フラット35は、銀行や保険会社、ノンバンクなどが扱っている住宅ローンです。各金融機関はあくまでも窓口で、ローン債権は住宅金融支援機構が買いとる仕組みになっています。最長35年まで借りられる長期固定金利型の住宅ローンで、35年間全期間一律の固定型か、11年目から金利が上がる段階性かを選択できます。どちらにしても契約時に返済終了までの金利がわかるので、返済計画を立てやすいのが大きなメリットです。また、保証料も無料になります。同じフラット35でも、取り扱う金融機関ごとに独自の手数料を設定しているので、金利や手数料が異なります。利用する場合は、いくつかの金融機関を比較・検討してみるといいでしょう。また、フラット35は、民間の住宅ローンに比べて、物件に対する審査が厳しいのが特徴です。建築予定の住宅が、住宅金融支援機構による耐久性などの技術基準をクリアしなければ利用できません。その一方で、人に対する条件はゆるやかで、民間の金融機関のような厳しい審査はありません。転職したばかりの人や、収入が不安定などの理由で銀行のローン審査に通りにくい人でも、利用できるケースがあります。
■住宅ローンの金利と返済方法を抑えておきましょう
ローンを利用するときには、「金利」と「返済方法」を選びます。それぞれどんなものがあるのか、特徴を知っておきましょう。
【固定金利型】
ローンを契約するときの金利が、返済中もずっと続く方式です。月々の返済額が一定で返済計画が立てやすく、低金利のときにローンを申し込めると、返済期間中に金利が上昇しても当初の金利のまま利用できるのがメリットです。
【変動金利型】
通常、半年に一度の割合で、金利が見直される方式です。実際の返済額は半年ごとには変わらず、5年ごとに再計算されるのが一般的です。固定金利型より低金利なのが魅力ですが、金利の変動に伴って将来の返済額も変わってくるので、返済計画がたてづらい面もあります。
【固定金利選択型】
最初に5年や10年などの期間を選択して、その間だけ金利を固定するという方式です。一定期間が終了したら、再び固定にするか、変動金利に変えるかを選びます。このとき、どちらの金利もスタート時より上がっていた場合、結果的に総返済額が増えることになります。
【元利均等返済】
毎回の返済額を一定にする返済方法です。はじめは返済額のなかで利息の占める割合が大きくなりますが、返済が進むにつれて元金部分が多くなります。月々の返済額が決まっているため、家計管理をしやすいのが特徴です。
【元金均等返済】
毎回の返済額の元金にあたる部分を一定にする返済方法です。最初のうちは返済額が高くなりますが、元金をどんどん返していけるので、そのぶん利息が早く減り、総返済額を少なくできます。
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