住宅ローンも「ボディガード」次第（その２）

「暮らしのボディガード」＝ファイナンシャルプランナー（お金のドラえもん）の槇村 大です。

この暑さ、ヤバい・・・（気絶）。

・・・（復活）さて、住宅ローン。

変動金利がいいのでしょうか、全期間固定金利がいいのでしょうか。１０年固定金利（１０年後に金利見直し）がいいのでしょうか。

難しい選択ですね。

先日の日経コラムでは、執筆専門っぽいファイナンシャルプランナー（ＦＰ）さんが、「固定金利」を推奨していました。

現在の相場（最安）は以下の通りです。

●変動金利・・・年利０．９７５％

●１０年固定金利・・・同２．２％

●３５年全期間固定金利・・・同２．６％

ぱっと見は変動金利が有利、しかし長期間の金利上昇可能性を考えれば固定金利がいいんじゃない？

・・・一般論を書く・話すだけで、実際の相談に乗ることが少ないＦＰさんであれば、当然そう言うでしょうね。

僕は、実際の相談をメインとするＦＰですから、考え方が根本から違います。

変動金利のメリットを数字で見てみましょう。

もし仮に３０００万円を借りた場合に、上記の金利（０．９７５％、２．２％、２．６％）が３５年間続いたらどうなるでしょう？

●変動金利・・・毎月の返済額：約８．４万円、総返済額：約３５４２万円

●１０年固定金利・・・毎月の返済額：約１０．２万円、総返済額：約４３０４万円

●３５年固定金利・・・毎月の返済額：約１０．９万円、総返済額：約４５７２万円

おお！変動金利と３５年固定金利では、返済総額で１０００万円以上違うじゃないですか。

僕のような「お金のドラえもん」を雇うメリットは、

一生にかかってくるコストを最大限少なくすること

です。変動金利を選択するということは、今の時点で言えば、固定金利と比べて

１０００万円のアドバンテージを持って住宅ローンをスタートすることができる、

と考えることができると思うんです。

しかも、もし仮に

・変動金利と３５年固定金利の毎月返済額の差額（２．５万円）をマルマル５年間貯蓄して、

・５年後に１５０万円（２．５万×１２ヶ月×５年）を繰り上げ返済したとすれば、

約５０万円、返済する利息が少なくなります。

どうです？変動金利にはなかなかのメリットがあると思いませんか？

「そのままの金利で行くわけないでしょ。

金利がドドーンと上がったときには、結果的に固定金利の方がおトクになる可能性もあるんじゃないの？」

⇒ なるほど。

じゃあ次回は、その疑問に対する回答と、ボディガードを雇うメリットをお話しましょうか