになると、自然と保険料は下がり、自由になるお金が増えます。

そのお金を人生を楽しむため、大切な人が喜んでくれるように使うことで人生の充実度、幸せ度は大きくなりますよ^^

ぜひあなたの人生のプラスになることに、お金を使ってあげて下さいね。


幸せに結びつく保険の入り方、一緒に考えてみませんか?

保険を見直して月1万円節約できたなら、あなたはどう活かしますか?


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

今夜12.11開催のブートキャンプの第二次募集を開始します!

当日ネットでの生放送やりますので、遠方の方もご注目くださいね^^

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● 防衛省の定積と定期貯金を、解約してでも投資のほうが効率がよいですか?

こんばんは!家計防衛隊長 佐々木拓也です。


メルマガ読者の方からこういう質問を頂いたのでお答えしますね。

防衛省の定積と定期貯金を、解約してでも投資のほうが効率がよいですか?



質問ありがとうございます。


投資をするときに迷うことの1つに、貯金とのバランス。

特に自衛官の場合は利率の良い共済貯金があるので、余計に判断しづらいですよね。

結論から言うと、貯金のすべてを投資に回すことはオススメしません。


投資というのは、自衛隊の行動で言えば「攻撃」です。

例えばあなたが部隊を指揮する立場だったら、自分のすべての戦力を攻撃に回しますか?

おそらく回さないはずです。


仮に4個中隊あったら、3個中隊は攻撃に出したとしても、1個中隊は予備として温存しておいたりしますよね。

そうしないと、不測の事態に対処できなくなってしまうからです。

当然、指揮官たる自分の周りを守る戦力も必要です。


徳川家康が大阪夏の陣で、真田幸村の突撃を受け自刃寸前で生き延びたのも、最後に本陣周りを守っていた旗本たちが踏ん張ったからです。

すべてを攻めに出していたら、家康は不測の事態に対処できず首を取られていたでしょう。


これはお金に関しても同じで、必ず不測の事態に対処するためのお金を、手元に残しておかなくてはいけません。

冠婚葬祭だったり、病気やケガなどに対処できるくらいのお金ですね。


そういうお金は、下ろしやすいところに置いておくことをオススメします。

共済貯金とか銀行預金などですね。


残す金額を決める基準としては、”生活費の◯ヶ月分”というのが分かりやすいかと思います。

「何かあっても、これくらいあればしばらくはどうにかなる」という金額を残しておきましょう。

生活費が30万円のひとであれば、3ヶ月分ちょっとの100万円といった感じです。


逆に言えば、それ以外は投資に回してもOKということになります。


また、短期的に使う予定のあるお金も投資に回してはいけません。

来年予定している家族旅行のためのお金や、3年後に車を買うためのお金などです。


私のおすすめする投資スタイルは、10年以上にわたる長期投資。

それまではなるべく手を付けないお金になります。


せっかく投資で積み立てたお金も、短期で崩してしまっては投資効果が激減してしまいます。

むしろ、時期が悪ければ大きく損してしまう可能性もあります。


大事なのは、目的に応じて貯金と投資を使い分けること。

10年以上の先の長期目標であれば、投資でのんびり大きく育てるのが向いています。

10年以内の短期中期目標であれば、共済組合貯金や銀行預金が向いています。


何のために、いつまでにいくら貯めたいのか?

すべてはコレ次第ですから、その優先順位に従って戦力を配分していってくださいね。

きっと自衛隊での考え方が役に立ちますよ。


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

11月も終わり、ついに忘年会シーズンに突入ですね。

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● 「変額保険はプロの投資家に任せられるから投資の知識はいらないし安心だ」と言われました。

おはようございます。家計防衛隊長 佐々木拓也です。

昨日ブログ読者の方からある質問を頂きました。

その方は、保険屋さんから変額保険を勧められたそうなのですが、その中でこういうことを言われたそうなのですね。


「 変額保険はプロの投資家に任せられるから、投資の知識はいらないし安心だ」


「将来の資産形成」ということで変額保険を勧められた経験をお持ちの方も多いかと思いますが、もしこういう勧め方をしてくる保険屋さんと出くわしたら要注意。


・プロの投資家に任せられるから、投資の知識はいらない

これは明らかに間違いだし、危険な考え方です。


変額保険は自身の運用成果によって、将来受け取れる保険金額が増えたり減ったリします。

運用の結果に対して責任を持つのは、あなた自身なのです。


いいですか?

大事なことなので、もう一度言いますよ。


運用の結果に対して責任を持つのは、あなた自身なのです。


例えば、ソニー生命の変額保険に関するパンフレットには、こういう記述があります。

特別勘定の選択はお客様個々のご事情に合わせて、最終的にはご自身の判断で決定いただきますようお願いいたします。


アクサ生命の変額保険のパンフレットにもこういう記述があります。

特別勘定資産の運用実績が積立金額に直接反映されますので、これらのリスクはご契約者に帰属し、ご契約者が損失を被ることがあります。


つまり、投資の知識がなくて適当に選んだ運用方法で損失があっても、それは選んだあなたの責任なのです。


例えば変額保険の運用方法には、こういった選択肢があります。

株式型
日本成長株式型
世界コア株式型
世界株式型
債券型
世界債券型
総合型
短期金融市場型

この中から、自分の目的に合った運用方法を”自分の責任”で選ばなくてはいけません。

あなたの選択によって、将来どれくらいの資産が形成できるかが決まるのです。

なのに、投資の知識がなくてどうやって自分に最適な運用方法を選ぶのでしょうか?


プロに任せられるのは、あくまでも運用の部分です。

「リスクとリターンを見極めて上で、何で運用するか?」の選択をプロに任せることはできず、あくまでも”あなた自身の選択”であるということ。

そして、その選択による結果はすべてあなた自身の責任であるとうこと。


この2つは絶対に忘れないでください。


では最初の保険屋さんの言葉をもう一度確認してみましょう。

「 変額保険はプロの投資家に任せられるから、投資の知識はいらないし安心だ」


改めて見てみると、どれだけ無責任なことを言っているか分かりますね。

変額保険も、目的に合っていてかつ中身もしっかり理解いているのであれば活用する道もあるでしょう。

それよりも何よりも、こんな無責任なことを言う保険屋さんに安心できませんヽ(`Д´)ノプンプン


幸い質問してくださった方は、契約直前で思いとどまったそうですが、本当に正しい判断だったと思います。


私たちは”保険”という名前が付くと、なぜか無防備に信用してしまう傾向がありますよね。

でもね、いつも言っていますが、保険はあくまでも保険。

保険は万能じゃないし、何でも解決できるわけではないのです。

保険以外の手段もたくさんあるのですから、そういった手段と比較して考えることが大切。


保険も投資も理解せず、勧められるがまま入っていてては、いつまでもお金の不安は解消できませんよ。


お金の流れは人生の流れ。

お金の流れを整えることは、自分自身で人生の舵取りをするということです。

言われるがまま、勧められるがままでお金の流れをだれかに任せているうちは、いつまでたっても自分の思うような人生は生きられませんぜ。


さぁ、あなたの人生の舵取りは誰がしていますか?


それでは家計防衛隊長 佐々木拓也でした。

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【隊長の独り言】

変額保険については、こちらの記事がオススメです。

投信を始めようとしたら、変額保険を薦められました。

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