全額住宅を購入できる場合、ローンは必要ですか?
住宅ローン金利が下がった後も、返済していない人の多くは早期返済に追われている。これまでは金利が高すぎて、元の金利で返済を続けるのは筋が合わなくなっていたからだ。しかし、住宅購入を計画している人にとって、住宅ローン金利が下がるのは明らかに良いことだ。では、家を買う準備をしたいのであれば、全額購入できる場合、ローンを組む必要がありますか。
全額住宅を購入できる場合にローンは必要ですか
住宅ローン金利が下がった後、ローンで家を買うことがよりお得になった。もちろん、このようなお得さは以前のローンで家を買うことに比べてだけだが、全額家を買うことに比べて、必ずしもそうではない。
まず、何の住宅ローンかを見なければならない。ローンで家を買うにはどんなにお得であっても、金額の安くない利息を支払わなければならない。全額住宅を購入できる下では、ローンで住宅を購入した後に節約したお金でより多くの利息を稼ぐことができない限り、割に合わない。
もし住宅ローンを申請しているのが商業ローンであれば、5年以上であれば、最低貸付金利も4.25%以上である。100万を融資し、等額元利返済の下で、30年の利息は77.1万元以上になる。
銀行から100万円融資して自分のお金を100万円節約し、その後毎月の返済を100万から出して、残りのお金は財テクに持ってきて、少なくとも年化財テク収益率を4.68%以上にして、77万前後の利息を稼ぐことができます。
では、どのような財テク方法が年間収益を4.68%以上に確保できるのでしょうか。答えはありません。
利益を確保できる財テク製品は、定期預金、大口預金証書、国債などの元本保証の商品にほかならない。定期預金と大口預金の金利が最も大きいのも4%前後で、国債の金利はもっと低い。
もちろん、年化収益が4.68%を超える財テク方法は必ずあり、見つけることができるか稅務貸款るいは財テク能力が強いかどうかにかかっている。
住宅ローンが積立金住宅ローンであれば、全額買うことができても、ローンで買ったほうがお得です。積立金でローンを組むことができれば、自分の積立金口座にお金があることを示しているので、そのお金はローンで家を買わなくても、引き出すことができないかもしれませんし、積立金口座に入れても金利が低いかもしれません。
また、積立金貸付金利は最低商業貸付金利よりも1%、つまり3.25%低い。この時、借金をして節約したお金を金利4%の預金に預けると、預金金利はローン金利よりも多くなり、もっとおいしくなるのではないでしょうか。
次に、将来の住宅ローンの金利が上がるか下がるかを見ることです。現在の決定が正しいか間違っているかは、将来の結果にかかっている場合があります。例えば、これまでローン金利が高かった場合、将来のローン金利が下がることを知っていれば、全額住宅を購入できる人の多くはローンで購入しないかもしれないし、早めに返済する必要もない。
そのため、将来的に住宅ローンの金利が下がるとしたら、全額住宅を購入できるのはもちろん全額購入することになります。銀行からローンを組まなければならない場合は、家を担保にしてローンを組むこともでき、ローン金利はさらに低いからだ。しかし、将来の住宅ローンの金利が上昇すれば、ローンで家を買うほうがお得かもしれません。
しかし、現在住宅ローン金利が実行されている変動金利のため、ローン市場のオファー金利が調整されると、住宅ローン金利も調整されます。そのため、住宅ローンの金利が上昇したり低下したりすると、個人の預金金利も上昇したり低下したりすることがあり、ローンで家を買うメリットと劣勢を減らすことができます。
例えば、将来の住宅ローンの金利が上昇したときにローンで家を買うのが適切だったが、住宅ローンの金利が上昇すると、個人が返済していない住宅ローンが残り、金利も同じように上昇し、以前の低金利ローンの利点が消え、せいぜい数年の低料金率を享受していたことになる。
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