こんばんは
今夜はやっっとの美容院♡
楽しみすぎる！
さて、早速ローンの話です。
もう面倒で考えるの後回し
需要はなさそうだけど、
自分の記録として残します。
※下記は、ある程度のローンを借りる世帯
収入がとんでもなく多くない世帯
の私たちの場合です。笑
私たちは、大きくは以下2パターンで
悩んでいます。
1.連帯債務
地銀A社
2.ペアローン
地銀B社
そもそもこの2パターンの違いは
ローンの責任は誰が負っているか
だと、認識しています。
1.連帯債務は、彼
あくまで私はサブ
2.ペアローンは、彼と私
因みに、私までローンに組み込むのは
・10年間の住宅ローン減税
(かな〜り簡単にいうと
一人当たり借入額の1%までを上限に
所得税からバック)
・住まいの給付金
をmaxもらうためです
ローンのかけかたによるため、
倍とはもちろんいいませんが
減税の方だと、
10万/人/年 は返ってくる予定です
→つまり、100万/10年/人
住まいの給付金は、
一度しか返ってきませんが
私たちレベルの収入なら20万/2人
は返ってくる予定です
※収入が多い人は対象外です！
其々のメリット、デメリット
メリット
1.連帯債務
＊彼がガンになった時点で全て0円
(ローンの責任は彼にあるため)
＊管理が楽
→彼が代表になるため、
引き落としが1本(彼の通帳より)になる
＊繰り上げ返済が楽
(10年間はローン減税を受けるため
そのまま、11年目で一気に返します。
彼の通帳からお金が動くため
どっちのお金なのかは曖昧)
2.ペアローン
＊登録、税務署対策が楽
2人の持ち分が明確になっているため
土地や建物の持ち分が明確化されている
＊変動金利、固定金利を
それぞれ分けてかけれるため
繰り上げ返済時に条件の悪い方を潰せる
デメリット
1.連帯債務
＊変動、固定金利は絶対どちらか
＊どっちがどれだけ払ってるかの証明が面倒
(結局、彼の通帳から一括で落ちるので
責任の分配の証明は初期の登録に準じる)
2.ペアローン
＊私が働けなくなった時に
収入と支出(ローン)の
つじつまが合わないのが明確化する
(私の収入はないのにどこかしらから
振り込まれていて
贈与と見なされる)
→これにより、
10年間のローン減税が取り消し
などといったことにもなり得るそう
そうよね、私は払ってないのに
恩恵を受けられるのって
よく分からないしね。
＊引き落とし通帳が2本化するので
私たちの管理が面倒
まとめていると、
メリットやデメリットが
そうでなく感じてきたわ！笑
あとは、A社B社のサービスの違い
B社の方が完全に使いやすい！
理由は、
＊最寄りのCVSでも手数料がタダで
お金が降ろせる
＊ローンの繰越手数料0
しかも、ネットでできる
A社は10万かかる上に
窓口 平日15〜18時
休日 でしかできない
＊金利契約の変更が
ネットですぐできる
金利については、ライバル会社故に
変動も固定金利も率は同じ！
個人的には、A社の担当者がいや！笑
フィーリングもだし、
タバコ臭くて鼻もげそうだった…
だから、焼肉のこと考えたのよね笑
↑言い訳
ペアローンは、
私と彼の掛け金を
同額にしないとメリットがでなさそう、
というのも、
繰り上げ時の条件良い方を選択
となると同じだけかけて
おかないとダメだし…
私の方を先に返しきるつもりで
贈与税がかからない範囲で
私の通帳に貯めていったのに
彼の方が早く返した方がいい！
ってなっても、
既に移すべきお金は
贈与税がかかる範囲で移動できない！
やっぱり、タバコくさい
おじさんのほうかなぁ…
もう少し彼と話し合います！