金利上昇

はじめに

昨日（4/1）の日経平均株価は39,803.09円と4万円を下回り、前日比1.4％下落して終了しました。2日の朝６時では、nyダウが-0.60％、nasdaqが+0.11％、s&p500が-0.20％、日経先物が+0.37％、TOPIXが-1.71％、ドルが+0.05％となっています。日経先物は前日大きく下がっていましたが、今朝は反発しているようです。ただし、米国の状況とドル為替を考慮すると、市場の動向には注視が必要です。取引所が開いてからの株価の動きも重要です。1日には証券取引所が開始される前の先物が上昇していました。

本日は（4/2）の日経平均株価は39,838.91円と0.09％上げましたが、TOPIXは、2,714.45円で、0.25％下げていますので、株価全体では下がっています。

3月末から4月にかけて、金利を引き上げる銀行が増加しているようですので、金利の動向について調査しました。

預金金利

20倍に上がったと言われますが、元がほとんどゼロです。0.00019＝0.019％上げただけで、100万円預けて1年で10円だった利息が200円になりました。ですから、あまり預金金利は関係ないようです。さらに、20.315％の税金が引かれます。日銀のゼロ金利を止めたのは、異常な状態が長く続き、副作用に抗しきれなくなったためでしょう。

3月19日に、植田日銀総裁が「銀行が日銀に預ける金利が-0.1％から0.25％に引き上げられる」と発表しました。【詳しく】日銀マイナス金利政策を解除 17年ぶり金利引き上げ異例の金融政策を転換金融政策決定会合 | NHK | 日本銀行（日銀）

手数料

そこで、振込手数料などを調査しましたが、窓口、銀行のATM、コンビニのATM、電話、インターネットなどの方法や、他行、同支店、同行他支店、系列銀行、同月の回数、振込額などによって複雑に設定されており、携帯電話の通話料と同様に単純な比較が難しくなっています。公的機関が顧客の利益になるよう規制すべきでしょう。また、振込以外にもキャッシュカード、両替、文書発行、通帳発行、送金など、様々な手数料が設定されています。

銀行名	振込手数料	振込手数料の無料回数
SBI新生銀行	自行：0円他行：75円～214円（税込）（「ステップアッププログラム」のステージで変動）	月1回～月50回（「ステップアッププログラム」のステージで変動）
SBJ銀行	自行：0円他行：110円（税込）	月5回～月20回（「SBJプレミアクラブ」ステータスで変動）
住信SBIネット銀行	自行：0円他行：77円（税込）	月1回～月20回（「スマートプログラム」のランクで変動）
GMOあおぞらネット銀行	自行：0円他行：75円（税込）	月1回～月20回（「カスタマーステージ」のステージで変動）
東京スター銀行	自行：220円（税込）他行：330円（税込）	月3回

利便性

銀行を選ぶ際は、使い勝手を重視するのが良いと思います。まずは、支店へのアクセスが重要です。通学路や通勤路を考慮しますが、必要な時間や労力も重要な要素です。時には貸金庫も考慮されるかもしれません。銀行が提供するサービスの一環で貸金庫を提供していますが、審査もあり、その形態も様々です。

また、住宅ローンの借り入れを考える場合もあるでしょう。その可能性も考慮する必要があります。

株式会社が借り入れをしましたが、親族が社長兼責任者でした。親族の口座残高がその借り入れ額を上回っているにも関わらず、税務申告書のコピーを要求されました。この要求に理不尽さを感じ、金額も多くなかったので、「私がその会社に貸せば、銀行借り入れは必要なくなるね」と述べたところ、コピーの要求が取り下げられました。時には強く出ることが重要です。

私論

銀行だけでなく、どの企業でも言えることですが、顧客と企業の利益はしばしば相反します。要するに、企業の利益は顧客の損失となり得ます。多くの場合、顧客はその利用や購入を選択しないこともできますが、銀行はそのような選択肢があまりありません。銀行は一般的に公共性があり、顧客との関係はより密接です。このような関係を利用して、株式や金融商品、保険などの勧誘が行われることがあります。ただし、銀行員はこの事をあまり認識していないことがあります。ここには大きな齟齬が生じます。この事実を理解した上で、銀行との関係を築くことが重要です。

追：金融機関がエクセルで読めるファイルがあるサイトです。

支店コードも付けてあります。膨大な作業を行った著者に感謝です。

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