資産形成の話をすると、
「NISAだけでいいのでは？」
「iDeCoは使いづらいのでは？」
という意見をよく見かけます。
それでも私は、
iDeCoを継続しています。
今回は、
「なぜあえてiDeCoをやっているのか」
その理由を整理しておきます。
iDeCoは「増やすため」より「守るため」
iDeCoは、
リターンを最大化するための制度ではありません。
一番の価値は、
強制的に、長期で、触れない資金を作れること
だと考えています。
理由①：拠出した時点で節税効果が確定する
iDeCo最大のメリットは、
掛金が全額所得控除になることです。
- 拠出した分だけ、後から税金が戻ってくる確定利益のような節税
- 運用の勝ち負けに関わらず、節税分だけ確実にプラス
これは、投資の中でもかなり珍しい性質です。
運用成績がどうであれ、
「やった時点で得をする」
この確実性がiDeCoの強みです。
理由②：原則60歳まで引き出せない＝ブレない
iDeCoは、
原則として60歳まで引き出せません。
これはデメリットとして語られがちですが、
私にとっては明確なメリットです。
- 暴落時に売らない
- 生活費に使わない
- 判断ミスの余地がない
「触れない仕組み」が、
投資の最大の敵である感情を排除してくれます。
理由③：老後資金とそれ以外を分離できる
資産形成では、
目的別にお金を分けることが重要です。
- NISA：途中で使ってもいい資産
- 現金：生活防衛資金
- iDeCo：老後専用資金
このように役割を分けることで、
資産全体の見通しが良くなります。
iDeCoは、
絶対に手を付けないゾーンとして機能します。
理由④：少額でも「毎月積み上がる感覚」がある
私の場合、
iDeCoは月2万円と決して大きな金額ではありません。
それでも、
- 毎月必ず積み上がる
- 気づいたらまとまった額になる
この感覚は、
資産形成を続ける上での精神的な支柱になります。
「何もしなくても進んでいる」
この感覚は意外と大切です。
iDeCoは「最適解」ではない
正直に言うと、
iDeCoが最適解でない人も多いと思います。
- 近いうちに資金が必要な人
- 収入が安定していない人
- 流動性を最優先したい人
こうした場合は、
NISAや現金を優先した方が合理的です。
それでも私がiDeCoをやる理由
それでも私がiDeCoをやるのは、
お金を増やす以前に、人は簡単にブレる
と分かっているからです。
- 相場が上がれば欲が出る
- 下がれば怖くなる
その両方から距離を置ける仕組みとして、
iDeCoは非常に優秀だと感じています。
最後に
iDeCoは、
派手さのない制度です。
ですが、
- 確実な節税
- 長期で触れない仕組み
- 老後資金の完全分離
これらを一つの制度で実現できる点は、
非常に合理的です。
私にとってiDeCoは、
将来の自分への強制仕送りのような存在です。
この考え方が、
誰かの判断材料になれば嬉しいです。