わがやの住宅ローン
1年とちょっとの間、滞りなく支払ってきて
残高約2,613万円となりました。
(借入額は2,700万円)
まだ100万返していないのだなーという
感じ。
先は途方に長い・・・
ですが、ついに
とりあえず目標としていた
繰上げ返済用の50万円が貯まりました!
(「また、繰上げ返済について考える」参照)
さー!
銀行へ連絡して、繰上げ実行よ!
と思った矢先
沸いた疑問。
「繰上げ返済による利息軽減効果と
住宅ローン減税ってどっちがお得なの?」
住宅ローン減税は
年末の借入残高の1%が減税されるので
ローンが多く残っているほど減税額も増えます。
一方、住宅ローンの繰上げ返済は
早期に繰上げするほど
利息の軽減額が大きくなります。
できるだけ損はしたくない、それには
いったいどちらを優先させればよいのか
こんがらがって、またもや眠れぬ夜・・・泣
いろいろ調べてみた結果
以下のようなポイントにたどり着きました。
*借入額が多く、金利が高いほど
早期に繰り上げ返済をしたほうが有利になる。
*借入額が少ない場合は
減税対象である10年を下回ることで
減税が打ち切られるケースがあるため
繰上げ返済をしないで減税で受けるほうが
有利になることもある。
*トータルの効果がそれほど変わらない場合は
10年の間に手元資金を運用で増やすことで
住宅ローン減税中は、繰上げ返済をせず
11年目にまとめて繰り上げ返済するほうが
有利な場合もある。
わがやの場合はほぼ「金利=1%の減税」
なので、どうやら3番目に当てはまるよう。
けれど運用はまったくの初心者、
資金を増やす自信はあまりナシ・・・
ということでわたくし
初の繰上げ返済実行します!!