お金を借りる前に知っておきたいこと

わたしが始めてカードローンを利用したときのことを思い出すと、最初のうちはお小遣いの中でどうやって返そうかと、ビビリながらキャッシングしていました。ところが、人間、慣れというのは恐ろしいもので、そのうち金の卵を産む鶏を手に入れたような気持ちになりました。
パチンコで負けても、お酒を飲みに行っても、お金がなくなればＡＴＭに行くだけで、いくらでもお金が手に入るのですから。

　これを繰り返しているうちに、お小遣いでは返しきれなくなり、借金を返すために借金をするという悪循環にはまります。経験者のわたしが言うのですから、間違いありません。

　いちばん多いときは７０万円超まで借金が膨らみました。返しても返しても元金が減りません。返済額の内訳が、利子３分の２、元金３分の１ですから。最終的には希望退職に手を上げて、割増退職金で返済しました。

　というわけで、ＡＴＭから出てくるお金は、利子をつけて返さなければならないお金だということを、肝に銘じてください。基本的に、「いくら借りたい」ではなく、「いくらまでなら返せる」という思考で利用することをおすすめします。

　今は、どこのカードローンのＷＥＢサイトにも、返済シミュレーションというのがありますから、実際に借りる前に、例えば１０万円借りたら月々の支払いがいくらで、いつまで返済が続くのか、そして総返済額はいくらになるのかを、しっかり確かめて覚悟を決めて、申し込みましょう。

　返せる額だけ借りて完済することを繰り返すことで、信用が上がります。信用が上がれば、融資限度額も上がります。カードローンは上手に使ってください。

信販系カードローン

信販系カードローンとは、ＶＩＳＡやＪＣＢ、マスターカードなどのクレジットカードについてあるキャッシング枠のことです。クレジットカードを作るときにキャッシング用の暗証番号を設定しますが、ちゃんと覚えていますか？

わたしは、たびたび忘れてしまいます。最近はクレジットカードの支払い時にも暗証番号の入力をするシステムがありますが、そのたびに「すみませんが、サインでいい？」と言っていました。暗証番号は３種類と決めているのに、なぜか１枚だけ違う番号を設定してあるカードがあるのです。最近、思い出しましたが、子どもが産まれる直前に作ったカードで、出産予定日を暗証番号にしていました。実際の誕生日は２週間も早いので、すっかり忘れていました。

ちょっと脱線しましたので、戻ります。クレジットカードでのキャッシングは、お買い物と同じく、原則として翌月あるいは翌翌月に一括口座引き落としですが、リボ払いも選べます。

最近は、消費者金融でもクレジット機能つきカードローンを発行しているところもあり、どんどん境界線が曖昧になりつつあります。

お金を借りる方法としては、手元にあるクレジットカードがいちばん手っとり早い方法ですが、利用明細が自宅に郵送されてきますので、家族にばれる可能性が高いのでご注意ください。ちなみに、金利も上限の１８％となっているところがほとんどで、しかもクレジットカードの利点であるポイント対象外なのが残念です。

　簡単に借りられるので、ちょっと１万円、２万円くらいならいいかもしれません。

銀行系カードローン

銀行には、預金業務、融資業務、為替業務の３大業務があります。

預金業務は、わたしのように持ってるお金はすぐに使ってしまうような人が、無駄遣いしないように、あるいは将来の目的のため貯蓄など、お金を預かることです。わたしたちが預けたお金は、必要な人や会社に利息を取って貸し出しています。わたしたちが受け取る利息は、その利益のおすそ分けみたいなものです。

次に融資業務は、戸建て住宅やマンション・自動車の購入、学資ローン、会社や個人への貸し出し等、必要な人に利息をつけてお金を貸すことを言います。最近では、某大銀行が非社会的団体にお金を融通していたということで、問題になっていましたが。

最後に為替業務は、上下水道料金や電気・ガス等の公共料金やクレジットカードでのお買い物の支払いを、本人の預金口座から請求者に支払う仕事です。たまに、残高不足で督促状をもらいますが、銀行やコンビニに支払いに行くのは面倒なものです。こういうときに、銀行のありがたみがわかります。

かつては、住居や自動車などの大きい買い物は銀行のローン、個人的な小額の借金は消費者金融のカードローンが主流でしたが、改正貸金業法が完全施行された平成２２年６月１８日を境に、カードローン業界の流れが大きく変わりました。

貸金業法の規制を受ける消費者金融は、貸出総額は年収の３分の１以内までとなりました。一方、貸金業法の対象外の銀行は、この法改正を機会に個人向けカードローンに積極的に取り組むようになりました。

銀行系カードローンは、その資本力と貸出総量規制を受けない利点を生かし、融資上限は高めで、金利も１５％以前後と低めにしているところが多くあります。もちろん、即日融資も可能です。

消費者金融系カードローン

　まず消費者金融の説明から入りたいと思います。消費者金融とは、銀行などの金融機関や、社債・増資などで入手したお金を、一般消費者に貸し出す業態の会社のことを指します。銀行と違うところは、貸し出すための資金の集め方にあります。

全国展開する場合は金融庁に、特定の地域に絞って事業を展開する場合は都道府県知事の許可が必要です。

昔風はサラ金と呼ばれており、サラ金からお金を借りること自体が悪というような目で見られていましたが、今は違います。改正貸金業法が平成２２年６月１８日に完全施行されてからは、グレーゾーン金利が撤廃され、利息制限法にしたがって、適正な利息でお金を融資してくれる優良業者になりました。イメージをもっとも大切にする、女優さんや大物タレントがＴＶＣＭに出演していることからも、サラ金＝悪のイメージから脱したことがわかります。

　改正貸金業法では、もうひとつ大きな規制を貸金業者にかけています。それが貸出総量規制です。貸金業者は他社の分も含めて年収の３分の１までしか融資できません。ということは、貸金業者はあなたがどこの消費者金融にいくらの借金残高があるのかを、リアルタイムで把握しているということです。個人情報保護法で守られていますし、消費者金融も信用が第一ですから、情報が漏れる心配はありませんが。

　消費者金融系のカードローンの中には、無利息期間を設けたり、完済すれば何度でも無利息で借りられるというような、有利な条件で融資してくれるところもあります。有利な条件でお金が借りられるように、一緒に勉強していきましょう。

カードローンにも種類がある

カードローンは大きく３つに分類できます。その３つとは、消費者金融系カードローンと銀行系カードローンと信販系カードローンです。この３つのうち、信販系カードローンとは、三井住友ＶＩＳＡカードやＪCＢカードなどの、クレジットカード付随したキャッシング枠指します。

クレジットカードでわざわざ金利の高いキャッシングして、買い物することはないでしょう。クレジットカードの場合は、お買い物か公共料金等の引き落としが主な利用先なので、消費者金融系カードローンと銀行系カードローンの２種類の違いについて、お話します。

　消費者金融系カードローンとは貸金業者登録した会社が発行するカードです。貸金業とは銀行などの金融機関から借りたお金や、社債や増資により調達した資金を、一般消費者に貸し出す業務を言います。平成２２年６月１８日に施行された「改正貸金業法」の適用対象のため、グレーゾーン金利が使用できなくなり、また借金が雪だるま式に防ぐための貸出総量規制（年収の３分の１以内）を守らなければなりません。

　一方、銀行系カードローンは、利息の上限は貸金業者と同様に適用されますが、貸出総量規制は適用されません。銀行の審査・借入者の信用を担保する保証会社の審査に合格すれば、年収の３分の１以上の借り入れ可能です。

　一般に銀行系カードローンの方が、金利が低めで上限融資額も５００万円～１０００万円と大きく設定されています。銀行系カードローンもスピード勝負の世の流れに乗り遅れないように、即日審査・即日融資可能なところがほとんどです。銀行では、あまり個人向けカードローンのピーアールをしていませんでした。そのため、総量規制外の強みを活かした、複数のローンを１本化するおまとめローンや借り換えローンに力を入れているようです。

初めてカードローンを作る人へ

わたしが始めてカードローンに申し込んだときと比べると、今ではずいぶんと手続きが簡単になりました。わたしが始めてカードローンを申請したのは平成１１年ですから、もう一昔前ですね。
そのときは、会社近くの消費者金融の店頭に窓口まで行って、店員のきれいなお姉さんに申し込み書の書き方を教わりながら、書類に記入してきました。記入した申込書と相違がないか、その場で会社と自宅に電話されたときは、少々びびりました。

ましてや、入店するときは、誰か知ってる人に見られるのではないかと、びくびくしていたのを覚えています。

　時代は代わり、今は、インターネットの時代です。ＷＥＢサイトから氏名や住所、勤務先などの必要情報を送信し、携帯電話で運転免許証あるいはパスポート等の顔写真付きの本人確認書類を写メールで送信すれば、即審査が開始されます。

早いところは、３０分程度で電話かメールで結果を教えてくれます。そのとき、融資上限額と返済利率なども確認出来ます。カード発行まで、待っている余裕がない場合は、自分の銀行口座に振り込んでくれるサービスもあります。本当に即日融資が可能なのです。

ただし、普通の銀行ですと１５時以降は、その日に振り込まれても口座にお金が入るのは、翌日になってしまいますので、ネット銀行の口座を作っておくと便利です。

ネット銀行でもカードローンの取り扱いを行っていますので、わざわざ他からキャッシングしなくてもよいのですが、利率や無利息期間ありなどの特典があるカードローンもありますので、とりあえず、ネット銀行の口座だけは作っておきましょう。

今すぐお金を借りたい人へ

社会に出ると、急にお金が必要になることが意外と多くあります。クレジットカードの引き落とし額が思ったより高額だったり、払い込みを忘れていた固定資産税の督促状だったり、また同僚や友人の親族のご不幸など、お金がないときに限って、まとまったお金が必要な事態が発生します。

　こんなときに利用したいのが、即日審査・即日融資が可能なカードローンです。今は、インターネットや携帯電話、スマートフォンが1人1台以上の割合で普及しています。ヤフーやグーグルの検索窓に「即日融資」と打ち込んでみましょう。数多くのカードローンのＷＥＢさいとや比較サイト、ランキングサイトが検索されるはずです。

今、グーグルで検索してみたら、約５００万件のＷＥＢサイトが検索されました。まだまだ、毎月の給料だけで暮らしていくのは、苦しくて、ボーナスで補填するつもりで、カードローンを利用している人も多いようです。

アベノミクスで景気は上昇傾向にあると報道されていますが、わたしたちの生活レベルの改善にはまだ時間がかかりそうです。

　最近のＴＶでも頻繁にカードローンのＣＭを流しており、有名タレントがイメージキャラクターとして登場しています。一昔前でしたらの、タレント自身のイメージも落ちるので、「サラ金」のＣＭには出ないことでしょう。

それが、いまは普通に有名人がＣＭに出ています。ということは、カードローン自体のイメージも改善されているということです。

　今は、法律で消費者が守られています。急な出費のときは、安心して即日融資のカードローンを利用してください。

即日融資とは

２１世紀初頭のＩＴ革命により、今では、世界中がインターネット・携帯電話・スマートフォンなどの端末でつながっており、年中無休・２４時間情報の交換が可能となりました。

極端な例では、日本で作った建築図面やデザインの素案を終業時に、時差が１２時間程度あるブラジルやアルゼンチンの下請け会社へ送信すれば、翌朝にはＣＡＤ図面やカラーロゴデザインになってできあがってくるといった、タイムロスの少ない仕事の進め方を採用している会社もあります。
このように、インターネットの普及に伴い、今までよりもスピードが求められるようになってきています。

金融業界においても、同様にスピード化が進んでおり、また顧客もそれを望んでいます。９：００～１５：００で窓口業務と同時にお金の流れが止まったのは、はるか昔のお話になってしまいました。

インターネットの普及は、わたしたちの仕事の進め方も大きく変えてきました。かつては、パンフレットやサンプル・プレゼン資料を提示して、直接面談していたものが、ＰＤＦなどの電子データと電話やメールでの情報交換に変わってきました。

時間と場所を選ばない環境となった反面、急に現場に来てくれとか、実物を持ってきてほしいなど、スピード化に慣れきったために、無理な要求を行う顧客も出てきました。
そんなときに、一番必要なのは「お金」です。公共交通機関が使えない時間帯なら、レンタカーを借りるための「お金」が必要になります。自分で運転したくないのなら、タクシーを使うという方法もありますが、これにも「お金」が必要です。

大概のことは、「お金」で解決できますが、手持ちの資金に余裕がなければ、どこからか借りてくるしか、方法はありません。

そんなときに、頼りになるのは即日融資に応じてくれるカードローン会社です。最近は、消費者金融系カードローンでも銀行カードローンでも、ほとんどが即日審査・即日融資に対応可能となっています。

わたしたちは、その中から自分の目的に合い、金利や返済が有利なローンを見つけ出す力が必要になっています。カードローン会社選びを間違ったために、無駄な出費を強いられる例を何度もみてきました。

ここでは、即日融資可能なローン会社のピックアップし、その特徴と、無利息期間などの有利な情報を紹介していきます。あなたにとって、最適なカードローンを見つけるお手伝いができましたら幸いです。

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