返済方法を考えよう！｜タクチマン住まいマニュアル！

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■株式会社タクチマンとは■

栃木県の住宅水道管工事受注NO,1の会社が作った【株式会社タクチマン】では、

宇都宮市を中心とした鹿沼市や真岡市などで新築戸建て、中古戸建て、

土地売買まで幅広く取り扱っております。

お客様にとって、マイホーム購入は人生最大のお買い物だと思います。

お客様によって、不安や心配ごとは違ってきます。

お客様の立場に立ち、少しでも不安や心配が解消されるように

心から寄り添ったご提案とサービスを提供させて頂きます。

参考：at home

住宅ローン選びの基本金利タイプを知ろう！｜タクチマン住まいマニュアル！

こんにちは、株式会社タクチマンです！

これまで新築戸建て、中古戸建てのチェックポイントなどをご紹介してきました！

そして前回は、住宅ローンの種類は？について紹介しました。

住宅ローン選びの基本の金利タイプを知ろうについてご紹介します！

住宅ローンを選ぶ時、最大のポイントとなるのが金利タイプです。

次の3つの種類があるので、将来をしっかり見据えて自分に合うものを選ぶことが必要です。
変動型金利と全期間固定型金利、それに固定期間選択型金利の

3タイプについてきちんと理解しましょう。

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【返済開始後も一定の条件で金利が変わる「変動型金利」】

「変動型金利」は名前の通り、返済を開始した後もその時々の市場金利に応じて、

一定の条件で借り入れ当初の金利が変わる仕組みの金利です。

一般に固定型金利より金利が低くなっています。このタイプの金利は半年ごとに見直されますが、

返済額は5年間変わらず、5年ごとに改定されます。

この改定で返済額が増える場合には、「前返済額の1.25倍まで」という条件があります。

この金利タイプのメリットは、これから金利が低下する場合は

それに対応して当初の返済金利も低く下げられる点です。

従って、「これから金利が下がりそうだ」と予想される局面で選ぶと有利です。

反対に、金利が上がりそうだと予想されるような場合は、

当初の金利が高くなるという不安があります。

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【当初の金利が変わらない「固定型金利」】

返済が始まった後も当初決めた金利を変更しない仕組みの金利が「固定型金利」です。
この固定型金利には、二つのタイプがあります。

一つは、返済終了までの全期間にわたって金利を変更しない「全期間固定型金利」。

「フラット35」はこのタイプになります。
もう一つは、2年あるいは5年、10年といった一定期間だけ金利を変更せず、

これら期間が終わると変動型金利に変わる「期間選択型固定金利」です。

ただし、このタイプでも、期間終了後に再度固定型金利を選べるものもあります。

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【「変動型金利」と「固定型金利」のどちらを選ぶ？】

「固定型金利」は、借り入れ時が低金利の市況だったとして、

もしも将来金利が上がったとしても、借入時の金利は変わりません。

従って、「契約時に総返済額が決まっていて将来も変わらない」という

安心感と資金計画の立てやすさがメリットですが、「変動型金利」よりも利率が高くなります。

↑

とても重要です！きちんと担当者に相談をしましょう！

もしくは、近くのローン相談窓口へ！

金利によって、総支払金額も大きく変動し、

ライフプランにも影響を与えます。

どのタイプの金利を選ぶかは、なかなか判断が難しいです。

これは、今の金利が将来下がるか、あるいは上がるかという予想がとても難しいからです。

将来の金利を予想して金利タイプを選ぶときには、借り入れる人の年齢や借入期間、

その間のライフプランも大きく関係してきます。

場合によっては、期間選択型固定金利の適用年数を何年にするかを考えたり、

返済期間途中での借り換えを視野に入れることも必要になります。

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ここまでいかがでしたでしょうか？

ご不明な点などがありましたら、いつでもお問合せ下さい！

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STEP 3.住宅ローンについて知ろう！｜タクチマン住まいマニュアル！

こんにちは、株式会社タクチマンです！

これまで新築戸建て、中古戸建てのチェックポイントなどをご紹介してきました！

そして前回は、STEP 2.購入後にかかる費用を想定しておこう！について紹介しました。

STEP 3.住宅ローンについて知るについてご紹介します！

そして、今回は住宅ローンの種類は？についてお伝えします。

住まいを購入するとき、多くの人が利用するのが住宅ローンです。

住宅ローンにはいくつもの種類があるので、自分のニーズや状況に合うものを選ぶことが大切です。

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【自分の希望に合った住宅ローンを選ぼう】

自己資金だけで住まいの購入費用を賄える人は少数です。

多くの人が住宅ローンを利用することで資金を確保しています。

住宅ローンには銀行の他、ノンバンクと言われるさまざまな機関や

保険会社などが競い合って進出しています。

競争も激しく、手掛ける住宅ローンの特色を打ち出すために、

どの貸出機関もさまざまなメニューを用意していますから、

まず「どこのどの種類の住宅ローンを選んだらいいか」という

メニューの選択が、最初のポイントになります。

そうした視点でたくさんの宣伝広告を見ていると、

「いろいろな住宅ローンがあるけど、それほどの違いはあるの？」

という疑問が浮かぶかもしれません。

でも、住宅ローンは種類によって、申込資格に始まり、金利タイプ、返済方法、返済期間、

保険の条件、手数料など、メニューごとのさまざまな条件に大きな違いがあります。

それぞれの条件を確かめて、自分の希望にできるだけ近いものを選びたいですね。

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【さまざまな住宅ローンのポイント】

住宅ローンには、公的住宅融資と銀行などの民間住宅融資がありますが、

財形住宅融資と一部自治体ごとの住宅融資以外の公的住宅融資はどれも姿を消して、

現在は大半を民間住宅融資が占めています。民間住宅ローンは住宅を買う人の実情に合わせて、

金利の仕組みなどに細かな違いを出して、それに申込資格や利用条件などを

組み合わせたメニューが多く、一つの金融機関だけでもかなりの数の住宅ローンがあります。
それだけに、住宅ローンを利用するときには、どの金融機関のどの種類にするかという

メニュー選びの感覚がポイントになります。

住宅ローンの返済中に、もし大きな病気や事故などで収入が途絶えてしまったら……

というのは、住まいを買う際の心配事ですよね。どの住宅ローンを利用するかを選ぶときには、

借入金を返すときのことをぜひ考えておいてください。

「いくら借りられるか」という借り入れる人の希望は、「いくら返せるか」という貸し出す側の

金融機関の判断で決まります。これは大きなポイントですから頭に入れておきましょう。

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【多くの人が利用する「フラット35」】

民間住宅ローンのメニューの中には、「フラット35」という名前の付いたものがあります。

これは、住宅金融支援機構が民間金融機関を

バックアップする仕組みの長期固定型金利の住宅ローンです。

返済が始まった後も、一度決めた金利が全額返済まで変わらないタイプの住宅ローンは、

民間金融機関による実施は難しく敬遠されがちな事情があります。

そのため、住宅金融支援機構の独自の仕組みによって、

民間の銀行などが不安なく融資できるのがこの「フラット35」で、

特に低金利の状況では注目を集めます。

長期間にわたって、借り入れ当初の金利設定がそのまま継続されるという基本的な特徴の他に、

保証料や繰り上げ返済の手数料が要らないことや、住宅の建て方を技術的にチェックする仕組みなど、民間住宅ローンにはない大きなメリットがあります。

100万円以上、最大8,000万円まで借り入れできるということも特徴の一つです

（建設費または購入価額以内）。

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ここまでいかがでしたでしょうか？

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購入後にかかる費用を想定しておこう！｜タクチマン住まいマニュアル！

こんにちは、株式会社タクチマンです！

これまで新築戸建て、中古戸建てのチェックポイントなどをご紹介してきました！

そして前回は、STEP 2.予算を決めよう！購入できる物件価格はいくら？について紹介しました。

STEP 2.購入予算を考えるの最終回「購入後にかかる費用を想定しておこう」

についてご紹介します！

憧れの持ち家……ステキな暮らしを夢見て、しっかり物件を探したいところですが、

お金のことを考えるときには、購入後にかかる費用のことも頭に置いておきましょう

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【持ち家にかかる固定資産税・都市計画税】

賃貸暮らしでは不要ですが、家や土地などの不動産を所有すると、

固定資産税・都市計画税を支払う必要が出てきます。どちらも市町村税で、

毎年1月1日時点の所有者が納税することになっています。

4月～5月頃に納税通知書が送られてきますので、一括納税しても構いませんし、

4回に分納することも可能です。税額は市町村が物件ごとに定める固定資産税評価額に

一定の税率を掛けて算出されます。

固定資産税評価額は、「土地」と「建物」に分けて定められるもので、

原則として3年ごとに見直されます。建物については、経年に応じた減価を考慮して

評価額が算出されることになっています。

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【マンション特有の費用管理費と修繕積立金】

一戸建てにはない、分譲マンション特有の費用として、管理費と修繕積立金があります。

管理費は、物件の規模や管理形態によって異なりますが、保険料、廊下やエレベーターなど

共用部分の清掃・点検に使われる他、サービス関連の運営費用、管理業務を委託している

管理会社への報酬などとして使われます。

マンションの規模とも関係しますが、豪華な設備や、きめ細やかなサービスがあるマンションほど

高くなる傾向があります。高級感のあるラウンジやキッズルームなどの

維持管理、管理人・警備員の常駐、コンシェルジュサービスなどの委託運営には、

やはりそれなりのコストがかかるので、設備やサービスが充実している物件や、

費用を負担する戸数が少ないマンションでは、管理費が高めになります。

修繕積立金は、マンションのメンテナンスとして行われる「大規模修繕工事」の資金として

積み立てられるものです。大規模修繕工事については、マンションごとに

「長期修繕計画」が立てられており、それに沿って計画的に行われます。

もしも、駐車場の契約台数が設置台数より大幅に少なくなったりすると、管理組合の収入が減り、

大規模修繕工事費用が不足することがあります。

不足がかさむと、修繕の直前になって高額の一時金を徴収されることもあります。

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【その他の費用も把握しておこう】

その他の費用として考えておくべきものに、メンテナンス費用があります。

一戸建てなら、屋根の修理や外壁塗装、水回りや内装の補修など、住まいのメンテナンスは

すべて自己負担になります。特に雨風を受ける屋根や外壁は一定の年数ごとに補修を行わないと、

建物の躯体そのものがダメージを受けることもあるので、しっかりケアする必要があります。

こうしたメンテナンスを行うときには、リフォーム工事を考えることになりますが、

リフォーム工事にも住宅ローンが使えます。住宅購入時に利用した住宅ローンの返済中であっても、

リフォーム工事のために借り入れできる場合がありますから、

各金融機関の住宅ローンセンターなどで相談してみるといいでしょう。

マンションの場合は個人が所有する「専有部分」のリフォームになりますが、給湯設備や

床暖房のメンテナンスなどは意外に費用がかかりますし、マンション管理規約に定められた

ルールやマンション特有の条件があるので、そのことも頭に入れておきましょう。

また、車を利用する人では、駐車場代も計算に入れておくとよいでしょう。

マンションでは、一定の使用料を徴収して、駐車場のメンテナンス費用や

修繕積立金に充てることが普通です。

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ここまでいかがでしたでしょうか？

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予算を決めよう！購入できる物件価格はいくら？｜タクチマン住まいマニュアル！

こんにちは、株式会社タクチマンです！

これまで新築戸建て、中古戸建てのチェックポイントなどをご紹介してきました！

そして前回は、STEP 2.住宅購入時の初期費用ってどのくらい？について紹介しました。

物件選びの前に、いくらまでなら買えるのかをきちんと考えて予算を決める必要があります。

大きな買い物だけに、無理をして後悔することがないよう、

いろいろな要素を考えて決めたいですね。

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【予算は無理なく慎重に】

住まいの購入を考え始めると、新聞の折込みチラシの物件広告や

不動産情報サイトを見るのが楽しみになります。あんな家も、こんなマンションも……と

眺めているうちに、どうしてもちょっとお高い物件がよく見えてくるもの。
最近の不動産情報には「月々○万円から」などというコピーもよく載っていますから、

賃貸住宅に暮らす人では、家賃と比較して、「これなら買えそう」と考えることも多いでしょう。

ただ、住宅を購入する場合には、20年以上支払い続けるような

長期的なローンを組むケースが大半です。「ライフプランを立ててみよう」の項でも紹介した通り、

長く無理なく支払っていけるよう、さまざまな角度から将来を見据えて慎重に資金計画を立て、

購入できる物件の価格を決める必要があります。

きちんとした資金計画を立てるためには、収入の見込みを確かめた上で、

返済財源をどのくらい確保できるかを把握することが重要なポイントになります。

もしも検討していく中で迷ったり、より具体的に考えたい場合には、各金融機関に設置されている

「住宅ローンセンター」などの相談窓口を利用するのもいいかもしれません。

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【生涯収入と支出を洗い出してみよう】

住宅の購入に充てられる費用は、簡単に言うと「生涯収入＋預貯金」から

住宅費用以外の「生涯支出」を差し引いた分になります。

これを超えた額を住宅購入費用として支払ってしまうと、生活に無理が出てきます。

生涯収入は、一般的には「年収×働く年数＋退職金」という計算式で試算することができます。

自営業の方では、退職金がないかわりに定年もないので、

働く年数を調節することで生涯収入を増減させられます。

共働きの家庭なら、妻についてもこの生涯年収を計算して、合計してみてください。

住宅費用以外の生涯支出は、大まかに言うと子供の教育資金と

老後の資金それに生活費の合計となります。

このうち、たいていの家庭で最も大きいのは生活費なのですが

その額はライフスタイルによって大きく違います。

海外旅行やお金のかかる趣味を楽しむ家庭では、どうしても多めになりますし、

そういった支出がなければ、低く抑えられることもあります。

まずは自分の家庭が普段どのくらいの生活費を支出しているのか、

家計簿などを頼りに計算してみてください。

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【実際に購入できる物件の価格を考える】

生涯収入と生涯支出が出てきたら、いよいよ購入可能な価格の計算です。

簡単に言えば、「生涯収入＋預貯金」から生涯支出を差し引いた金額が、

住宅購入に使える資金なのですが、イコール物件価格ではありません。

というのも、実際に住まいを購入するときには、諸費用がかかってくるためです。

さらに、住宅ローンを利用すれば、利息を加えて返済することになります。

例えば3,000万円の物件を購入する場合を考えてみましょう。

諸費用が8％かかるとすると、物件購入には3240万円の資金が必要です。

このとき500万円分の頭金があれば、残りの2,740万円をローンの借入れで賄うことになります。

金利3％の30年ローンで借りた場合、利息分を加えた総返済額は約4,160万円、

月々の支払額は11万5,520円です。頭金と合わせると、総支払額は4,660万円になります。

実際に購入できる物件の価格を考えるときには、まず用意できる頭金の額を確認し、

月々支払えるローン返済額と返済できる期間から、借入れ可能な額を試算します。

さらに、総支払額が生涯収支から算出した住宅購入資金より小さくなるよう、

物件価格を調整してみてください。

こういった数字を確認することで、おおむね組める予算が見えてきます。

これがわかった上で物件を探せば、ある程度対象が絞れて候補を選ぶ近道にもなります。

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ここまでいかがでしたでしょうか？

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