【借金地獄から抜け出す10の方法】を経験者から学びましょう！
2016年08月25日更新
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【借金地獄から抜け出す10の方法】を経験者から学びましょう！
借金地獄、聞いただけでゾッとしますね。でも誰にでも借金地獄に落ちてしまう可能性があるんです。そんなあなたへ借金地獄から抜け出す方法を教えます。住宅ローンを契約するときの注意点やパチンコ依存症についてもご説明させていただきます。
目次
住宅ローンの破たんリスクとは
パチンコ依存症とは
FXで失敗した損を取り返すために借金
エステサロンもほどほどに
借金地獄からの生還方法とは
借金地獄から抜け出す方法①：親からの援助
②：おまとめローン
③：生活資金支援制度
④：任意整理
⑤：個人再生
⑥：特定調停
⑦：自己破産
⑧：会社からの援助
⑨：自宅を売却
⑩：アルバイト
破産について
まとめ
住宅ローンの破たんリスクとは
家賃にちょっと足すと家が買える
家は一生のうちで1回の買い物といわれていますね。今住んでいるアパートの家賃にあともう少しの金額を足せば念願のマイホーム！と夢と希望を膨らませてしまうものです。そこで何か良い物件はないかと調べてみたら土地と住宅を合わせて6,000万円が目に止まりました。
フラット35の住宅ローンなら35年間固定金利のため返済もラクかなとシミュレーションすると毎月の返済額は約17万4,000円。今の家賃が10万円だから差額は7万4,000円か、と考え込み電卓を片手にいろいろ計算を始めます。
うちは夫婦共稼ぎだから残業を月にいくらすれば○万円、妻ももう少し働いてもらってプラス○万円、飲み代を節約して○万円と次から次へと収入の増加分と支出の減額分を足すと「よし、いける」の結果がでたようです。
頭金をどうするかでちょっと悩みましたが何かあったときのために現金はあったほうが良いのではないかということで200万円ほどあった預金はそのままにローン契約を結びマイホームを見事手に入れたのでした。ご主人の年齢は30歳、妻の年齢は27歳で子どもはまだいません。ローンが終わるのは年齢が65歳となかなかの条件に満足です。
住宅ローンシミュレーション - 月々の返済額はいくら？｜住宅ローン｜楽天銀行
参照元：楽天銀行（2016年4月、著者調べ）
住宅ローンシミュレーション｜30代からの破綻しない返済計画｜UpIn[アップイン]
住宅ローンシミュレーションを利用して破綻しない返済計画をたてましょう。30代夫婦と子供2人家族の場合で考えた場合、頭金をどのくらい充当すればいいのか、借入額はどのくらいであれば無理なく返済できるのか、金利は固定か変動どちらにすればいいのか、借入期間はどうするか等、最も安全安心な返済計画と抑えるポイントをまとめます。
妻が妊娠！
ローンを支払いはじめて3年、予定通りに残業をこなし妻も協力してくれて収入がアップしました。飲み代が減ったのは少々残念ですがマイホームのための我慢なら納得行きます。そんなときに妻の妊娠が分かりました。子供は欲しかったので「夢が叶い始めているな」とニコニコです。
俄然残業に精を出す毎日となりました。充実している実感もあります。次第に大きくなっていく妻のおなかを眺めていると妻が言います。「これから産休に入るし出産育児となるとローンの支払い大変じゃないの？」。確かに毎月の返済額には妻の収入をアテにしている部分があります。しかし出産、育児といっても6カ月もあれば現場復帰可能でしょう？そのくらいなら預金から出せば良いし。
妻は呆れた顔で「何言っているの？まず1年6カ月は必要よ」。ええっ！それは計算外でした。妻の給料は手取りで18万円ですから1年6カ月分の収入は324万円です。預金じゃ足りない！
それに出産育児となると他にもいろいろお金がかかるしどうするの？一瞬にして目に前が真っ暗になります。妻は「育児が終わっても保育園の費用も必要だよ」。後出しジャンケンのように必要なお金が増えて行きます。
無理な計画だった
家が欲しいとなるともう他のことは目に入らず都合の良いことだけを考え、現在の収入でしか返済のことを考えることができなくなるようです。何年後には子供ができてまた何年後には保育園、教育費もしっかりプランを立てないとローン期間35年を乗り越えることは不可能でしょう。
土地は借地で住宅だけの2,500万円のローンなら35年返済で約7万3,000円と家賃よりも安い金額で済んだのですが考えが甘かったようです。
家を売却、しかし借金が
銀行と相談し家と土地を売却することになりましたが、頭金も全く用意していなかったため借金が600万円以上残り家賃7万円のアパートで毎月5万円の返済に追われる毎日となっています。もちろん残業代と飲み代はすべて借金返済に充てています。
身の丈に合った生活はなにより重要なことだといまさらながらに分かった次第です。
借金を何とかするためにはどうすれば良いの？
住宅ローンが残っている家を売却する方法：無料電話相談受付中
参照元：住宅ローン緊急相談室（2016年4月、著者調べ）
住宅ローンが払えない！マイホームを守るための3つの手段｜UpIn[アップイン]
住宅ローンが払えないとどうなるのでしょう。マイホームを手放すことは大変つらいと思われます。そんな事態にならないために、まず滞納する前にできることをおさえておき対策を立てましょう。目先のことだけを考えていると、後々もっと厳しい状況に陥る可能性が高いので、冷静に収支を把握して対処していきましょう。
パチンコ依存症とは
そもそもパチンコ依存症って？
パチンコ依存症とは病気のひとつと言われています。この病気にかかると経済的に立ちいかなくなり周囲の人、とくに家族への影響は大きく最悪家庭崩壊にもつながるものです。家族からも孤立してしまうためその寂しさを解消しようとパチンコへ通うにようになるようです。
パチンコをしているときの解放感がストレスを和らげてくれる効果があるのでしょう。パチンコ仲間となら気軽に話もできるし誰からも責められないため「逃げ場」としてパチンコを選んでしまうのですね。
パチンコ依存症の恐怖とは？誰でも起こりやすい精神疾患の原因と対処法｜UpIn[アップイン]
パチンコ依存症って知っていますか？パチンコ依存症の恐怖は、本人の自覚がない間に「パチンコ依存症」になっているというところではないでしょうか？ストレス社会の現代、健康的なストレス発散を上手に出来ないなどから、ちょっとしたパチンコで大勝したきっかけでどんどんやめられなくなっていくっていう症状がパチンコ依存症です。普通の人にも大いにある事柄ですから、ここではパチンコ依存症の理解を深めていきましょう。
パチンコ依存症になりやすい主婦
専業主婦はパチンコ依存症になりやすいと言われています。パチンコにはまる原因が「ストレス」だからでしょう。主婦が家庭生活で一番ストレスに感じることは①夫への不満、②子供の教育、③家計の順で専業主婦はそのストレスを解消する方法がなく、「気晴らしにパチンコでもしてみるか」が引き金となり勝ったときの満足感、パチンコ仲間との楽しい会話、パチンコ店にある興奮感や高揚感が忘れられず生活費もつぎ込んでしまうことも珍しくありません。
負けが込んでしまえば次に待っているのが「借金」です。生活費を穴埋めするために借金をしているのにその生活費をまたパチンコに使ってしまうのでは借金は膨らむ一方ですね。専業主婦で借金ができることには正規な業者は少ないでしょう。いや、ないと言っても良いかも知れません。
収入のない専業主婦は夫の同意を得られないと借金をできないのが貸金業法で決まっています。ですから正規の業者では借り入れができず非正規業者から借りるしかありませんね、当然金利は高く10日で10％という圧倒的に高利です。年率にすると360％ですね。正規の貸金業者なら高くても年率18％ですからいかに高いのかお分かりでしょう。
おかしいなと気づいたら
妻が借金をしているのではないか、と気づいたら家族は問い詰めるのは良くないですね。本人の罪悪感が増すばかりか周りは何も分かってくれないと心を閉ざしてしまうだけです。本人はストレス発散が高じて借金を作ってしまったのに「なぜ借金をしてまでパチンコするの？」と訊いても「あなたが原因なのです」とは言えませんよね。
家族のどこがストレスの原因になっているのかをつき止めなければ解決しないでしょう。妻を家政婦代わりにしていないか、夫は妻を女性として扱っているのか、夫ばかり飲みに行っていないかなど主婦の目線で物事を考えるようにすべきでしょう。そのためにはコミュニケーションを常にとることが大事です。家事をやって当たり前と考えてはいけませんね。家事をやってくれてありがとうという感謝の気持ちを伝えたまには夫婦で食事に出かけることも必要なのではないでしょうか。
妻は自分が女性として見てもらっていることに気がつけばおのずと現在の依存症から抜け出ることが可能なような気がします。
脱出方法は？
借入先が非正規業者なら警察で構わないです。生活安全課や生活防犯課あたりが担当になりますので早速相談しましょう。非正規業者から借りたお金は返す必要はありません。家族カードで借りてその借金額が返済できる金額なら法テラスでも相談に乗ってくれますし裁判所へ行って特定調停を申請する方法もあります。
特定調停はお金を借りた側とお金を貸した側の間に裁判所が任命した調停員が入って、お互いの事情を聴取し妥協点を探り和解することを目指します。貸した業者1件につき数百円の費用なので安上がりです。
借金について無料でプロに相談する
法テラス｜法律を知る 相談窓口を知る 道しるべ
参照元：法テラス（2016年4月、著者調べ）
裁判所｜特定調停とはどのような手続なの？
参照元：裁判所（2016年4月、著者調べ）
FXで失敗した損を取り返すために借金
FXで儲けが出る理由
「スマホでカンタンFX」という広告が躍る近年、サラリーマン以外でも女性や主婦の間でも「小遣い稼ぎ」の手段として人気がありますね。パソコンを使う必要がない上に空いた時間ならいつでも売買ができる手軽さがウケ常に相場を気にしている方も多いでしょう。
とくに分かりやすい取引は米ドル/円やユーロ/円の組み合わせではないでしょうか。円を基準にいくら上がった、下がったが分かるため損得を計算しやすいようです。円高になりそうだと思えば「売り」から入り円安に変わりそうだと思えば「買い」から入れば良いためまさにゲーム感覚でできますね。
仮に1ドル95円のときに「ここらが底だね」と思い10万円分ドルを買います(約1,052.63ドル)。予想通りに円安に振れ1ドル105円になりました(1,052.63ドルx105円＝約11万526円)。ここでドルを売れば売った代金11万526円-買った代金10万円＝1万526円の儲けです。
10万円の投資で10円為替相場が動くと1万円儲けが出ると考えるとラクですよ。
しかし1日の中で10円の変動があることは余程のことがない限りないことですね。仮に1円しか差額ななければ1,000円しか儲けることができません。1円の変動で1万円を稼ぐには資金が10倍の100万円ないと上記の例では利益が出ないことになります。
10万円の資金を投入するのも大変な額なのに100万円も投資するのはとてもできません。ところがFX業者では少ない資金で大きな金額を運用できるようなシステムがあるのです。
レバレッジという魅力
レバレッジとは倍率のことを意味します。FX業者によって倍率は異なりますが最高の倍率でレバレッジ25倍という取引方法があります。FX業者に10万円証拠金と呼ばれる「担保金」を預けレバレッジ25倍で運用すれば10万円x25倍＝250万円まで取引することが可能です。
仮に40万円預ければ40万円x25倍＝1,000万円までの取引を行うことができ、たった1円の変動があっただけで10万円、10円動いたら100万円の利益を出すことも可能です。「売り」と「買い」を1回行っただけで10万円、2回行えば20万円を儲けることができるとしたら手元に40万円がない場合はカードローンで借りてでもやりたくなりますよね。
勝つことしか考えないのは個人の性格にもよりますが、40万円くらいの借金なら「2,3日もあれば返すことは簡単さ」とポジティフシンキングになってしまうのが借金地獄への入り口となるようです。
ビギナーズラックもあるということ
たまたま運が良いときは1,000万円を運用することで面白いように稼ぐことができるものです。初心者にある「ビギナーズラック」というものです。初心者はあまり物事を深く考えずチャートの動きを見て「上がる」、「下がる」を決めてしまうようです。
FXは平時なら割合トレンドがつかみやすく、「上げ」ならある程度続きピークが来れば「下がる」傾向があります。そのコツが分かると面白いように連戦連勝、カードローンで借りた40万円は予定通りに3日で返済し無借金で思う存分FXをやることができて人生って良いよね感が漂い始めます。
だいたいそんな時が「潮目が変わる」時期なのですけれど。
カードローンからの借入が始まる
FX業者は損をしたくありませんから、担保として預かった金額の50％くらいの差損が発生すると追加で証拠金を入れるように連絡が入ります。そうしないと強制的に売買されてしまいます。期限内にお金を振り込まなければそこでゲームオーバーとなりFXから退場です。退場するのも悔しい気持ちが働きカードローンでお金を借ります。
さて潮目が変わり最近は良くてトントン、悪ければ損することが多くなり関連本を読めば読むほど深みにはまっていきます。知識がついてくると今度は予想するようになってきますね。それまではチャートの後追いだったのが先を見越し先手を打ちます。うまく行けば勝ち、読みが外れれば負け、そんな毎日が続き負けが込んでくると追証(証拠金の追加)です。
現在借りているカードローンの限度額が一杯になっているため新規で申し込むしかありません。FXで負け続ければ目も覚めるのですがたまに勝つとうれしくてやめることができないようです。損益がプラスになる時もあってますますやめることができません。
しかし借金の返済はしなければならず、かといって資金は全部FXに投じてますので給料では足りずにまたまたカードローンで借りる羽目に。寝ている間に世界で突発的なことがあると為替はすぐに反応し目が覚めたときには「追証のお知らせ」です。FXで失敗するパターンの典型ですね。
解決方法は次項以降を参考にしてください。
取引ルール | 楽天FXの魅力 | 楽天 FX | 楽天証券
参照元：楽天証券（2016年7月、著者調べ）
【FX】儲けるはずが逆に借金！？知っておきたいリスクとその回避法｜UpIn[アップイン]
資産運用の方法の一つとして人気があるFX、学生や主婦でも始められることから多くの人がやっています。しかし、実は失敗するとお金を稼ぐどころか借金を負ってしまうって知っていましたか？「みんなやってるから大丈夫」、そんな安易な気持ちで始めると痛い目に遭ってしまうかもしれません。FXのリスクとその回避法についてまとめました。
エステサロンもほどほどに
女性にとって悩ましい囁きは「痩せる」ですね。エステサロンに通えばダイエットができてキレイになることができる、こんな良い話は聞捨てることができないものです。しかし1回や2回通っても効果は出ませんよ、と言われ「毎週1回、半年は必要です」と勧められるまま高額なローンを組んでしまうこともあるようです。
同時にサプリメントも購入して毎週通い「だんだん良い感じになってきていますよ」の言葉には毎月返済するローンの額を忘れさせる何かがあるのでしょうか。毎月もらう給料からは数万円が消えてなくなり完済するまで3年以上はかかるというのに。
通い始めて1カ月も経たないうちに効率よく痩せるための美容器具を勧められそれも2年ローン。さすがに給料をもらっても生活費が足りるはずがありません。家賃の支払いにも事欠くようになり結局カードローンの契約です。そもそも生活費が足りないのですから借金返済などできるわけがありません。
利用限度額50万円を使い切るには3カ月もかからない始末です。毎日電卓を叩いて節約しようとしてもどこも削るところがなく、新たにカードローンの契約をし50万円借りるもののやはり3カ月で底をついてしまう状態です。
借金払いのストレスで過食症になり、エステに通って半年でカードローン100万円、エステのローン200万円の借金を抱えただけで何も効果がなかったという情けない話もあるようですね。解決方法は次項以降を参考にしてください。
借金がある人の特徴や共通点は？あなたと周りの人をチェックして！｜UpIn[アップイン]
人によってお金の使い方は千差万別。借金がある人というのはぱっと見た感じでは判断できません。しかし、借金をする人には特徴や共通点があります！それをまとめてみました。自分が当て嵌まっていないか、家族やパートナーが該当しないかも確認しましょう。
借金地獄からの生還方法とは
次の項からは借金地獄の人が行った返済方法や脱出方法をご紹介します。
借金というのは本人の無計画で作ったものもありますが、友人の保証人になったばっかりに借金を被ってしまう場合もあります。とくに保証人に関してはいつあなたが借金を背負うことになるのか分かりません。親戚から頼まれて保証人になる場合もあるでしょう。友人から頼まれる場合もあるでしょう。
保証人になるということはあなた自身が借金をすることと同じ意味と考え、その額を支払うことができるのかを良く考える必要がありますね。あなたに保証人になって欲しいと頼む人は「絶対迷惑をかけないから大丈夫」と言うことでしょう。また保証人になってくれたらお礼をするというから、と言う人も多いようです。
ではさまざまなパターンを見てみましょう。
借金地獄から抜け出す方法①：親からの援助
Aさんの体験談：交際費が増え、次第に借金も増えて…
■友人との交際費が多くなり、借金をするはめになったAさん
私は生まれてからずっと地元で暮らしてきましたので、学校や会社にも多くの同級生や同僚、知人がたくさんいます。専業主婦として家事一切を任せられ子供にも恵まれ幸せな生活を送っていました。しかし、友人が多いというのはその分お付き合いも多く、料理教室をはじめ、生け花、お茶などのカルチャー教室に誘われたり、旅行、食事なども回数や頻度が多いのです。
それぞれの友人がそれぞれ機会に誘ってくるものですから、元来断れない性格の私は事あるごとにお付き合いをしていました。主人の給料も良い方でしたので、当初は家計のやりくりでなんとか賄っていたのですが、子供が成長するにつれ教育費がかかるようになり主人には言えませんでしたが家計は火の車同然でした。
私は見栄を張ってしまう性格でもあったため、本当は生活費に困ってしまうことも言えず、友人とのお付き合いをずっとやってきましたが、ついに限界が来てしまったのです。本当はそのことを主人に話しておけば良かったのですが、なかなか言い出せず、生活費に足りない分は消費者金融から借りておりました。
そもそも生活費にも事欠いていたわけですので、とても借金をへんさいする余裕もなく、支払い期日が近づくと別の消費者金融へ足を運んでは借金をしていました。そんな生活は長続きするはずもなく3年も経たないうちに借金は300万円を超えてしまったのです。
さすがに主人も私の様子がおかしいと感づいたらしく、ある晩のこと私に問い詰め始めました。私はもう嘘をついても仕方がないと諦め、一部始終を主人に打ち明けました。
義理の父親に土下座して借りて返済
主人は私を叱責することはなく、私が謝るのをじっとして聞いていました。私が涙で言葉が出なくなると主人はひとこと「親父のところへ行って頼んでみるか」とだけ私に言いました。
主人の実家はある程度の資産家で、今住んでいる家も主人の父親が買ってくれたものでした。翌日、主人は会社を休み、私を連れて実家に向かいました。車の中でも私はずっと泣いておりましたが、主人は無言のままでした。
実家に到着し、玄関を入るや否や主人は突然土下座をし。「黙ってオレに300万貸して欲しい」と父親に頼み込んだのです。当然私も一緒に土下座をしました。数分の沈黙が流れた後、父親は「口座番号を教えろ」とだけ言って奥に行ってしまいました。その時母親もいたので、主人は母親に口座番号を書いたメモを渡し、一礼し帰ってきました。
こうして私の借金は全て返済され、私は地獄から解放されたのです。その後も主人は何事もなかったかのように私に接し愛してくれました。私はもう二度と借金はするまいと固く誓い、友人からの誘いも理由をつけて断るようになれました。
【体験談】経験者から学ぶ借金問題を解決する10の方法｜UpIn[アップイン]
借金問題の解決方法をあなたに教えます。方法自体は数ありますが、え、こんな方法があったの、知らなかった、役に立った、と思っていただけるような、しかもその中でも特に厳選したものを分かりやすく、丁寧にご紹介させていだだきますので、どうぞ最後までご一読をお願いします。
②：おまとめローン
Bさんの体験談：株で儲けようとしたが失敗の連続で…